Un birou de credit este o companie care colectează și menține informații individuale de credit și o vinde creditorilor, creditorilor și consumatorilor sub forma unui raport de credit. Deși există zeci de birouri de credit în SUA, majoritatea consumatorilor sunt familiarizați cu cele trei mari: Equifax, Experian și TransUnion. Cele mai mari birouri de credit fac mai mult decât să compileze și să raporteze informații privind creditele de consum.
Ele oferă, de asemenea, zeci de soluții care ajută întreprinderile să ia decizii mai bune.
Tipurile de informații colectate de birourile de credit
Birourile de credit mențin o serie de detalii legate de dvs. și istoricul de credit, începând cu momentul în care deschideți primul cont de credit. De exemplu, biroul de credit colectează informații despre conturile de credit: istoricul rambursării, valoarea creditului pe care îl aveți la dispoziție, suma creditului pe care îl utilizați, colectările datoriei restante, detaliile privind înregistrările publice precum falimentul, repossession.
Birourile de credit mențin, de asemenea, informații non-credit despre dvs., inclusiv adresa dvs., angajații actuali și anteriori și informații salariale. Deși aceste informații nu sunt utilizate pentru a calcula scorul dvs. de credit, întreprinderile pot lua în considerare acest lucru atunci când evaluează dacă va face afaceri cu dvs.
În cazul în care Birourile de credit obține informații?
Birourile de credit depind de bănci și de alte întreprinderi pentru a le furniza informații despre consumatori.
Multe dintre companiile în care faceți afaceri v-au trimis actualizări regulate în conturile dvs. deschise. Birourile de credit primesc, de asemenea, informații despre dvs. din dosarele instanțelor publice.
Birourile de credit utilizează diferite surse pentru obținerea de informații, astfel încât raportul dvs. de credit poate varia ușor de la birou la birou. Întregul cont poate lipsi din raportul dvs. de credit.
Cine folosește datele Biroului de credit?
Băncile și emitenții cărților de credit sunt cei mai evideni utilizatori ai informațiilor furnizate de birourile de credit. O serie de alte companii se îndreaptă către birourile de credit pentru a lua decizii în legătură cu dvs. Angajatorii, companiile de asigurări, proprietarii și colectorii de datorii solicită informații de la birourile de credit.
Birourile de credite furnizează liste de preselecție băncilor și companiilor de asigurări pentru a ajuta aceste companii să decidă care dintre consumatori pot profita de produsele lor. De exemplu, emitenții cărților de credit pot solicita o listă a consumatorilor cu solduri cu cărți de credit înalte, pentru a trimite aceste oferte consumatorilor pentru a efectua transferuri de carduri de credit. Dacă v-ați întrebat vreodată cum se oferă cardul de credit aprobat în avans în contul dvs. bancar sau cum știu băncile să ofere o refinanțare nesolicitată pentru ipoteca dvs., așa este. (Apropo, puteți renunța la prescreening accesând OptOutPrescreen.com.)
Legea cu privire la birourile de credit
Actul de raportare a creditelor echitabile (FCRA) este o lege federală care definește modul în care birourile de credit ar trebui să funcționeze. FCRA oferă consumatorilor dreptul la un raport de credit precis. Dacă găsiți erori în raportul dvs. de credit, vi se permite să contestați aceste erori cu birourile de credit.
Biroul de credit este apoi obligat să efectueze o investigație și să corecteze erorile atunci când este necesar.
Birourile de credit oferind rapoarte de credit gratuit
De asemenea, aveți dreptul să comandați raportul dvs. de credit de la cele trei birouri de credit. Legea tranzacțiilor corecte și corecte vă oferă dreptul la un raport de credit gratuit în fiecare an de la fiecare dintre cele trei birouri de credit majore. Puteți să comandați acest raport anual de credit prin intermediul anualuluiCreditReport.com.
Birourile de credit sunt, de asemenea, obligate să vă dea un raport de credit gratuit dacă:
- ai avut o cerere respinsă din cauza informațiilor din raportul dvs. de credit
- sunteți șomer și intenționați să începeți o căutare de locuri de muncă în termen de 60 de zile
- esti pe bunastare
- ești victimă a furtului de identitate.
Informațiile dvs. de credit ar putea avea erori
Unul din 20 de consumatori are o eroare de raport de credit care va scădea scorul lor de credit până la punctul în care face obtinerea de credit mai scumpe, potrivit unui studiu 2013 de către Comisia Federală pentru Comerț.
Informațiile unei alte persoane pot să rezolve în mod eronat raportul dvs. de credit, mai ales dacă numele sau alte informații personale sunt similare cu ale dvs. Legea federală vă oferă dreptul de a contesta erorile din raportul dvs. de credit, dar procesul nu funcționează întotdeauna la fel de ușor cum ar trebui. În 2013, o femeie din Oregon a câștigat un proces de 18 milioane dolari împotriva Equifax, una dintre cele trei birouri de credit mari, după ce nu a reușit să corecteze o eroare de raport de credit pe care a dispus-o de 13 ori în cursul a doi ani.
Aceste erori sunt uneori furnizate și confirmate de creditori și creditori care se bazează pe informațiile (uneori eronate) din sistemele lor informatice, mai degrabă decât pe documentația furnizată de consumatori.
Birourile de Credit oferă doar informații
În timp ce birourile de credit oferă unele sau toate informațiile de credit pe care creditorii și creditorii le folosesc pentru a ne respinge sau aproba cererile, Biroul însuși nu ia o decizie de credit.