Garanții personale de bază
O garanție personală îi ajută pe proprietarii de afaceri să fie aprobați pentru un împrumut. Pentru a face garanția, promiteți să plătiți datoriile pentru afaceri utilizând activele personale, inclusiv numerar, imobiliare și alte active.
În mod ideal, afacerea va achita orice datorii, iar garanția personală este doar o plasă de siguranță. Dar creditorii sunt mai dispuși dacă au un angajament personal - doar în caz.
Garanția: Garanțiile personale fac parte dintr-un contract de împrumut. În timpul procesului de aplicare (sau de aprobare), creditorii solicită proprietarilor de afaceri să semneze un document care detaliază modul în care creditorul poate colecta în cazul în care afacerea nu reușește să plătească împrumutul.
Ce vă promiteți: o garanție personală poate fi garantată sau neasigurate, în funcție de creditorul dvs. Este posibil să trebuiască să angajați anumite active, cum ar fi o casă, sau fonduri deținute în instituții financiare.
Active și credite: Pe lângă activele pe care le promiteți, creditul dvs. personal se află pe linie dacă împrumutul nu este plătit conform convenției.
Răspundere limitată? O garanție personală reduce protecția împotriva răspunderii de a încorpora (formând o LLC, S-Corp sau altă entitate). Proprietarii de afaceri sunt de acord în mod explicit să plătească datoriile, astfel încât pierderile de afaceri pot deveni pierderi personale.
De ce creditorii solicită o garanție personală
Creditorii întotdeauna evaluează debitorii pentru a anticipa dacă vor plăti sau nu. În cazul creditelor de consum, sunt disponibile scoruri de credit și alte surse de informații pentru a ajuta la luarea deciziei. Dar companiile - în special companiile noi sau cele care nu au împrumutat niciodată - nu au adesea un istoric de credit specific afacerii .
Cu informații limitate, este greu pentru creditorii să ia o decizie. Ar fi mai confortabil dacă ar putea vedea că ați împrumutat bani în trecut și ați răscumpărat în mod constant împrumuturile. Dar, fără informații istorice care să ajute la luarea deciziilor, creditorii necesită un fel de securitate (sau percepe o rată a dobânzii extrem de ridicată). Această siguranță apare adesea sub forma unei garanții personale. Dar alte opțiuni, cum ar fi garantarea activelor comerciale ca garanții , pot fi, de asemenea, o opțiune.
Fără o garanție personală, multe întreprinderi mici nu pot obține împrumuturi. Băncile doresc să-și îmbunătățească șansele de a fi plătite și știu că întreprinderile eșuează tot timpul.
Creditorii doresc opțiunea de a colecta indiferent de ce se întâmplă cu afacerea dvs. Semnarea unei garanții personale poate fi, de asemenea, un semnal: De ce creditorii ar trebui să-și asume un risc dacă, în calitate de proprietar al unei afaceri, nu sunteți dispuși să puneți pielea în joc?
Care este riscul?
Atunci când oferiți o garanție personală, permiteți unui creditor să vă urmărească personal dacă nu puteți rambursa un împrumut de afaceri. Asta poate însemna lucruri diferite, în funcție de acordul dvs. de împrumut. Ca parte a garanției, este posibil să fi dat permisiunea băncii de a prelua active, cum ar fi proprietatea pe care o dețineți (inclusiv casa și anumite valori) sau conturile de investiții.
Acțiune juridică: Dacă activele nu sunt suficiente pentru a-ți plăti datoriile, este posibil ca și creditorii să poată lua măsuri împotriva dumneavoastră. O hotărâre vă va afecta creditul personal și va face dificilă împrumutul în viitor. În plus, nerespectarea unui împrumut poate face mai dificilă obținerea unui loc de muncă, cumpărarea de asigurare sau închirierea unui loc de trai.
Activele familiei: garanția dvs. personală pentru un împrumut de afaceri vă poate afecta familia. Pierderea casei este în mod clar o problemă. Unele credite pot necesita, de asemenea, semnătura soțului dvs., astfel încât activele deținute exclusiv în numele soțului dvs. să fie și jocul corect. În caz contrar, este posibil să fiți tentat să transferați active la numele soțului dvs. pentru a împrumuta fără riscuri.
Plata pentru parteneri: dacă aveți parteneri, puteți fi în cârlig pentru mai mult decât partea dvs. echitabilă de datorii dacă semnați un acord "în comun".
Acest aranjament permite băncii să încerce să colecteze întregul sold de la oricare sau toți partenerii care au garantat personal credite pentru afaceri. Dacă alți parteneri nu pot plăti, banca poate solicita întregul sold de la dvs. Chiar dacă nu sunteți proprietar în proporție de 100%, este posibil să fiți 100% responsabil pentru datorie . În cele din urmă, creditorii merg după cine are cele mai profunde buzunare și capacitatea de a rambursa.
Cum să gestionați riscurile
Indiferent dacă trebuie sau nu să semnați o garanție personală, în cele din urmă depinde de capacitatea dumneavoastră de a-și asuma riscul. Este, de asemenea, înțelept să reduceți cât mai mult riscul.
Negociați: Creditorii ar putea oferi un acord standard care vă cere să vă semnați viața, însă puteți cere mereu modificări ale acordului respectiv. Vedeți dacă este posibil să păstrați activele familiei de pe masă sau dacă puteți garanta mai puțin de 100% din suma creditului. Cu cât aplicația dvs. de împrumut este mai bună, cu atât veți avea mai multă cameră de negociere. Deci, vopsea o imagine clară a motivului pentru care afacerea ta va avea succes și cum nu vei avea probleme să plătești împrumutul.
Separați-vă: cel mai bine este să vă îndepărtați de garanțiile personale pe măsură ce afacerea dvs. evoluează. Odată ce ați construit credit pentru afacerea dvs. și ați adunat active pentru garanții, puteți opri garantarea împrumuturilor personal. Între timp, minimalizați riscurile prin împrumutarea cu înțelepciune.