Aceste Calculatoare vă arată cum funcționează datoria
Calculatoarele sunt minunate pentru obținerea unui răspuns rapid. De asemenea, acestea facilitează efectuarea calculelor care vă ajută să înțelegeți cu adevărat împrumutul și cum influențează deciziile dvs. finanțele.
De exemplu, puteți compara ce se întâmplă dacă împrumutați puțin mai puțin sau ce se întâmplă atunci când obțineți o rată a dobânzii mai mică.
Diferite împrumuturi, diferite calcule
Înainte de a începe calcularea plăților, trebuie să știți ce tip de împrumut utilizați. Utilizați un calcul diferit (sau un calculator) pentru împrumuturi diferite. De exemplu, cu împrumuturi cu dobândă, nu plătiți niciun datorie în primii ani - numai "serviți" împrumutul prin plata dobânzilor. Alte împrumuturi sunt împrumuturi amortizante, în care plătiți soldul împrumutului pe o anumită perioadă (cum ar fi un împrumut de cinci ani).
Utilizați un calculator de împrumut de bază: pentru majoritatea creditelor la domiciliu și auto, acest calculator din Google Sheets se va ocupa de matematică pentru dvs., deci nu trebuie să efectuați calculele manual.
Creați o foaie de calcul: puteți crea, de asemenea, foi de calcul mai avansate în programe precum Foi de calcul Google și Microsoft Excel pentru a face calculele și pentru a vă arăta cum funcționează împrumutul de la an la an.
Vedeți mai multe detalii despre utilizarea unei foi de calcul pentru împrumuturile amortizate standard (inclusiv împrumuturi auto, împrumuturi pentru locuințe și împrumuturi personale ).
Dacă asta nu merge, nu vă faceți griji - vom acoperi și alte calcule de plată aici.
Formula pentru amortizarea împrumutului
Această formulă funcționează pentru majoritatea împrumuturilor amortizatoare, care acoperă majoritatea creditelor, cu excepția cardurilor de credit și a creditelor cu dobândă.
Împrumut de plată = Suma / Factorul de reducere
sau
P = A / D
Aveți nevoie de următoarele valori:
- Numărul de plăți periodice ( n ) = plăți pe an ori numărul de ani
- Rata dobânzii periodice ( i ) = rata anuală împărțită la numărul de perioade de plată
- Factorul de reducere ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i)
Exemplu: Calcularea plății împrumutului
Să presupunem că împrumutați 100.000 de dolari la 6 procente timp de 30 de ani, pentru a fi rambursați lunar. Care este plata lunară?
- n = 360 (30 de ori ori 12 plăți lunare pe an)
- i =. 005 (6 procente anual exprimate ca .06, împărțite la 12 plăți lunare pe an - aflați cum să convertiți procentele în format zecimal )
- D = 166,7916 ({[(1 + .005)] 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Plata lunară este de 599,55 USD. Verificați-vă matematica cu un calculator de plată online.
Formula de calcul a plății numai pentru împrumuturi
Calculul plății împrumutului pentru un împrumut cu dobândă este mai ușor. Înmulțiți suma pe care o împrumutați cu rata anuală a dobânzii. Apoi, împărțiți cu numărul de plăți pe an. Există și alte modalități de a ajunge la același rezultat.
Exemplu (folosind același împrumut ca mai sus): 100.000 de dolari .06 = 6.000 $ pe an de interes. 6.000 împărțit la 12 înseamnă 500 de lire plăți lunare.
Verificați-vă matematica cu Calculatorul numai pentru interese din Foi de calcul Google.
Presupunând că nu efectuați plăți suplimentare pentru a reduce soldul principal, plata dvs. lunară va rămâne aceeași. Totuși, va trebui să plătiți împrumutul într-o zi. De exemplu, poate fi necesar să începeți să efectuați amortizarea plăților după primii zece ani sau este posibil să trebuiască să efectuați o plată cu baloane la un moment dat pentru a scăpa de datorii.
Calcularea plăților prin carte de credit
Cardurile de credit sunt, de asemenea, destul de simple. Creditorii folosesc de obicei o formulă pentru a determina plata minimă lunară . De exemplu, emitentul cardului dvs. ar putea solicita să plătiți cel puțin 3% din soldul dvs. în fiecare lună, cu un minim de 25 USD (în funcție de care este mai mult). Desigur, este înțelept să plătiți mai mult decât minimul , dar aceasta este suma pe care trebuie să o plătiți pentru a nu fi afectată de probleme.
