Beneficiile vieții fără datorii sunt ușor de înțeles, însă este important să știți ce provocări vă veți confrunta și cum să le depășiți dacă renunțați la jocul de credit.
Nu folosirea creditului înseamnă că nu veți avea un istoric de credit, veți avea un scor scăzut de credit. Acest lucru poate face mai dificilă cumpărarea de lucruri și reintrarea în lumea scorurilor de credit poate fi dureroasă dacă planurile dvs. se schimbă.
Economisiți mai mult, cheltuiți mai puțin
Una dintre cele mai mari provocări ale stilului de viață fără datorii este plata pentru tot cu bani. Nu trebuie să fie bani pe hârtie; acesta poate fi un card de debit. Pentru achiziții mari, acest lucru poate fi o provocare.
Va trebui să economisiți o sumă substanțială de bani pentru a cumpăra un vehicul fără a-l finanța și este chiar mai dificil să cumpărați o locuință. Dacă nu veți împrumuta, este nevoie de mai mult timp, mai multe economii sau ambele pentru a vă permite achiziții importante. Pentru majoritatea oamenilor, soluția preferată este să aștepți mai mult să cumperi și să cumperi lucruri mai puțin costisitoare.
Cum să cheltuiți fără card de credit
- Cheltuieli zilnice: puteți plăti cheltuielile de zi cu zi - alimente, comisioane, distracții, mese etc. - cu numerar sau cu card de debit. Numerarul simplifică bugetarea dacă utilizați metoda plicului , dar menținerea numerarului este riscantă. Un card de debit legat de contul dvs. de plată vă oferă toate avantajele unui card de credit, dar veți cheltui doar banii pe care îi aveți în realitate.
- Sărbătorile lunare: dacă v-ați obișnuit să plătiți facturi lunare, cum ar fi telefonul dvs. mobil, utilitățile sau apartenența la sala de sport cu un card de credit, este un obicei ușor de rupt. Treceți la plățile facturii on-line, astfel încât banca dvs. trimite fonduri către banca dvs. prin cec sau transfer electronic. La fel ca și cu un card de credit, puteți seta lucrurile astfel încât plata să se facă automat. Alternativ, puteți plăti aceste facturi cu cardul dvs. de debit.
- Cartele preplătite: dacă nu aveți un cont de verificare, puteți utiliza o cartelă de debit cu plată anticipată în locul unei carduri standard de debit. Cardurile preplătite sunt "încărcate" cu fonduri înainte de a le utiliza, apoi puteți să treceți prin glisare sau să efectuați plăți de facturare online din soldul încărcat. Cardul nu mai funcționează după ce ați utilizat soldul.
- Debituri vs. carduri de credit: cardurile de debit și cartelele preplătite sunt mai riscante pentru cheltuielile de zi cu zi decât cardurile de credit. Dacă cineva ți-a furat numărul cardului de debit și ți-a plătit taxele, acele fonduri ies direct din contul dvs. de verificare. În general, sunteți protejat de fraudă și de erori , însă va trebui să vă informați rapid banca pentru cea mai bună protecție. Problema reală este că contul dvs. poate să se elibereze temporar, ceea ce vă va determina să efectuați plăți și acest lucru poate duce la un efect de domino al dezordonării pentru a curăța. Atunci când numărul cărții dvs. de credit este furat, hoții cheltuiesc banii emitentului cardului, ceea ce vă oferă timp pentru a curăța totul fără a vă implica contul de verificare.
- Fonduri înghețate: Cardurile de debit pot fi, de asemenea, problematice atunci când cardul este dat în mișcare înainte ca suma exactă a cheltuielilor dvs. să fie cunoscută. Acest lucru se întâmplă de obicei atunci când închiriați o mașină sau o cameră de hotel sau când deschideți o filă la un club de noapte. Comerciantul va pre-autoriza cardul dvs. și va închide temporar fondurile din contul dvs. de verificare . Aceste taxe ar trebui să scadă după câteva zile, dar numeroase taxe combinate cu un cont de verificare care rulează scăzut pot provoca probleme. Este posibil să aveți destui bani, dar dacă banca nu vă va permite să vă utilizați banii, cardul dvs. va fi refuzat și cecurile vor sări. Păstrați un tampon suplimentar de numerar în verificare pentru a evita problemele și verificați periodic soldul contului disponibil .
- Card de debit necesar: cardurile de debit funcționează aproape peste tot, chiar și atunci când un formular online vă solicită să introduceți un număr de card de credit. În cazuri rare, o agenție de închiriere de mașini va solicita o carte de credit în loc de carte de debit pentru a face o rezervare. Aflați în prealabil ce fel de carduri sunt acceptate sau care sunt cerințele dacă aveți doar un card de debit, mai ales dacă aveți nevoie să închiriați o mașină.
