Ce este Refinanțarea?
Ce este Refinanțarea?
Refinanțarea este procesul de înlocuire a unui împrumut existent cu un nou împrumut.
Noul împrumut plătește datoria curentă, astfel încât datoria să nu fie eliminată când refinanțezi. Cu toate acestea, noul împrumut ar trebui să aibă termeni sau caracteristici mai bune care să vă îmbunătățească finanțele. Detaliile depind de tipul de împrumut și de creditorul dvs., însă procesul de obicei arată astfel:
- Aveți un împrumut existent pe care doriți să îl îmbunătățiți într-un fel.
- Veți găsi un împrumutător cu condiții mai bune de împrumut și veți aplica pentru noul împrumut.
- Noul împrumut plătește integral datoriile existente.
- Faceți plăți cu privire la noul împrumut până când îl plătiți sau refinanțați.
De ce refinanțează oamenii și întreprinderile?
Refinanțarea este consumatoare de timp, poate fi costisitoare, iar un nou împrumut ar putea lipsi de caracteristicile atractive pe care le oferă un împrumut existent. Deci, de ce treceți prin acest proces? Există mai multe beneficii potențiale pentru refinanțare.
Economisiți bani: un motiv comun pentru refinanțare este de a economisi bani pe costurile cu dobânzile . Pentru a face acest lucru, trebuie de obicei să refinanŃaŃi un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică decât rata dobânzii existente.
Mai ales cu împrumuturi pe termen lung și cu sume mari în dolari, scăderea ratei dobânzii poate avea ca rezultat economii semnificative ale dobânzilor pe viață.
Plăți mai mici: Refinanțarea poate duce la scăderea plăților lunare necesare. Rezultatul este gestionarea mai ușoară a fluxului de numerar și mai mulți bani disponibili în buget pentru alte cheltuieli lunare.
Când refinanțezi, de multe ori reporniți ceasul și extindeți timpul pe care îl veți rambursa un împrumut. Deoarece soldul dvs. este cel mai probabil mai mic decât soldul original al împrumutului dvs. și aveți mai mult timp pentru a vă rambursa, noua plată lunară ar trebui să scadă.
O rată a dobânzii mai mică (cu toate celelalte lucruri care stau la fel) poate duce, de asemenea, la plăți lunare mai mici. Cu toate acestea, pur și simplu prelungirea duratei de viață a unui împrumut poate însemna că veți plăti mai mult pentru împrumut pe termen lung. Pentru a vedea cum ratele dobânzilor și termenul dvs. de împrumut afectează fluxul lunar de lichidități, consultați modul de calculare a plăților la împrumut .
Scurtați termenul de împrumut: în loc să extindeți rambursarea, puteți refinanța, de asemenea, într-un împrumut pe termen scurt . De exemplu, ați putea avea un împrumut de 30 de ani, iar acest împrumut poate fi refinanțat într-un împrumut de 15 ani pentru locuință. Această mișcare poate avea sens dacă doriți să efectuați plăți mai mari pentru a scăpa mai repede de datorii. Desigur, puteți face și plăți suplimentare fără refinanțare . Efectuarea unor plăți mai mari fără refinanțare vă va ajuta să evitați să plătiți costurile de închidere și să păstrați o anumită flexibilitate (puteți plăti mai mult decât minimul, dar nu trebuie să faceți ceva dacă vine vorba).
Consolidați datoriile: dacă aveți mai multe împrumuturi, ar fi mai bine să le consolidați într-un singur împrumut - mai ales dacă puteți obține o rată a dobânzii mai mică.
Va fi mai ușor să urmăriți plățile și împrumuturile, însă consolidarea poate provoca probleme (a se vedea mai jos).
Schimbați tipul de împrumut: Chiar dacă nu vă scădeți rata dobânzii sau plata lunară, aveți posibilitatea să refinanțați din alte motive. De exemplu, dacă aveți un împrumut cu rată variabilă , puteți prefera să treceți la un împrumut cu o rată fixă. O rată fixă a dobânzii ar putea oferi protecție dacă ratele sunt în prezent scăzute, dar se așteaptă să crească .
