Ele sunt ca o cruce între o pensiune și un 401 (k)
Compania dvs. a fost transformată într-un plan de bilanț de numerar sau tocmai ați aterizat o poziție și veți intra sub un plan de lichidități în numerar, ca parte a pachetului dvs. de beneficii. Ce este și ar trebui sărbătoriți sau nu?
Definirea planului de numerar în numerar
De asemenea, cunoscut ca un plan de pensii de echilibru în numerar, arata mult ca un plan de pensii tradițional în cazul în care o echipă de profesioniști care investesc face toată munca pentru tine. Nu investiți niciunul din banii proprii în plan și nu aveți nicio contribuție la alegerile investiționale.
Pensiile încep să plătească, în general, în jurul vârstei de 65 de ani, dar ar putea fi încă de la 55 de ani, în funcție de companie.
Într-un plan de bilanț al numerarului, beneficiul pe care îl primiți de la o pensie se bazează pe anii dvs. de serviciu total și pe salariul dvs. pe parcursul ultimilor ani care au dus la pensionare. Într-un plan de bilanț de numerar, contul dvs. primește un credit anual pe baza salariului dvs. în fiecare an. Așteptați o medie de 5% plus o rată a dobânzii stabilită în funcție de soldul contului dvs. De asemenea, ca o pensie, compania dvs. vă va oferi o declarație care să vă arate venitul lunar proiectat pe baza soldului contului dvs. curent.
O altă diferență cheie este caracteristica de portabilitate. Cu o pensie tradițională, nu puteți lua banii cu dvs. dacă vă părăsiți locul de muncă. Veți primi doar o plată atunci când atingeți vârsta de pensionare. Un plan de bilanț de numerar vă permite să vă luați banii dacă vă schimbați companiile. Probabil că veți alimenta fondurile într-un IRA pentru a evita sancțiunile fiscale, dar cel puțin este al tău să investești cum vrei.
Dacă sunteți un investitor inteligent, probabil că vă gândiți că planurile de echilibru al lichidităților reprezintă un amestec între o pensie tradițională și un 401 (k). Ai dreptate. Portabilitatea, contribuția anuală a angajatorului sunt toate părțile-cheie ale unui 401 (k).
De ce să alegeți un plan de lichidități în numerar?
De ce ar alege o companie un plan de echilibru al numerarului peste o pensie tradițională?
Probabil știți răspunsul - pentru că economisiți bani. Una dintre cele mai mari economii de cost pentru angajator provine din această contribuție de 5%. Contribuția la conturi în fiecare an în loc de o plată fixă pe baza ultimilor ani de serviciu este o economie potențial mare de cost pentru angajator, dar ce zici pentru tine?
Dacă sunteți un angajat de mult timp al companiei, din păcate, probabil veți vedea o plată mai mică - 15% sau mai mult este comună, dar aceasta se bazează pe modul în care compania își înființează contul. Dacă sunteți tânăr și intri doar în forța de muncă, un plan de bilanț de numerar în loc de 401 (k) ar putea fi un plan mai bun de pensionare, deoarece contribuția anuală este, de obicei, mai mare decât o sumă de 401 (k), nu trebuie să gestionați fonduri, iar dacă schimbați companiile, puteți muta banii într-un IRA personal.
Opțiuni de plată
Cele mai multe planuri de bilanț de numerar vin cu două tipuri de plăți. Puteți alege să primiți plăți lunare garantate sub forma unei anuități de viață sau să primiți o sumă forfetară. Normele IRS prevăd anuitățile atașate planurilor de pensii pentru a îndeplini anumite cerințe care, de obicei, le fac mai bune decât o anuitate pe care ați cumpărat-o singură.
De exemplu, în afara unui plan de pensii sau de numerar, companiile de asigurări pot plăti o femeie mai mică decât un bărbat, deoarece se așteaptă ca femeia să trăiască mai mult.
Din cauza legilor antidiscriminare care guvernează planurile de pensionare sponsorizate de companie, bărbații și femeile trebuie să fie plătiți la fel. În afara legilor privind discriminarea, o anuitate asociată unei pensii va funcționa mai bine împreună cu garantarea unui venit constant.
Dacă alegeți să luați o sumă forfetară și o investiți într-un IRA, riscați să pierdeți o parte din soldul contului dvs. din cauza condițiilor pieței.
Nu este singurul tău ouă din cuibul de pensionare
Nu obțineți un fals sentiment de securitate din planul dvs. de bilanț. Experții spun că probabil veți avea nevoie de venituri suplimentare sub forma unui IRA sau 401 (k) pentru a vă retrage confortabil . Din acest motiv, ar fi mai bine să luați suma forfetară și să reinvestiți odată ce atingeți vârsta de pensionare, dar deciziile respective sunt cel mai bine luate cu ajutorul unui planificator financiar.
Obțineți ceea ce obțineți
Există o șansă că veți avea posibilitatea de a alege între un plan de solvabilitate 401 (k) și un bilanț de numerar?
Acest lucru este foarte puțin probabil, dar unele companii oferă un 401 (k) împreună cu un plan de echilibru în numerar și câteva ajung chiar să se potrivească cu un procent din contribuțiile dvs. 401 (k) în plus față de planul dvs. de echilibru. Dacă compania dvs. oferă un pachet de beneficii care este bun, planificați să rămâneți mult timp.