Exemplu: Să presupun că datorați 7000 de dolari pe cardul dvs. de credit. Plata dvs. minimă este calculată la 3% din soldul dvs.:
- Plata = MinRequired x Balance
- Plata = .03 x 7.000 USD
- Plata = 210 $
Verificați-vă matematica cu Calculatorul de plată cu cartea de credit pe Foi de calcul Google.
Dar ce se va întâmpla în luna următoare? Cardul dvs. de credit plătește dobândă în fiecare lună și este posibil să cheltuiți mai mult pe card după ce efectuați o plată. În multe cazuri, se aplică același minim: Un procent din soldul total al împrumutului este datorat.
Pentru mai multe detalii, consultați un tutorial privind calcularea plăților prin card și modul în care fiecare plată vă afectează soldul.
Dobânda și costul total al împrumutului
Plata dvs. lunară este cu siguranță importantă. Dacă nu aveți fluxul de numerar pentru plăți, nu vă puteți permite să cumpărați. Dar plata nu ar trebui să fie singura parte importantă a afacerii. Este adesea mai important să te concentrezi pe:
- Prețul de achiziție
- Suma pe care o veți plăti în interes pe întreaga durată a împrumutului
- Taxele pe care le plătiți pentru a împrumuta bani
Aceste trei componente combinate alcătuiesc costul total al produselor pe care le cumpărați. Dar este greu să înțelegi exact cât plăti când ai mai multe oferte din diferite surse - acolo calculele de mai sus vin la îndemână. De exemplu, calculul de amortizare menționat mai sus adaugă costul dobânzii pe durata de viață a împrumutului dvs. și vă arată cât de mult cheltuiți în interes lunar.
APR: Rata procentuală anuală (APR) este un alt instrument util pentru compararea costurilor cu împrumuturile. În cazul ipotecilor, APR contabilizează costurile inițiale (costurile de închidere ) în plus față de rata dobânzii pe care o plătiți pentru soldul dvs. de credit. Ca rezultat, vă apropiați de o comparație a merelor cu merele în rândul creditorilor. Dar cel mai mic APR nu este întotdeauna cel mai bun împrumut , iar calculele de mai sus vă pot spune de ce. Ca regulă generală, comisioanele de tranzacție ridicate fac mai puține daune pentru împrumuturile pe care le păstrați pentru o perioadă lungă de timp.
Cum să obțineți cea mai bună ofertă
Plata dvs. lunară este doar un rezultat al valorii împrumutului, a ratei dobânzii și a duratei împrumutului . Agenții de vânzări (inclusiv creditorii) pot schimba lucrurile în jurul lor pentru a face să pară că ați primit o afacere bună - chiar și atunci când nu sunteți.
De exemplu, unii dealeri auto doresc să vă concentrați exclusiv pe plata lunară: Cât vă puteți permite în mod confortabil în fiecare lună? Cu această informație, ei vă pot vinde aproape orice și îl puteți încadra în bugetul dvs. lunar. Dar nu îți dai în mod necesar o afacere bună, iar costul împrumutului tău va crește dramatic suma totală pe care o vei plăti pentru mașina ta.
Cum o fac? Una dintre cele mai ușoare căi este de a întinde împrumutul în câțiva ani: În loc de împrumut de patru sau cinci ani, vor propune un împrumut de șapte ani cu plăți lunare mai mici. Din nefericire, întinderea împrumutului înseamnă că veți plăti mai mult dobânzile pe întreaga durată a împrumutului - plătiți în mod eficient mai mult pentru orice ați cumpărat.
Cu siguranță veți face mai bine dacă negociați prețul de cumpărare, în loc să plătiți o plată lunară. Puteți împrumuta oriunde doriți: de la orice bancă, uniune de credit sau creditor online . Nu trebuie să vă bazați pe un dealer auto pentru finanțare. Nu veți obține întotdeauna o plată lunară mai scăzută în acest fel (astfel încât s-ar putea să nu credeți că faceți mai bine), dar probabil că veți cheltui mai puțin în general.
Pentru a reduce la minimum costurile, achitați datoriile mai devreme . Atâta timp cât nu există nici o penalizare în avans , puteți salva dobânda prin plata suplimentară în fiecare lună sau prin efectuarea unei sume forfetare mari. În funcție de împrumutul dvs., plățile dvs. lunare necesare în viitor pot sau nu s-ar schimba - solicitați creditorului dvs. înainte de a plăti.
Notă: Ori de câte ori calculați plata pentru împrumut și costurile, trebuie să luați în considerare rezultatele estimate. Detaliile finale pot fi diferite în funcție de ipotezele pe care le utilizează creditorul dvs., dar veți obține în continuare informații valoroase.