Acordați un împrumut care este datorat: Unele împrumuturi, în special împrumuturile cu baloane , trebuie rambursate la o anumită dată. Dar este posibil să nu aveți la dispoziție fonduri o sumă forfetară mare. În aceste cazuri, s-ar putea avea sens să refinanŃa împrumutul - folosind un nou împrumut pentru a finanŃa plata balonului - și să ia mai mult timp pentru a plăti datoria.
De exemplu, unele împrumuturi pentru afaceri sunt datorate după doar câțiva ani, dar pot fi refinanțați în datorii pe termen lung, după ce afacerea sa stabilit și a arătat o istorie a plăților la timp.
Dezavantaje ale refinanțării unui împrumut
Refinanțarea nu este întotdeauna o mișcare înțeleaptă. Chiar dacă vă asigurați o rată a dobânzii mai mică sau o plată lunară mai mică, ar putea fi o greșeală să scăpați de împrumuturile existente. Evaluați cu atenție avantajele și dezavantajele înainte de a vă deplasa înainte.
Costurile tranzacției: Refinanțarea poate fi costisitoare. Mai ales cu împrumuturi cum ar fi împrumuturile la domiciliu, veți plăti costuri de închidere care pot adăuga până la mii de dolari. Vreți să vă asigurați că veți depăși chiar și înainte să plătiți aceste costuri. Alte tipuri de împrumuturi, inclusiv împrumuturi de la creditori on-line , pot include taxe de procesare și de origine.
Costuri mai ridicate ale dobânzii: Refinanțarea se poate întoarce. Când întindeți plățile la împrumut pe o perioadă îndelungată, plătiți mai mult dobândă la datoria dvs. S-ar putea să vă bucurați de plăți lunare mai mici, dar acest beneficiu poate fi compensat de costul mai mare al împrumutului pe întreaga durată de viață. Rulați câteva cifre pentru a vedea cât costă cu adevărat să refinanțezi. Faceți o amortizare rapidă a împrumutului pentru a vedea cum se modifică costurile cu dobânzile cu împrumuturi diferite.
Pierderi pierdute: unele împrumuturi au caracteristici utile care vor fi eliminate dacă refinanțați. De exemplu, împrumuturile federale ale studenților sunt mai flexibile decât împrumuturile pentru studenți, dacă intrăți în vremuri grele. În plus, împrumuturile federale ar putea fi iertate dacă cariera ta implică serviciul public. De asemenea, păstrarea unui împrumut cu rată fixă ar putea fi ideală în cazul în care ratele dobânzilor cresc în sus - chiar dacă ați obține temporar o rată mai mică cu un împrumut cu rată variabilă.
Ce nu se schimbă
Când refinantezi, unele lucruri se schimbă și unele lucruri nu.
Datorie: Soldul dvs. la împrumut nu se va schimba. Veți avea totuși aceeași sumă - cu excepția cazului în care vă asumați mai mult datorie în timp ce faceți refinanțare. Este posibil să faci refinanțare în numerar sau să îți rostogoli costurile de închidere în împrumutul tău , dar asta mărește povara datoriilor.
Garanție: Dacă ați utilizat garanția pentru împrumut , această garanție va fi, probabil, încă în joc (și necesară) pentru noul împrumut. De exemplu, refinanțarea împrumutului dvs. de locuință înseamnă că ați putea pierde în continuare casa în blocarea pieței, dacă nu efectuați plăți. De asemenea, mașina dvs. poate fi restituită cu majoritatea împrumuturilor auto. Dacă nu vă refinanțați într-un împrumut personal negarantat , garanția este în pericol. În unele cazuri, puteți crește riscul la garanția dvs. atunci când refinanțați. Unele state permit împrumuturile de domiciliu fără recurs să devină împrumuturi de recurs după refinanțare.
Plăți: trebuie să efectuați plăți, dar în majoritatea cazurilor, plata dvs. lunară se va modifica la refinanțare. Aveți un împrumut nou și plățile se calculează cu soldul, termenul și rata dobânzii. Pentru a evita să vă prindeți prin surprindere, învățați cum să modelați singur un împrumut (este ușor cu foi de calcul online gratuite).