Ce este creditul și cum se utilizează?
Ce este creditul?
Creditul se referă la împrumut: capacitatea dvs. de a împrumuta și suma pe care o împrumutați. Când vine vorba de împrumuturi (cum ar fi cărți de credit , împrumuturi auto, și împrumuturi de acasă), creditul dvs. este reputația dvs. ca un împrumutat.
Ea le spune creditorilor cât de probabil sunteți de a rambursa împrumuturile, ceea ce îi ajută să decidă dacă să aprobe cererea de împrumut sau să nu aprobe cererea de împrumut și cât de mult să perceapă.
Creditul dvs. este alcătuit din informații despre istoricul dvs. de împrumut . Majoritatea informațiilor provin din rapoartele dvs. de credit.
Ce este un raport de credit?
Rapoartele de credit reprezintă o colecție de informații, inclusiv:
- Creditele pe care le-ați folosit în trecut, chiar dacă le-ați plătit (în general în ultimii șapte ani, deși există excepții)
- Împrumuturile pe care le utilizați în prezent (inclusiv linii de credit neutilizate)
- Cât ai împrumutat
- Plata dvs. minimă lunară necesară
- Istoricul plăților - ați efectuat plăți întârziate sau sunteți mereu la timp?
- Dosare publice, cum ar fi falimentul și blocarea pieței
- Toate împrumuturile pe care le-ați achitat și care sunt în colecții
Raportul dvs. de credit este documentul principal care se află în spatele "creditului" dvs. Pe baza acestor informații, creditorii decid dacă să vă ofere sau nu un împrumut.
Cu toate acestea, majoritatea creditorilor nu se uită de fapt la raportul dvs. de credit. În schimb, un program de calculator trece prin informații și creează un scor de credit (a se vedea mai jos). Un scor mare înseamnă că sunteți mai probabil să primiți aprobarea pentru un împrumut la tarife atractive.
Când cineva dorește să vă vadă raportul de credit sau să obțină un scor de credit, acesta o solicită de la un birou de credit (cunoscut și sub numele de agențiile de raportare a creditelor).
În conformitate cu legea federală, vi se permite, de asemenea, să vizualizați gratuit rapoartele de credit cel puțin o dată pe an. Vedeți cum puteți solicita rapoartele dvs.
Ce sunt Birourile de Credit?
Agențiile de raportare a creditelor colectează toate informațiile care apar în raportul dvs. de credit. Sunt depozite de informații, dar este posibil să nu păstreze cât mai multe date pe care le credeți. De exemplu, venitul dvs. anual nu face parte din rapoartele de credit de bază .
Din nou, aceștia obțin informațiile de la creditorii cu care ați lucrat, bazele de date publice și alte surse. Distribuie sau vinde aceste informații atunci când solicitați un împrumut sau atunci când cineva solicită un raport de credit (cum ar fi un angajator sau proprietar - care are nevoie de permisiunea dvs. înainte ca un raport să poată fi eliberat).
Există numeroase birouri de credit, dar "cele trei mari" au cel mai mare impact asupra a ceea ce este cel mai adesea denumit "credit". Este esențial ca informațiile din fiecare birou de credit să fie corecte - dacă există erori în rapoartele dvs. de credit, trebuie să fie reparate sau veți fi respinse pentru împrumuturi (și ar putea cauza probleme în alte domenii, cum ar fi cererile de locuri de muncă sau asigurarea auto prețuri ).
Pentru mai multe detalii, consultați Cum funcționează Birourile de Credit .
Ce este scorul de credit?
Birourile de credit au o mulțime de informații.
Există sute sau mii de linii de informații despre dvs. în bazele de date și este dificil pentru creditorii să-l sorteze pe toate. Nu există destule ore pe zi pentru un angajat dintr-o bancă, uniune de credit sau creditor online care să citească manual rapoartele de credit ale fiecărui solicitant de credit.
Ca rezultat, majoritatea creditorilor folosesc scoruri de credit în loc să citească rapoarte de credit.
Scorurile de credit sunt numere generate de un program de calculator care citește prin rapoartele dvs. de credit. Se caută modele, caracteristici și steaguri roșii în istoria dvs. Pe baza a ceea ce constată programul, acesta scuipă un scor de credit. Scorurile sunt ușor pentru creditori să interpreteze - s-ar putea să stabilească doar reguli bazate pe nivelul scorului dvs. De exemplu, scorurile de credit de peste 720 pot fi aprobate automat, creditele între 650 și 720 au o rată a dobânzii mai mare , iar alte împrumuturi nu sunt aprobate.
În timp ce legea federală vă oferă rapoarte gratuite de credit, aceasta nu prevede scoruri de credit gratuit. Cu toate acestea, puteți cumpăra scoruri de credit de la birourile de credit, și există mai multe modalități de a vedea scorul dvs. gratuit . Rețineți că există numeroase scoruri de credit acolo - aflați cum funcționează și care sunt cele mai importante.
Pentru ce este folosit creditul?
Creditul a fost inițial folosit pentru deciziile de creditare, dar scorurile de credit și rapoartele apar și în alte zone ale vieții tale. Consumatorii și parlamentarii urmăresc în mod constant ce credit este folosit și dezbate despre corectitudinea creditării și utilizarea sporită a scorurilor respective.
