Care sunt taxele de origine a împrumutului?
Taxele de origine sunt comisioanele pe care le plătiți împrumutătorului dvs. pentru procesarea cererii de creditare. În funcție de creditor, costurile pot fi grupate într-un singur element rând sau pot fi detaliate.
Denumirile tipice pentru taxele de origine includ taxe de solicitare, taxe de subscriere și taxe de procesare. Cheltuielile de împrumut pot include și "puncte", care sunt plăți opționale care vă permit să obțineți o rată a dobânzii mai mică.
Termenul "taxă de procesare" nu vă spune prea mult, dar creditorii percep aceste taxe pentru toate sarcinile necesare pentru a vă închide împrumutul. Unele dintre aceste funcții includ:
- Colectarea și organizarea documentației
- Analizați-vă veniturile, cum ar fi veniturile din activități independente, veniturile din chirii și deducerile
- Solicitarea de informații de la angajatori, IRS și altele
- Verificarea faptului că documentația este exactă
- Asigurați-vă că cererea dvs. îndeplinește criteriile pentru programele guvernamentale sau că poate fi vândută investitorilor
Pentru a vă vedea taxele, revizuiți Estimarea împrumutului, care reprezintă un rezumat pe trei pagini care prezintă detalii esențiale despre împrumutul dvs. Acesta include plata dvs. lunară, costurile de închidere și alte informații.
Dacă nu aveți deja o estimare a împrumutului de la fiecare creditor pe care îl gândiți, obțineți unul - nimic nu este oficial până când un creditor oferă acest document.
Cum să minimalizați taxele de origine
Dacă ezitați să plătiți mii de dolari pentru taxele de origine, aveți mai multe opțiuni.
Magazin în jur: Cu orice împrumut semnificativ, este esențial să obțineți cotații din cel puțin trei surse diferite.
Comparați rata dobânzii și costurile totale ale creditorului pentru a găsi cea mai bună ofertă. Denumirile specifice folosite pentru taxele de origine sunt mai puțin importante decât valoarea totală a dolarului.
Doar plătiți: cea mai directă abordare este de a plăti taxele în avans. Aceasta este și cea mai dureroasă abordare, dar cel puțin veți ști cât cheltuiți și aveți posibilitatea să obțineți rate mai mici atunci când plătiți în față. Agenții de publicitate pot promova împrumuturi "fără costuri" , dar nimeni nu lucrează gratuit. Cu cât veți plăti mai puțin în față, cu atât mai mare va fi rata.
Obțineți credite: puteți alege să acordați o rată a dobânzii mai mare prin utilizarea punctelor negative dacă are sens să faceți acest lucru. Prin acceptarea unei rate mai mari, creditorul dvs. va pune la dispoziție fonduri (cunoscute ca credite de împrumut) pentru a plăti costurile de închidere. Dar este mai bine să faceți acest lucru cu un împrumut transparent care vă arată mai multe opțiuni - cu și fără creditori creditor. Cu o rată mai mare, veți plăti mai mult interes pe întreaga durată a împrumutului dvs., astfel încât punctele negative au cel mai mult sens când păstrați creditul pentru o perioadă scurtă de timp.
Negocierea: cereți creditorului să renunțe la taxele de origine fără a schimba rata dobânzii. S-ar putea să nu reușiți, dar nu veți ști niciodată dacă nu vă întrebați. Aveți cea mai bună șansă de a economisi bani dacă aveți un credit mare , o sursă de venit necomplicată și un împrumut relativ mare.
Obțineți cadouri: dacă aveți rude generoase, cereți creditorului să plătească taxe de origine a împrumutului cu fonduri talentați. Este posibil ca banii să trebuiască să vină de la un membru de familie imediat care este dispus și capabil să vă ajute să documentați darul în scris.
Vânzările de concesiuni: Dacă cumpărați proprietăți ( spre deosebire de refinanțare ), vânzătorul poate fi în măsură să plătească pentru dvs. unele costuri de închidere - atâta timp cât acordul de cumpărare permite acest lucru. Chiar și pe piața unui vânzător, aceasta ar putea fi o opțiune dacă ajustați prețul de ofertă pentru a reflecta concesiunea.
Cât de mult ar trebui să plătiți?
Taxele de origine depind de mai mulți factori. S-ar putea să vă așteptați să plătiți doar 0,5% pentru taxele de procesare, sau undeva în jurul valorii de 2% la capătul superior. Cu toate acestea, diavolul este întotdeauna în detaliu și trebuie să evaluați taxele cu alți factori, cum ar fi rata dobânzii, în minte.
Pentru împrumuturi mai mari, comisioanele ar trebui să se afle la capătul inferior al intervalului respectiv. Dar împrumuturile mici au o cantitate similară de muncă, astfel încât debitorii pot plăti taxe de origine relativ ridicate.
Ce zici de puncte? Rețineți că taxele de origine și punctele de reducere plătesc pentru diferite lucruri. Un punct de reducere scade rata dobânzii, iar comisioanele de origine compensă creditorul pentru închiderea împrumutului. Cu toate acestea, termenul "puncte" devine utilizat informal pentru a se referi la un procent din suma creditului, indiferent dacă vorbim de taxe de procesare sau puncte de reducere. Cereți întotdeauna clarificări dacă nu sunteți sigur la ce se referă un creditor.
Alte costuri de închidere
Taxele de origine nu sunt singurele comisioane pe care le plătiți. Veți plăti costuri suplimentare de închidere, care sunt de asemenea afișate pe a doua pagină a Estimării dvs. de împrumut. Aceste cheltuieli includ serviciile furnizate de terți, dar creditorul dvs. organizează aceste servicii, astfel încât acestea ar putea părea ca acuzații de împrumut. De exemplu, creditorii trebuie să verifice creditul, să comande o evaluare și să colecteze taxe de finanțare pentru programele guvernamentale, cum ar fi împrumuturile FHA . Pentru unele costuri de închidere, puteți să faceți cumpărături și să găsiți un vânzător care să plătească mai puțin, economisind potențial sute de dolari.
În total, costurile de închidere - cu taxe de origine și alte taxe - ar putea fi între 2% și 5% din suma creditului.