Unele structuri de cont gestionate sunt minunate, altele nu atât de multe.
Tipuri de conturi gestionate
Un consultant de investiții poate gestiona un portofoliu de acțiuni , care este adesea denumit un "cont gestionat separat". Un consultant de investiții poate gestiona, de asemenea, un portofoliu de fonduri mutuale; dacă acest serviciu mutual de administrare a fondurilor acoperă și costurile de taxare de brokeraj, se numește un "cont de împachetare".
Un consultant financiar vă poate recomanda să vă investiți banii atât în conturile gestionate separat, cât și în conturile de împachetare, caz în care este posibil să plătiți mai multe niveluri de taxe de investiție.
Taxele în conturile gestionate
Straturile de taxe pot face un tip greșit de cont gestionat excesiv de costisitor; amintiți-vă taxele mai mari, cu atât mai mici sunt returnările pentru dvs. Gestionarea investițiilor nu este un serviciu în care plata mai mult oferă venituri mai mari. De altfel, în fondurile mutuale sa dovedit că, cu cât sunt mai mari comisioanele pentru fondurile mutuale, cu atât este mai probabil să se întoarcă profitul din fondul respectiv.
Valoarea fondurilor de index este de aproximativ 0,10 - 0,35%. Aceasta înseamnă că, dacă consilierul plătește 1% și folosind fondurile index în interiorul contului, comisioanele totale se ridică la aproximativ 1,25%. Acest lucru este rezonabil. Dar dacă consilierul folosește fonduri cu taxe mai mari și există o mulțime de costuri de tranzacționare și de tranzacționare, puteți să plătiți taxele totale de 2 - 3% pe an. Asta e mult!
Impozitele în conturile gestionate
Conturile gestionate în mod curent au frecvent tranzacții frecvente care se produc în interiorul acestora, ceea ce înseamnă că nu sunt foarte eficiente din punct de vedere al impozitelor, astfel încât, pentru fondurile care nu sunt de pensionare, acestea nu ar fi cea mai bună soluție. Conturile care fluctuează contul dvs. sau fac schimbări frecvente în portofoliul dvs. implică taxe de tranzacție mai mari și duc la o factură fiscală mai mare pentru dvs.
Acest lucru vă reduce rentabilitatea netă a investiției (rentabilitatea după impozite și taxe.) Câștigurile nete sunt ceea ce contează.
Dacă aveți bani în conturi de pensionare sau într-o combinație de conturi de pensii și de pensionare, atunci ceea ce trebuie să acordați atenție este returnarea după impozitare. Un bun consultant de investiții poate plasa investiții eficiente din punct de vedere fiscal în conturile dvs. de pensionare și investiții ineficiente din impozite în conturile dvs. de pensionare . Este un proces numit "locația activelor". Atunci când acest lucru este efectuat în mod corespunzător, cercetările arată că pot crește semnificativ rentabilitatea după impozitare.
Găsirea celor mai bune conturi gestionate
Ca și cum ai face taxele, poți să o faci singur sau să plătești pe cineva să o facă pentru tine. Pentru care plătiți este cineva care va construi o alocare adecvată, alege fonduri cu costuri reduse pentru a umple această alocare, pentru a monitoriza, pentru a reechilibra atunci când este necesar și pentru a raporta rezultatele, astfel încât să știți procentul de întoarcere în fiecare an.
Trebuie să vă decideți dacă sunteți o persoană care vă face-o sau dacă preferați să o delegați. Profesioniștii tind să urmeze un proces mai disciplinat - astfel încât, în sine, pot duce la rezultate mai bune, dar dacă ați reușit să urmați singur procesul disciplinat, atunci veți obține aceleași rezultate.
Angajarea cuiva nu înseamnă că vor obține câștiguri mai mari decât ai avea pe cont propriu. Înseamnă că îi angajați să urmeze un proces de investiții disciplinat și consecvent și să construiască un portofoliu adecvat pentru dvs.
Dacă doriți să delegeți, aceste linii directoare vă vor ajuta să găsiți cel mai bine gestionat cont:
- Acordați atenție costurilor totale. Cereți o estimare a tuturor costurilor de tranzacționare, a taxelor de fond și a taxelor de consilier. Asigurați-vă că taxele totale sunt de 2% sau mai puțin pe an.
- Dacă aveți bani în conturi după impozitare, precum și în conturi de pensionare, găsiți consultanți care gestionează returnările după impozitare.
- Dacă aveți bani în mai multe tipuri diferite de conturi, găsiți o platformă de consilieri sau de cont gestionat care vă va gestiona activele într-o gospodărie, nu la un nivel de cont individual.
- Dacă doriți o soluție online pentru a vă gestiona banii în mod automat, verificați unele dintre cele mai importante roboadvisori.
Mai jos sunt câteva gânduri suplimentare despre conturile gestionate sub forma unui dialog cu întrebări și răspunsuri cu unul dintre cititorii mei.
Q. Care sunt gândurile dvs. privind conturile de împachetare / gestionare a banilor?
A. Depinde de ceea ce ambalează și de tipul de model pe care îl urmează. Împachetează fonduri cu indicele de încărcare și taxează 1% sau mai puțin? Acest lucru este rezonabil. Sau ambalajează fonduri mutuale gestionate în mod activ sau administratori de acțiuni cu comisioane totale în intervalul 2-3%? Administrează într-o gospodărie, plasând investiții în conturi într-un mod eficient din punct de vedere fiscal sau gestionând fiecare cont ca entitate separată? Există cam atât de multe modalități de a oferi conturi bancare / gestionare a banilor, deoarece există fonduri mutuale, deci este dificil să furnizați mai mult decât un răspuns generic. În mod ideal, banii sunt gestionați la nivel de gospodărie - nu sunt conturi de cont. O viziune holistică a gospodăriei poate ajuta totul să colaboreze spre un scop comun.
Î. Vă mulțumesc foarte mult pentru că v-ați întors cu mine, deci apreciativ! Este greu să ai încredere în cineva complet atunci când are un interes monetar în joc. Vreau să răsturn un 401 (k) într-un IRA . Taxa este de 1,25% din active și mă doresc să merg cu portofolii gestionate pe care le pot personaliza în mod special pentru mine cu Morningstar sau Curion. Am întrebat despre fondurile mutuale și au spus că vor merge pe acea cale dacă aș prefera. Nu sunt sigur ce să facă - considerat Vanguard & făcând fonduri mutuale fără cheltuieli pe cont propriu, nu sunt sigur dacă am timp sau expertiză, dar nu vreau să pierd bani pentru sarcini și taxe mari. Care sunt gandurile tale?
A. Ei bine, în funcție de cât de mulți bani vorbești despre 1% - 1,25% este destul de standard. De asemenea, puteți găsi servicii online care vor construi portofolii mai puțin, uneori în jur de 50% sau chiar mai mici. Mulți consilieri financiari cu taxă percep aproximativ 1%, utilizează fonduri index și pot oferi consultanță de planificare suplimentară împreună cu serviciile de gestionare a investițiilor. Dacă nu aveți timp sau experiență, nu vă sfătuiesc să faceți singur. Fără să știți întregul dvs. plan de gospodărie, nu știu dacă recomandările lor au sens, dar tot ceea ce ați împărtășit suna rezonabil.