La împrumuturi, dobânda se adaugă uneori la împrumutul în avans pe baza ratei dobânzii, a sumei împrumutului și a perioadei de rambursare. În aceste cazuri, dobânda este integrată în plata dvs. de credit.
Deoarece împrumuturile au o sumă fixă de plată care include și dobânzile, știți în avans cât timp va fi necesar să plătiți atât de mult (atâta timp cât vă faceți plățile la timp, desigur).
Cu cardurile de credit, dobânda sub forma unei taxe financiare este adăugată la soldul dvs. lunar până când veți plăti soldul, dacă nu veți plăti integral soldul înainte de expirarea perioadei de grație . Cu cât rata dobânzii este mai mare, cu atât mai mari vor fi costurile dvs. financiare. Când încercați să vă plătiți datoria, ratele dobânzilor mai mari vă rănesc, deoarece o mare parte din plată se îndreaptă spre taxa de finanțare.
Rata dobânzii Exemplu
Taxa de finanțare pentru un sold de 20 000 USD la 10% din APR ar fi de 167 USD. Cu o plată de 400 $, aproximativ 233 $ ajung la reducerea soldului; restul este aplicat interesului.
Dacă acel echilibru ar avea un APR de 20%, taxa de finanțare ar fi de 333 $. Cu aceeași plată de 400 $, soldul dvs. va scădea numai cu 66 $!
Din moment ce soldul dvs. scade cu puțin în fiecare lună, va dura mult mai mult pentru a-ți plăti datoriile.
În primul exemplu de $ 20K la 10% din APR, ar fi nevoie de doar 5 ani și jumătate pentru a vă achita datoriile dacă veți plăti în mod constant 400 de lire plăți. Totuși, la 20% din APR, ți-ar fi nevoie de puțin mai mult de 9 ani pentru a-ți plăti complet soldul, și asta presupunând că rata dobânzii nu crește, nu plătesc taxe suplimentare sau nu se adaugă taxe și veți continua să efectuați aceeași plată lunară în fiecare lună.
Cât de mult îți plătești în final
În primul exemplu, veți plăti dobânzi de 5.980 USD până când veți plăti soldul. În cel de-al doilea exemplu, la rata dobânzii de 20%, veți plăti mult mai mult - 23.360 USD!
Singura modalitate de a economisi bani pe dobânzi este creșterea semnificativă a plății lunare - până la 820 $ pe lună - sau obținerea de către emitentul cărții de credit a unei scăderi a ratei dobânzii. Partea strălucitoare a plății a crescut este că ați putea să vă plătiți soldul în mai puțin de trei ani cu această plată, chiar și cu rata dobânzii mai mare.
Obținerea unei rate de dobândă mai scăzute
Convingerea emitenților cărții dvs. de credit pentru a reduce rata dobânzii nu este întotdeauna ușoară, mai ales dacă nu aveți istoricul de credit pentru a vă califica pentru o rată a dobânzii mai mică în altă parte. Dar există o veste bună: dacă rata dobânzii a crescut deoarece ați fost întârziat cu 60 de zile pentru plata cu card de credit, emitentul cărții de credit trebuie să vă scadă rata după șase plăți consecutive. Chiar dacă nu sunteți mai puțin plini de speranță în ceea ce privește creșterea ratei dobânzii, trebuie să încercați. Și dacă emitentul cărții dvs. de credit vă va întoarce de data aceasta, încercați din nou în aproximativ șase luni.