Care sunt tarifele pe o linie de credit de afaceri?

O linie de credit este un instrument util pentru gestionarea fluxului de numerar. Puteți cumpăra inventar și să plătiți cheltuielile înainte de a veni venitul și puteți reduce la minimum costurile prin utilizarea doar a ceea ce aveți nevoie. Dar estimarea costului dvs. de împrumut este greu. După cum veți vedea mai jos, ratele dobânzilor pentru liniile de credit ale companiei sunt oriunde de la 5% la mai mult de 20%. Ratele publicate sunt întotdeauna scăzute, dar caracteristicile afacerii dvs., precum și tipul de creditor pe care îl utilizați, determină cât veți plăti cu adevărat.

Argumente pro și contra ale liniilor de credit de afaceri

O linie de credit este un pool de bani pe care îl puteți trage de la nevoie . Veți obține o limită maximă de credit și puteți utiliza aproape orice sumă din linia de credit până la această limită. Liniile de credit sunt împrumuturi reînnoibile, astfel încât aveți flexibilitatea de a vă rambursa datoriile, de a deschide contul și de a împrumuta mai mult în viitor, dacă este nevoie.

Deoarece puteți păstra un sold zero al împrumutului, liniile de credit vă ajută să reduceți la minimum costurile cu dobânzile. De exemplu, puteți utiliza fondurile numai pentru a cumpăra un inventar suplimentar sau pentru a primi ajutor suplimentar înainte de un sezon de vacanță deosebit de ocupat. Rambursați repede împrumutul și veți evita costurile cu dobânzile în restul anului.

Riscul principal al acestui tip de împrumut este potențialul creditorului dvs. de a vă închide sau anula linia dvs. în orice moment. Creditorii își rezervă de cele mai multe ori dreptul de a reduce limita de creditare și acest lucru va provoca probleme dacă contează pe ceva care se stinge doar atunci când aveți nevoie de ea.

Ce determină tarifele?

Mai mulți factori afectează ratele dobânzilor la liniile de afaceri de credit:

1. Istoricul dvs. de credit: Creditorii doresc să vadă o istorie solidă a împrumuturilor și rambursării împrumuturilor. Pentru majoritatea proprietarilor de afaceri mici și pentru noile întreprinderi, creditorii folosesc scorurile de credit ale unui proprietar și necesită o garanție personală . În timp, compania dvs. poate stabili un credit specific pentru afacere.

1. Caracteristicile împrumutului dvs.: Împrumuturile cu risc redus au rate ale dobânzii mai mici. Nivelurile de risc depind de lucruri precum suma împrumutului dvs. și orice garanție pe care ați angajat să o împrumutați .
2. Caracteristicile afacerii dvs.: Startupurile sunt riscante pentru a împrumuta, dar dacă aveți venituri substanțiale sau ați fost în afaceri de mai mulți ani, sunteți un împrumutat mai puțin riscant.
3. Ratele dobânzilor în economia generală: ratele dobânzilor sunt de obicei stabilite la o "rată" mai mare decât rata dobânzii de pe piață. De exemplu, rata dvs. ar putea fi cu 3% mai mare decât rata dobânzii interbancare de la Londra (LIBOR). Deoarece ratele de pe piață se modifică, este probabil ca rata dvs. să se schimbe .

Creditorii diferiți oferă rate diferite - chiar dacă toate cele de mai sus rămân aceleași - deci este util să întrebați cu mai mulți creditori diferiți.

Unde să obțineți o linie de credit

O varietate de instituții financiare oferă linii de credit întreprinderilor.

Creditorii online sunt cea mai nouă opțiune pentru debitori . Aceste servicii beneficiază de finanțare de la bănci, investitori, persoane fizice și alte surse și au tendința de a oferi rate scăzute ale dobânzilor la linii de credit de afaceri. Această categorie include site-uri de împrumut peer-to-peer , precum și creditori de piață axați pe împrumuturi pentru întreprinderi.