Împrumut de bani: aceasta este cea mai comună utilizare a scorurilor de credit. Creditorii potențiali doresc să știe dacă este probabil să vă rambursați împrumuturile la timp. Din moment ce nu te cunosc personal, încearcă să facă o previziune bazată pe experiențele anterioare ale împrumutului. Un împrumut oferit fără verificare de credit este, în general, costisitor .
Asigurarea de acoperire: asigurătorii vă verifică creditul pentru a determina dacă doriți sau nu să vă acoperiți și la ce prețuri. Ei folosesc scoruri de asigurare care sunt ușor diferite de scorurile standard de creditare.
Ocuparea forței de muncă: unii angajatori verifică creditul, deși trebuie să le dați permisiunea de a face acest lucru. Se presupune că încearcă să facă o judecată cu privire la gradul de responsabilitate pe care îl aveți pe istoricul financiar. În unele locuri de muncă, legătura are sens (ei doresc să evite situațiile în care ar putea fi tentați de mită) în timp ce în alte locuri de muncă link-ul este mai puțin clar.
Utilități: pentru a obține servicii precum electricitatea sau apa, este posibil să trebuiască să obțineți un cec de credit. Dacă acest lucru nu este posibil (deoarece nu ați încorporat încă creditul) sau aveți un credit rău, furnizorii de servicii solicită adesea un depozit mai mare de securitate.
Închirierea: similar cu companiile de utilități, următorul proprietar ar putea cere să vă trageți creditul. În funcție de piața de închiriere, creditul dvs. vă poate împiedica să închiriați sau să conduceți la un depozit mai mare.
Există o mulțime de confuzie în ceea ce privește informațiile legate de credite. Cele mai importante informații utilizate într-o decizie de credit sunt informațiile din rapoartele de credit și detaliile pe care le includeți într-o aplicație. De exemplu, veniturile dvs. nu sunt incluse în raportul de credit sau scorul dvs., dar creditorii trebuie să știe dacă vă puteți permite sau nu să vă răsplătiți (prin calcularea unui raport datorie către venituri , de exemplu) - așa că întreabă despre venitul aplicației.
Citiți mai multe despre factorii care fac și nu vă afectează creditul .
Cum este creditul util pentru consumatori?
Creditul poate fi util sau dăunător consumatorilor. Pentru a vedea argumentele pro și contra, reveniți la definiția mai largă a creditului: abilitatea de a împrumuta.
Împrumutul face posibilă cumpărarea de lucruri scumpe. Dacă doriți să cumpărați o casă, este posibil să trebuiască să vă retrageți sute de mii de dolari într-un cont de economii și acest lucru nu este posibil pentru majoritatea oamenilor. Un credit ipotecar face posibilă deținerea unei locuințe, controlul mediului de viață și construirea de capitaluri proprii (dacă aveți noroc, valoarea casei va crește și ea).
Împrumuturile auto fac posibilă obținerea unui mijloc de transport sigur și de încredere. Împrumuturile pentru studenți fac posibilă permiterea învățământului superior, ceea ce duce adesea la câștiguri mai mari pe durata vieții și la un nivel de trai mai bun.
Cu credit, consumatorii pot plăti pentru lucruri scumpe cu plăți mici. Din păcate, ispita (și, uneori, doar ghinionul) poate provoca probleme. Odată ce împrumut, trebuie să rambursezi. Dacă nu vă puteți permite plățile din orice motiv, creditul dvs. va suferi și veți fi supuși unor cheltuieli mari (taxe de întârziere, costuri juridice și așa mai departe). Ofertele tentante de "interes 0%" pot fi surprinzător de costisitoare.
Chiar dacă plătiți întotdeauna la timp, creditul poate fi un parazit al finanțelor. De exemplu, împrumuturile cu plata pe zi sunt împrumuturi extrem de costisitoare , care de multe ori durează luni sau ani. Plata doar a minimului de pe cardul dvs. de credit are ca rezultat o relație pe termen lung cu datorii. Aproape întotdeauna costă bani pentru a împrumuta, iar unii oameni aleg să trăiască fără datorii și credite pentru a evita costurile și riscurile.
Cum rămâne cu scorurile de credit? Acestea sunt probabil utile pentru consumatori în ansamblu, dar sunt o problemă dacă aveți un credit rău.
Punctajul de credit face ca este mai puțin costisitor să împrumute, deoarece creditorii pot mai mult sau mai puțin să automatizeze deciziile de creditare. Mai mult, creditorii nu discriminează pe baza rasei sau a altor caracteristici ale debitorilor (scorurile de credit trebuie să elimine orice discriminare), deci împrumuturile sunt mai corecte.
În cele din urmă, creditorii pot reduce pierderile prin evitarea împrumutătorilor care au mai multe șanse de neplată, ceea ce menține costurile scăzute pentru ceilalți debitori. Flip-ul, desigur, este că, dacă aveți credit rău, veți avea dificultăți în obținerea unui împrumut . Din fericire, este posibil să construiți credit și să îl reconstruiți după ce ați căzut în vremuri grele - iar îmbunătățirile pot veni în câțiva ani.