Fapta în loc de blocare (DIL) este una dintre mai multe opțiuni pentru a ieși dintr-un împrumut de locuințe. În loc să treceți prin blocare , puteți transfera în mod voluntar dreptul de proprietate asupra creditorului dvs. (cine ar fi luat-o oricum) - în mod esențial, semnați fapta și predați cheile.
De ce DIL?
Dacă nu reușiți să efectuați plățile ipotecare, în imposibilitatea de a obține o modificare a împrumutului și în imposibilitatea de a vă vinde casa, o tranzacție DIL ar putea fi cea mai bună cale de ieșire.
Rapoartele de credit: DIL pare puțin diferit în ceea ce privește creditul decât blocarea blocului, însă rezultatul final este același - banca dvs. ia proprietatea și o vinde pentru a-ți plăti împrumutul. În multe cazuri, scorurile dvs. de credit vor scădea ca și cum ați trece prin blocare. Dar este posibil să puteți împrumuta din nou mai devreme, iar un om care caută prin rapoartele dvs. de credit (spre deosebire de un model computerizat de notare) se poate simți mai bine cu privire la DIL decât blocarea pieței. Dacă puteți face orice altceva (cum ar fi vânzarea în lipsă , modificarea împrumutului sau vânzarea pe piață), veți ieși mai bine.
Deficiență: atunci când împrumutatul dvs. vă vinde casa, casa ar putea vinde mai puțin decât datorați. Ce se întâmplă cu banii pe care îi mai datorezi? Creditorul tău ar putea încerca să strângă acea deficiență , ceea ce înseamnă că luptele tale încă nu s-au terminat. Cu toate acestea, în unele cazuri, aveți posibilitatea să eliminați deficiența într-o tranzacție DIL. Asigurați-vă că vă revizuiți cu atenție acordurile cu un avocat și întrebați un formator de impozite cu privire la orice răspundere posibilă.
Viteza: DIL poate fi mai rapid decât alte opțiuni, ceea ce înseamnă că vă puteți opri plățile lunare (și treceți la locuințe mai accesibile).
Confidențialitate: deși nu vă pasă (și nimeni altcineva nu), DIL este mai puțin public decât blocarea pieței. Este un acord între dvs. și banca dvs. - nu o procedură legală autorizată de statul dvs.
Banca beneficiază, de asemenea, atunci când folosiți o faptă în locul blocării. Împuternicirea este costisitoare, consumatoare de timp și riscantă pentru bănci. Mai degrabă ar termina rapid lucrurile, motiv pentru care sunt de acord cu aceste tranzacții.
Acestea fiind spuse, băncile nu sunt întotdeauna de acord să vă lase să vă eliberați casa în acest fel. Dacă aveți alte garanții în locuința dvs. (poate că ați primit oa doua ipotecă la un moment dat), banca dvs. ar putea să nu fie dispusă să meargă mai departe cu DIL.
Inconvenientele
Un dezavantaj major al unei fapte în locul blocării este că veți răni creditul. Cu toate acestea, este posibil să nu aveți alte opțiuni și dacă veți pierde oricum plăți lunare și eventual implicite , este posibil să nu conteze.
Rețineți că, cu DIL, trebuie să vă mutați de acasă. Veți opri plățile și banca va deține proprietatea, deci va trebui să găsiți un loc de cazare alternativ.
Având în vedere aceste dezavantaje, o vânzare scurtă ar putea fi o opțiune mai bună decât DIL. Cu o vânzare în lipsă, puteți continua să renunți la orice deficiență (din nou, citiți prin acorduri cu un avocat local) și veți face mai puține daune asupra creditului.
De asemenea, DIL este doar un acord între dvs. și creditorul dvs. ipotecar . Dacă datorați bani altora (pentru oa doua ipotecă, cheltuieli HOA, impozite și așa mai departe), veți mai datora acești bani.
Procesul DIL
Pentru a obține o eliberare de ipotecă, va trebui să lucrați cu creditorul. Fiecare creditor are cerințe diferite, deci va trebui să sunați și să întrebați despre acest proces. Lăsați-i să știe că nu puteți să efectuați plățile și asigurați-vă că discutați toate alternativele (cum ar fi modificarea împrumutului, vânzarea în lipsă, programele guvernamentale precum HARP 2.0 etc.).
Cu majoritatea creditorilor, va trebui să completați o aplicație și va trebui să dovedească faptul că nu puteți efectua plățile. Planificați furnizarea de documente care să vă arate veniturile, cheltuielile lunare și soldurile contului bancar. Banca dvs. trebuie să înțeleagă că vă confruntați cu o dificultate imposibilă și că nu veți putea să plătiți nicio modalitate.
Este nevoie de timp pentru ca banca dvs. să proceseze o aplicație DIL. Așteptați să așteptați 30 de zile sau mai mult înainte de a auzi un răspuns, dar nu râde niciodată să sunați și să cereți o actualizare a statutului.
Nimic nu se va întâmpla rapid (dar poate fi mai rapid decât blocarea pieței sau o vânzare pe piață deschisă).
Înainte de a semna orice documentație finală (și în timpul întregului proces), obțineți îndrumări de la un avocat local. Acest lucru va costa câteva sute de dolari, dar orice "neînțelegere" ar putea costa cu ușurință de zece ori mai mult - sau mult mai mult. Veți dori să fiți deosebit de siguri că înțelegeți cum va fi tratată orice deficiență.