Mai mulți împrumutați întăresc o cerere
De ce să aplicați în comun?
Mai multe venituri: creșterea venitului disponibil pentru rambursarea unui împrumut este adesea motivul principal pentru solicitarea unui împrumut în comun.
Creditorii compară suma împrumutătorilor care câștigă în fiecare lună plățile lunare necesare pe un împrumut. În mod ideal, plățile vor mânca doar o mică parte din venitul dvs. lunar (creditorii calculează un raport datorie / venit pentru a decide ). Când plățile sunt prea mari, adăugarea unui alt împrumutat care câștigă venituri vă poate ajuta să obțineți aprobarea.
Credit mai bun: un debitor suplimentar poate ajuta, de asemenea, dacă are un credit puternic . Creditorii preferă să acorde împrumuturi debitorilor cu o istorie lungă de împrumut și rambursare (la timp). Dacă puteți adăuga un scor de credit puternic la cererea dvs. de împrumut, aveți o șansă mai bună de a obține aprobarea.
Mai multe active: debitorii în comun pot aduce, de asemenea, active la masă. Acestea ar putea oferi bani în plus pentru o plată mai mare (și creditorii ar putea să descurajeze "darurile" celor care nu sunt împrumutați, în special pentru împrumuturile ipotecare) sau ar putea să garanteze garanția pe care o dețin pentru a-și asigura un împrumut.
Proprietate comună: în unele cazuri, este suficient ca debitorilor să se aplice în comun.
De exemplu, un cuplu căsătorit ar putea vedea toate activele (și datoriile) ca elemente comune. Sunt în ea împreună, pentru bine sau pentru mai rău.
Împrumut comun vs. co-semnare
Cu atât împrumuturi comune cât și împrumuturi asociate, o altă persoană vă ajută să vă calificați pentru împrumut. Aceștia sunt responsabili (ca și dvs.) pentru rambursare, iar băncile se simt mai confortabile dacă mai este cineva pe cârlig pentru împrumut.
Aceasta este principala asemănare: atât co-debitorii, cât și co-debitorii sunt 100% responsabili pentru împrumut. Cu toate acestea, împrumuturile comune sunt diferite de împrumuturile asociate .
Drepturile Cosigner: un cosigner are responsabilități , dar, în general, nu are drepturi de proprietate pe care le cumperi cu împrumuturi. Cu un imprumut comun, fiecare debitor este cel mai probabil (dar nu intotdeauna) proprietar al oricarui cumparat cu imprumutul. Cosigners pur și simplu ia toate riscurile fără nici un beneficiu al proprietății. Cosignerii nu au dreptul să utilizeze proprietatea, să beneficieze de aceasta sau să ia decizii cu privire la proprietate.
Problemele relației
Relația dintre debitori poate fi importantă atunci când se solicită un împrumut comun. Unii creditori eliberează numai împrumuturi comune persoanelor care sunt legate între ele prin sânge sau căsătorie. Dacă doriți să împrumutați cu altcineva, fiți pregătiți să vânați mai mult pentru un creditor care să găzduiască. Unii creditori solicită fiecărui debitor independent să se aplice în mod individual - ceea ce face mai greu să se califice pentru împrumuturi mari.
Dacă nu sunteți căsătoriți cu co-împrumutatul dvs., asigurați-vă că încheiați acorduri în scris înainte de a cumpăra proprietăți scumpe. Atunci când oamenii se divorțează, procedurile judiciare tind să facă o treabă amănunțită de împărțire a activelor și responsabilităților (deși nu este întotdeauna cazul).
Chiar și așa, este dificil să obții un nume pe o ipotecă . Informațiile de separare se pot trage mai mult și pot fi mai dificile dacă nu aveți acorduri clare în vigoare.
Este necesar un împrumut comun?
Amintiți-vă că principalul beneficiu al unui împrumut comun este că este mai ușor să vă calificați pentru împrumuturi atunci când combinați veniturile și adăugați scoruri puternice de credit . Este posibil să nu aveți nevoie să aplicați împreună dacă un împrumutat se poate califica individual. Atât voi (sau toți, dacă aveți mai mult de două persoane) puteți plăti plățile, chiar dacă o persoană este numită pe credit. S-ar putea chiar să puteți pune numele tuturor pe un act de proprietate - chiar dacă unul dintre proprietari se aplică pentru un împrumut.
Desigur, poate fi imposibil ca o persoană să se califice pentru un împrumut mare . Creditele la domiciliu , de exemplu, tind să fie atât de mari încât venitul unei persoane să nu satisfacă datoriile dorite de împrumut la ratele veniturilor.
Creditorii ar putea avea, de asemenea, probleme cu non-debitorii care contribuie la plata în avans. Dar o plată mai mare în jos poate economisi bani într-o varietate de moduri, deci ar fi bine să adăugați un debitor comun:
- Vei împrumuta mai puțin, deci vei plăti mai puțin în interes
- Veți avea un împrumut mai bun la valoarea raportului (sau un împrumut mai puțin riscant), astfel încât să obțineți rate mai bune
- S-ar putea să evitați să plătiți asigurarea ipotecară privată (PMI)
Responsabilitate și proprietate
Înainte de a decide să utilizați un împrumut comun (sau nu), asigurați-vă că înțelegeți care sunt drepturile și responsabilitățile dumneavoastră. Obțineți răspunsuri la următoarele întrebări:
- Cine este responsabil pentru efectuarea plăților?
- Cine deține proprietatea?
- Cum pot ieși din împrumut?
- Și dacă vreau să-mi vând cota?
- Ce se întâmplă cu proprietatea dacă unul dintre noi moare?
Nu este niciodată distractiv să iei în considerare tot ce poate merge prost, dar e mai bine decât să fii luat prin surprindere. De exemplu, coproprietatea este tratată diferit, în funcție de statul în care locuiți și de modul în care dețineți proprietatea. Dacă cumpărați o casă cu un partener romantic, ambii ar putea să doriți ca celălalt să-și aducă casa la moarte - însă legile privind dreptul de proprietate pot spune că proprietatea merge la moștenirea decedatului (și fără documente valabile să spună altfel, familia decedatul poate deveni coproprietarul dvs.).
Ieșirea dintr-un împrumut poate fi, de asemenea, dificilă (dacă se încheie relația dvs., de exemplu). Nu puteți să vă scoateți din împrumut - chiar dacă co-împrumutatul dvs. dorește să vă elimine numele. Creditorul a făcut creditul pe baza unei cereri comune și sunteți 100% responsabil pentru rambursarea împrumutului. În majoritatea cazurilor, trebuie să refinanțezi un împrumut sau să-l plătești pentru a-l pune în spatele tău. Un acord de divorț care spune că o persoană este responsabilă pentru rambursare nu va determina împărțirea împrumutului (sau eliminarea numelui persoanei).