Băncile tradiționale și uniunile de credit au o istorie îndelungată de a oferi întreprinderilor linii de credit.

Ele sunt încă o opțiune bună, mai ales dacă aveți o relație de afaceri existentă cu o instituție financiară. Utilizarea unei bănci pentru verificarea contului dvs. de afaceri și a conturilor comerciantului vă poate ajuta să obțineți aprobarea și să obțineți o rată a dobânzii favorabilă. Sindicatele de credit locale sunt foarte probabil să vă cunoască pe dvs. și pe afacerea dvs., ceea ce vă poate ajuta dacă solvabilitatea dvs. este greu de dovedit.

Cardurile de credit sunt linii tehnice de credit și de obicei sunt ușor de aprobat. Ratele de dobândă și comisioanele de pe cardurile de credit tind să fie ridicate, dar vă puteți califica pentru tranzacții și cursuri de teaser - pur și simplu nu cădeți în capcana de a efectua un sold și de a plăti dobânzile la rate de două cifre.

SBA rate de împrumut

Împrumuturile susținute de Administrația SUA pentru Small Business (SBA) sunt o opțiune bună dacă sunteți deosebit de sensibil la costurile cu dobânzile.

Aceste împrumuturi sunt emise de firme private, cum ar fi băncile, uniunile de credit și creditorii online, dar guvernul SUA garantează o parte din împrumut. Ca urmare, creditorii au un risc mai mic atunci când aprobă împrumuturile.

Ratele dobânzilor la liniile de credit SBA variază de la creditor la creditor și depind de criteriile enumerate mai sus. Cu toate acestea, SBA stabilește limite maxime ale spread-ului pe care creditorii îl pot percepe. De exemplu, pentru împrumuturile SBAExpress, creditorii pot percepe 4,5% la 6,5% față de LIBOR. Comparați-le cu ratele cărților de credit de 20% sau mai mult, iar alocarea suplimentară de a solicita un împrumut SBA devine mai atractivă.

Ratele de prelevare de la creditorii selectați

Căutați o idee brută despre ce creditorii percep? Veți vedea mai multe oferte populare prezentate mai jos, dar acestea ar putea să nu fie cele mai potrivite pentru nevoile dvs. Pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună ofertă posibilă, faceți cumpărături între mai mulți creditori, inclusiv instituțiile financiare mici din zona dvs. Amintiți-vă că cele mai mici rate anunțate sunt disponibile numai pentru debitorii ideali, iar definiția "idealului" variază de la creditor la împrumutător.

Pe măsură ce evaluați creditorii, căutați pe cei care preferă debitori care se potrivesc profilului dvs., cum ar fi venitul total, durata de timp în afaceri și scorurile de credit. De asemenea, acordați atenție taxelor suplimentare, care se adaugă la costul dvs. de împrumut. Unii creditori vă percep taxe pentru fiecare retragere, în timp ce alții percepe o taxă de întreținere lunară - sau nu plătesc niciun fel de taxe suplimentare.

• Clubul de împrumut este unul dintre site-urile originale de împrumuturi P2P și oferă împrumuturi de afaceri, precum și împrumuturi personale. Ratele dobânzilor la liniile de credit variază de la 7% la 22,60%.
• Fundera este un serviciu online care conectează întreprinderile mici cu o varietate de creditori. Ratele pentru liniile de credit variază de la 7% la 25%.
• Kabbage este un furnizor de credite pe bază de tehnologie care oferă linii de credit pe termen scurt. Prețul este cotat în termeni de "rată lunară a taxei" de la 1,5% la 10%. Pentru a estima o rată anuală , trebuie să te uiți la taxele totale pe tot parcursul anului.
• Bank of America este o "bancă mare" standard care oferă linii de credit de afaceri, inclusiv credite SBA și împrumuturi convenționale. Pe linii de credit neasigurate , ratele de dobândă anunțate sunt "la fel de scăzute" cu 5,75%. Cu garanții, rata poate fi la fel de mică ca și 4,75 la sută pentru debitorii prime.