Aveți grijă dacă alegeți soluționarea datoriilor pentru a vă gestiona datoriile
S-ar putea să fi citit despre decontarea datoriilor ca o alternativă la faliment sau o soluție ușoară pentru rezolvarea datoriilor tot mai în creștere. Anunțurile sună mai ales promițătoare și, de obicei, citesc ceva de genul "Reduceți datoriile până la 65%!" sau "Ieșiți din datorii în mai puțin de șase luni!"
Companiile de decontare a datoriei promit să vă reducă datoria prin negocierea cu creditorii dvs., dar efectul potențial negativ pe care îl are asupra scorului dvs. de credit nu este explicat destul de clar.
Dacă vă gândiți la soluționarea datoriilor ca o soluție la problemele legate de datorii, luați prima poveste.
Cum funcționează procesul
Procesul începe atunci când sunați la o companie de decontare a datoriei și le spuneți despre situația dvs. Dați numele creditorilor și suma pe care o datorați. Compania de decontare a datoriilor vă oferă apoi o estimare pentru reducerea datoriilor, împreună cu o nouă plată lunară mai mică. După cum a anunțat compania de decontare, vă opriți să plătiți creditorii și, în schimb, trimiteți plăți către debitor .
Compania de decontare a datoriei vă plasează plățile lunare într-un cont de economii. Odată ce contul a crescut la o anumită sumă, compania de decontare a datoriei solicită creditorilor dvs. și începe să negocieze o decontare. Decontarea este mai mică decât soldul total.
Dacă creditorii dvs. sunt de acord cu o sumă de decontare, compania de decontare plătește creditorii și primește o taxă pentru munca de negociere a decontării.
Aceasta ar putea fi o taxă fixă sau un procent din datoria care a fost anulată.
Ce este atât de rău în legătură cu soluționarea datoriilor?
La suprafață, decontarea datoriilor pare grozavă. Plătiți compania de decontare a datoriei care, la rândul dvs., vă plătește creditorii. În final, toată lumea este plătită și puteți continua viața. Cu toate acestea, amintiți-vă partea în care ați oprit plata către creditorii dvs. în timp ce tranzacția a fost negociată?
Aceasta este partea care va reveni să te bântuie.
Creditorii nu plătesc de obicei datoriile, cu excepția cazului în care sunt cu câteva luni mai târziu. Asta înseamnă că trebuie să vă opriți să vă plătiți conturile și să le permiteți să devină exigibile.
Între timp, plățile cu întârziere sunt raportate la birourile de credit , scorul dvs. de credit scade și este posibil să începeți să primiți apeluri de colectare . Indiferent de acțiunea de decontare a datoriilor, plățile întârziate rămân în istoricul dvs. de credit timp de până la șapte ani. Până când veți începe să acumulați o activitate de credit pozitivă, veți avea dificultăți în obținerea de noi carduri de credit și de împrumuturi. S-ar putea chiar găsi scorul dvs. de credit interfera cu obținerea unui loc de muncă sau o rată de asigurare bună.
În cazul în care compania de decontare a datoriei se stabilește cu succes cu creditorii dvs., informațiile delincvente nu sunt șterse din raportul dvs. de credit. În schimb, contul dvs. este actualizat la ceva care vă arată că ați stabilit-o, cum ar fi "Încărcare compensată" sau "Plătit-stabilit". O situație stabilită nu este la fel de bună pentru scorul dvs. de credit ca și contul "Plătit în plin".
Fallout
După decontarea datoriilor, este posibil să dureze câteva luni sau chiar câțiva ani pentru a vă reconstrui creditul și pentru a obține aprobarea pentru un credit negarantat . De asemenea, ați putea datora impozite pe datorii stabilite . Serviciul de Venituri Intern (IRS) tratează datoriile iertate ca venituri și te așteaptă să plătești impozite pe venit pentru suma iertată.
Creditorii ar trebui să vă trimită un formular 1099-C pentru a raporta datoriile anulate, dar IRS se așteaptă să includeți datoria în declarația fiscală, chiar dacă nu primiți formularul.
Soluții alternative
Dacă sunteți la curent cu conturile dvs. sau chiar cu o lună sau două luni în urmă și doriți să păstrați un scor bun de credit , atunci decontarea datoriilor nu este pentru dvs.
Luați în considerare consilierea pentru creditele de consum , care vă ajută să încheiați un plan de gestionare a datoriei cu creditorii dvs. Există posibilitatea reducerii plăților dvs. lunare și veți putea totuși să vă plătiți în întregime soldul, reflectat în raportul dvs. de credit. Atâta timp cât efectuați plățile la timp în fiecare lună, consilierea pentru creditele de consum nu vă rănește creditul.
De asemenea, puteți să vă elaborați propriul plan de plată cu creditorii dvs. Dacă ați pierdut una sau două plăți , adresați-vă creditorilor dvs. dacă au un program de dificultăți pentru clienții care întâmpină dificultăți financiare.
Sfat: utilizați cuvântul "greutăți" în conversația dvs. Puteți primi adesea ajutor sub forma unei reduceri temporare, de la șase luni la un an, în plata lunară și a ratei dobânzii la cartea de credit sau de credit.