Cumpararea unei case
Pentru unii, aversiunea împrumuturilor se încheie la cumpărarea unei case. Puteți salva și plăti numerar pentru majoritatea lucrurilor, dar casele pot costa sute de mii de dolari, ceea ce ar necesita decenii de economii extremă pentru mulți cumpărători. Dacă vă decideți să obțineți o ipotecă, va trebui să lucrați puțin mai mult decât majoritatea debitorilor din cauza lipsei de credit.
- Credit alternativ: Va trebui să obțineți aprobarea pe baza unor factori "alternativi" în locul unui scor de credit FICO tradițional pentru a obține aprobarea pentru un împrumut. Acest lucru limitează numărul de creditori cu care veți putea lucra, deoarece unii creditori preferă să nu gândească în afara casetei. De asemenea, limitează tipurile de credite disponibile. Probabil că veți găsi un împrumut garantat de guvernul SUA, cum ar fi un împrumut FHA . Pentru a determina bonitatea dvs., creditorii vor căuta informații despre plățile regulate efectuate în timp util, cum ar fi chiria, utilitățile și primele de asigurare. Asigurați-vă că plătiți la timp timp de cel puțin 12 luni înainte de a solicita un împrumut.
- Venituri: Un alt factor important este venitul pe care îl aveți la dispoziție pentru a rambursa un credit ipotecar. Când faceți subscrieri manuale - ceea ce veți avea nevoie dacă nu aveți creditori tradiționali de credite, cel mai probabil trebuie să vedeți raportul datoriilor dvs. la venituri mai mic de 43%, iar cel mai mic este mai bun.
- Rezerve: Este, de asemenea, util să ai bani în bancă. Dacă sunteți un economizor fără datorii, sunteți probabil deja acolo. Cu cât sunteți mai sigur din punct de vedere financiar, cu atât este mai probabil să obțineți aprobarea, chiar și fără istoric de credit.
- Stabilitate: Creditorii caută un lucru sigur, sau cel puțin la fel de aproape de cât pot obține. O lungă istorie a locurilor de muncă este utilă, deoarece sugerează că veți continua să câștigați un venit consistent. Industria în care lucrați poate fi, de asemenea, un factor. Ocuparea sezonieră este mai puțin fiabilă, în timp ce un loc de muncă guvernamental este adesea considerat sigur.
- Timpul de închidere: fără scorurile tradiționale de credit, va dura chiar mai mult decât în mod normal pentru a obține un împrumut. Asamblarea manuală este un proces intensiv de muncă, deoarece cineva trebuie să revizuiască și să evalueze toate detaliile. Acesta este un dezavantaj serios dacă cumpărați pe piața vânzătorului și ar putea fi frustrant. Începeți procesul cât mai curând posibil dacă locuiți pe o piață caldă, cu mult înainte de a face o ofertă.
Ar trebui să renunți complet la credit?
Înainte de a scapa datoriile pentru totdeauna, știți de ce ați putea dori un credit bun, astfel încât să puteți lua o decizie mai informată de a nu face.
- Nu trebuie să coste bani pentru a construi credite și pentru a menține scoruri mari de creditare. Plătiți numai dobândă atunci când împrumutați bani. Dacă nu trebuie să împrumutați, utilizați un card de credit pentru cheltuielile de zi cu zi și plătiți cardul în fiecare lună. Aveți o perioadă de grație de 30 de zile înainte de debitarea dobânzii, astfel încât să nu puteți plăti niciodată un ban în interes, să vă mențineți creditul și să aveți siguranța adăugată a unui card de credit.
- Dacă aveți vreodată nevoie de bani , este bine să aveți o istorie de credit solidă. Din nou, datoria este o problemă numai dacă se blochează prea mult timp. Puteți păstra un card de credit deschis pentru situații de urgență - nu-l utilizați pentru a cumpăra mai mult decât vă puteți permite. A trăi fără datorii este atrăgătoare, mai ales după ce ai văzut vremuri grele. Dar dacă vă schimbați vreodată gândul și doriți să împrumutați, va trebui să începeți de la zero după ce vă lăsați să se usuce complet creditul.
- Nu poți șterge trecutul. Chiar dacă mergeți fără datorii, istoricul dvs. de credit încă mai există și poate continua să provoace probleme. Datoriile vor scădea în cele din urmă rapoartele de credit în cele din urmă, iar colecționarii nu pot încerca să colecteze după ce statutul de limitări sa terminat, dar asta durează câțiva ani.
- Cheltuielile reprezintă problema. Cardurile de credit și împrumuturile ușoare vă pot atrage într-o capcană de datorii. Nebunul și problemele de sănătate pot face lucrurile să se înrăutățească. Cea mai importantă sarcină este să înțelegi unde merg banii și de ce ai petrecut așa cum ai făcut. Faceți un plan realist, iar șansele dvs. de succes devin mult mai bune.