Adevărul nu are costuri de închidere
Dacă sunteți tentați să utilizați un împrumut fără costuri de închidere, trebuie să înțelegeți cum funcționează, ce sunt compromisurile și când au cel mai mult sens.
Ori de câte ori împrumuți bani, cineva este plătit. Creditorul câștigă un interes destul de ușor de înțeles, dar cum rămâne cu costurile tranzacției? Taxele unice pentru verificarea creditelor, evaluările, taxele de origine și căutările în titluri trebuie să fie plătite. Brokerii de brokeraj câștigă un comision, iar alții ar putea câștiga comisioane de recomandare. Cine plătește atunci când costurile nu sunt prezentate clar?
Costuri de închidere = "Rate mai mari"
Când utilizați un împrumut fără costuri de închidere, plătiți în continuare taxele. Veți observa că aceste împrumuturi au rate ale dobânzii mai mari . În loc să plătiți în față o sumă forfetară (de exemplu, scriind un cec), plătiți ceva mai mult în timp. Costul se adaugă - în bucăți mici - la fiecare plată lunară pe care o faceți.
Aceasta nu este neapărat un lucru bun sau rău. Întrebarea este cât de mult veți plăti luna după lună - și este o afacere mai bună decât plata tuturor costurilor acum?
Pentru a afla acest lucru, este posibil să aveți nevoie de puțină matematică și va trebui să faceți niște ipoteze despre cât timp veți păstra împrumutul (înainte de a vinde casa sau de a refinanța împrumutul într-un împrumut diferit).
Un împrumut cu o rată a dobânzii mai mare înseamnă că veți avea o plată lunară mai mare. Dacă sunteți curios de modul în care funcționează, vedeți cum puteți calcula plățile lunare - rata dobânzii este un "element" cheie în calculul respectiv. Comparați ratele disponibile pentru împrumuturi cu și fără închiderea costurilor.
De exemplu, diferența ar putea fi de 0,5% (obțineți citatele actuale de la creditori pe baza împrumutului dvs. și scorul de credit pentru a vă asigura că lucrați cu numerele relevante).
Pe un împrumut de 250.000 de dolari, plata principalului și a dobânzii lunare ar fi de 1342.05 dolari, dacă împrumutul este de 5%. Dacă veți bate până la 5,5% (pentru că nu veți plăti costuri de închidere), plata se va schimba la 1419,47 USD. Pentru câte luni merită să plătiți extra 77,42 dolari pe lună? Aceasta va depinde de cât de mult sunt costurile de închidere și cât de rău doriți să păstrați banii în buzunar.
Când costurile de închidere nu sunt o idee bună
Plata suplimentară în fiecare lună nu este neapărat rău. Aceasta poate fi alegerea corectă în unele cazuri. Desigur, trebuie să vă bazați decizia pe imaginea de ansamblu - nu pe iminența durerii de a scrie mari cecuri pentru închiderea costurilor de astăzi.
Dacă ratele vor scădea în viitorul apropiat, s-ar putea să nu aibă sens să plătiți cheltuieli mari din buzunar pentru a bloca un împrumut cu rată mare. S-ar putea să încercați să plătiți doar un pic suplimentar în fiecare lună, și apoi refinanța împrumutul, în cazul în care cotele cad. Din păcate, nu puteți fi sigur niciodată cu privire la dimensiunea, direcția sau calendarul modificărilor ratei dobânzii, deci trebuie să faceți anumite presupuneri și să vă asumați anumite riscuri (fie că plătiți costurile din buzunar sau nu).
Dacă sunteți destul de sigur că veți vinde casa sau refinanța împrumutul în câțiva ani (cinci ani sau mai puțin, să zicem), atunci ar putea fi logic să renunțați la plata costurilor de închidere pentru acum.
Veți plăti această plată lunară mai mare pentru doar câțiva ani - nu întregul termen al unei ipoteci de 30 de ani. S-ar putea să știți că o schimbare de locuri de muncă este în viitorul dvs., sau probleme în raportul dvs. de credit vă va permite să obțineți un împrumut mult mai bună în viitor. Din nou, este imposibil să preziceți viitorul, dar puteți întotdeauna să faceți planuri și să vă îndreptați în această direcție.
Când este o idee rea
Mă doare să plătesc costuri mari chiar acum, dar asta ar putea fi cel mai bun lucru dacă te poți pregăti frumos pe termen lung. Asigurarea unei plăți lunare mai mici pentru mulți ani în urmă vă poate ajuta să vă exprimați o parte din surprizele vieții (și să cheltuiți mai puțin în general, dacă veți sfârși să păstrați creditul mult timp).
Gândiți-vă de două ori pentru a lua rata mai mare (fără costuri de închidere) atunci când:
- Ratele sunt relativ scăzute și vă așteptați ca acestea să crească
- Veți păstra împrumutul de mai mulți ani
- Vă puteți permite să cumpărați cea mai ieftină rată posibilă
Cum să obțineți cel mai bun împrumut
Dacă sunteți interesat de nici un împrumut de închidere cost, asigurați-vă că pentru a lua în considerare toți factorii și petrece cel puțin un pic de timp de funcționare a numerelor. Da, se simte ca temele, dar este o decizie importantă. Apoi, magazinul în jur.
Puteți obține de multe ori o varietate de cotații de la același broker - unele dintre ele cu costuri de închidere și altele cu niveluri diferite de închidere a costurilor. Cu toate opțiunile din fața dvs., veți vedea că puteți găsi un nivel de cost acceptabil pentru dvs.
Faceți și unele cumpărături comparative. Întrebați mai mulți brokeri de credite ipotecare, precum și banca sau uniunea de credit pentru citate. Verificați-vă cu un creditor online. Veți constata că acestea structurează costurile de închidere diferit și pot oferi rate diferite.
Costurile de închidere sunt complexe, iar împrumuturile cu costuri de închidere nu sunt întotdeauna la fel de ieftine ca ele. Asigurați-vă că înțelegeți cum funcționează costurile de închidere înainte de a trage trăgaciul.