Faza de acumulare
Anuitatea tradițională TIAA funcționează diferit atunci când economisiți bani (ceea ce se numește faza de acumulare) decât atunci când treceți la scoaterea banilor (faza de plată).
În faza de acumulare, principalul dvs. este garantat și veți obține o rată minimă garantată a dobânzii. De asemenea, pot fi obținute dobânzi suplimentare. Această sumă suplimentară a dobânzii este stabilită anual de Consiliul de Administrație al TIAA și în fiecare an începând cu anul 1948 TIAA a plătit o anumită sumă de dobândă suplimentară în plus față de rata minimă garantată a dobânzii garantate.
Valoarea reală a dobânzii pe care o câștigați la Anuitatea dvs. tradițională TIAA va depinde de momentul în care faceți contribuții, deoarece fondurile sunt grupate împreună în ceea ce se referă la acestea ca "vinuri". Fiecare grup de bani poate avea o rată a dobânzii diferită, iar rata dobânzii pentru fiecare epocă se poate schimba în timp. Puteți găsi detalii despre procesul de creditare a dobânzii în pagina TIAA-CREF's Investment Retirement & IRAs Rate Rates.
Limitări privind transferul de bani: Spre deosebire de multe alte opțiuni de investiții în planurile de angajatori în care puteți merge online și puteți transfera bani între alegeri în orice moment, odată ce alegeți Anuitatea Tradițională TIAA, nu puteți pur și simplu să transferați bani imediat.
Cel mai rapid ritm pe care îl puteți transfera este alegerea a ceea ce se numește o "anuitate de plată a transferului" în care o parte din soldul dvs. va fi transferată anual în mai mult de zece ani (câteva anuități TIAA oferă perioade de transfer diferite, dar majoritatea sunt zece ani ).
Aceasta înseamnă că atunci când selectați opțiunea TIAA Anualitate tradițională, veți dori să înțelegeți cum se încadrează în planul dvs., schimbarea minții dvs. nu este atât de ușoară.
Această limitare a transferurilor de ieșire este importantă pentru succesul TIAA, deoarece permite TIAA să dețină controlul asupra fondurilor totale gestionate astfel încât să poată investi pe termen lung și să își atingă obiectivul de a oferi un nivel ridicat de interes, garantând în același timp principalul. Acum, să ne uităm la ceea ce se întâmplă atunci când doriți să obțineți venituri din Anuitatea dvs. tradițională TIAA - ceea ce numesc "faza de plată".
Faza plăților
În timpul fazei de plată , aveți trei opțiuni principale. Aici văd multă confuzie. Alegerile dvs. sunt:
- Venituri din anuitatea tradițională - acest lucru vă permite să retrageți numai dobânda obținută din Anualitatea TIAA Tradițională. Cu această opțiune, există o rată minimă garantată a dobânzii garantată care determină valoarea minimă garantată contractual garantată de dobândă pe care o veți câștiga. Această opțiune nu necesită anularea contractului dvs. - retrageți numai dobânda câștigată. Ca și în faza de acumulare, această sumă minimă a dobânzii poate fi suplimentată cu sume suplimentare declarate anual.
- Anuitate de viață garantate opțiuni de plată - această opțiune oferă venit garantat atâta timp cât locuiți. Alegi termenul de anuitate, cum ar fi doar viața, supraviețuitorul comun sau viața cu o anumită perioadă garantată. Cu această opțiune, trebuie să solicitați o ofertă de anuitate pentru a vedea care va fi venitul dvs. lunar. Nu trebuie să utilizați rata garantată a dobânzii discutată mai sus pentru a determina rata de plată . Rata dobânzii și rata de plată nu sunt aceleași și mulți participanți la TIAA înțeleg greșit acest lucru și astfel calculează greșit venitul lunar pe care îl pot primi. Rata dvs. de plată este un număr personalizat determinat de vârsta dvs., de momentul solicitării cotei și de termenul de plată pe care îl alegeți. Rata dvs. de plată utilizează o rată minimă garantată a dobânzii în formula (o rată diferită decât în faza de acumulare) care determină suma dvs. de plată - dar rata minimă garantată a dobânzii nu este rata de plată a dobânzii dvs. - este pur și simplu o componentă a unei formule. Cu plata unei anuități, fiecare plată pe care o primiți include dobândă și o răscumpărare a unuia dintre principalii dvs. La fel ca în faza de acumulare, există sume suplimentare care pot fi plătite în plus față de venitul garantat pe durata vieții în faza de plată. Aceste sume suplimentare se produc în cazul în care compania are rezerve în exces. În ansamblul tradițional Anuitate TIAA , aceștia declară că "Este important de reținut că, dacă TIAA ar fi o companie tipică de asigurare a acțiunilor, rezervele care nu ar fi necesare ar putea fi utilizate în beneficiul acționarilor, mai degrabă decât al participanților". Din fericire pentru participanții la TIAA, sunt folosite pentru ei. În plus față de termenul de plată pe care îl alegeți, puteți alege între o metodă clasificată, unde primiți mai puțin inițial, dar venitul crește anual, sau o metodă standard care oferă o sumă lunară fixă.
- Venituri dintr-o anuitate variabilă - această opțiune oferă venitul lunar pe viață, care va varia în funcție de performanța opțiunilor de investiții subiacente. Cu această opțiune, cum ar fi opțiunea 2 de mai sus, anuiți contractul dvs. și alegeți termenul de anuitate.
TIAA CREF's Lifetime Retirement Income broșură are o treabă excelentă de stabilire a celor trei opțiuni și, în cele din urmă, oferă o ilustrație exemplară exemplară a venitului lunar din fiecare opțiune. Acesta este doar un eșantion și nu reflectă venitul lunar pe care îl puteți obține. Trebuie să solicitați o ilustrare personalizată pentru a vă vedea numerele. Această ilustrație vă arată diferența dintre plățile garantate prin contract în temeiul opțiunii 2 de mai sus și plățile potențiale, inclusiv sumele suplimentare care pot fi acordate în fiecare an de consiliul de administrație.
Instrumentul de Planificare Online de Pensii TIAA
TIAA oferă un excelent instrument de planificare online pentru pensionare (trebuie să vă conectați pentru al utiliza), care vă permite să modelați transferurile potențiale la opțiunile TIAA Anuality Traditional. Pentru a rula acest model în cadrul instrumentului, trebuie să faceți un transfer fals la Anuitatea Tradițională. Unii participanți se îngrijorează că transferul de bani a fost în realitate - dar în cadrul instrumentului este doar pentru scopuri de modelare - nu există transferuri efective.
Am constatat că nu toți reprezentanții serviciului clienți TIAA-CREF sunt familiarizați cu toate nuanțele opțiunilor de venit și de distribuție. Amintiți-vă, mulți reprezentanți ai serviciului clienți sunt doar câțiva ani în afara școlii. Tu, pe de altă parte, aveți ani de experiență. Fiți răbdători și diligent în cercetarea dvs. și veți fi în măsură să evalueze cu exactitate și modela opțiunile dumneavoastră.
Concluzie: dacă doriți un rezultat garantat și aveți acces la o rentabilitate tradițională TIAA, este o alegere excelentă.