Nu la fel de distractiv cum sugerează și numele
Creditele mai tradiționale (cum ar fi creditele ipotecare cu rată fixă de 30 de ani și împrumuturile auto de 5 ani) reprezintă împrumuturi pe deplin amortizante . Cu aceste împrumuturi, plătiți treptat soldul împrumutului pe întreaga durată a împrumutului; cea mai mare parte a împrumutului este plătită în anii următori, în timp ce costurile cu dobânzile sunt cele mai ridicate din primii ani (s-ar putea să plătiți chiar și mai mult dobânzi decât plătiți către sold în fiecare lună). Cu un împrumut cu baloane, pe de altă parte, veți plăti în continuare majoritatea dobânzii pentru câțiva ani, iar apoi veți avansa rapid și veți plăti o sumă mare pentru a elimina soldul restului de credite.
Timpul necesar balonului dvs. variază, dar între 5 și 7 ani este un interval de timp comun.
Ce se întâmplă când balonul este datorat?
Dacă aveți în vedere un împrumut cu balon, este esențial să planificați pentru ziua în care plata dvs. cu balon este datorată. Faceți acest lucru înainte de a aplica chiar și pentru împrumut și rețineți că lucrurile nu funcționează întotdeauna așa cum a fost planificat.
În cele mai multe cazuri, debitorii iau una dintre acțiunile de mai jos:
Refinanțarea: atunci când plata în balon este datorată, o opțiune este să o plătești prin obținerea unui alt împrumut. Cu alte cuvinte, refinanțezi. Apoi, veți începe un nou credit cu o perioadă mai lungă de rambursare (poate încă 5 până la 7 ani sau puteți refinanța un împrumut de locuință într-o ipotecă de 15 sau 30 de ani).
Pentru a elimina acest lucru, va trebui să vă puteți califica pentru noul împrumut - astfel încât creditul , venitul și activele dvs. trebuie să fie într-o formă bună atunci când plata în balon este datorată.
Dacă refinanțați și întindeți împrumutul, amintiți-vă că veți termina să plătiți mai mult în interes pentru că sunteți împrumutat pentru o perioadă lungă de timp. Sperăm că ratele dobânzilor vor fi aceleași ca atunci când ați împrumutat prima (sau mai mică) atunci când refinanțați; dacă nu, ar fi fost mai bine să folosiți un împrumut amortizator tradițional.
Vindeți bunul: o altă opțiune pentru a face față plății balonului este de a vinde ceea ce ați cumpărat cu împrumutul. Dacă ați cumpărat o casă sau o mașină, puteți să o vindeți și să utilizați încasările pentru a achita integral împrumutul. Bineînțeles, acest lucru presupune că valoarea activului este suficientă pentru a acoperi soldul creditelor; în criza locuințelor și a ipotecilor, unii debitori au descoperit că casele lor au meritat mult mai puțin decât datorau.
Plătiți-o: dacă fluxul de numerar nu este o problemă, puteți plăti pur și simplu împrumutul atunci când este necesar. Aceasta este rareori o opțiune viabilă - de aceea ați împrumutat în primul rând - și plățile cu baloane pot fi zeci de mii de dolari (sau mai mult). Cu toate acestea, poate exista o situație în care sunteți încrezător că veți avea banii necesari.
Din nou, este minunat să planificați pentru viitor, dar ar trebui să aveți, de asemenea, un plan de rezervă în cazul în care lucrurile nu funcționează așa cum ați anticipat. Luați în considerare ce este în joc dacă trebuie să vă vindeți mai puțin decât datorați: creditul dvs. va suferi și este posibil să trebuiască să rambursați un împrumut pe care nu mai beneficiați dacă este un împrumut de recurs .
Ce sunt împrumuturile de balon folosite pentru?
S-ar putea întâlni împrumuturi cu baloane într-o varietate de situații, inclusiv:
Finanțarea întreprinderilor: împrumuturile cu baloane sunt uneori utilizate pentru achiziționarea sau finanțarea afacerilor. În special pentru noile afaceri, banii sunt în cantități mici, iar afacerea nu are istoric de credit (de aceea este important să construiți credit pentru afacerea dvs. ). Vânzătorii sau creditorii ar putea oferi un împrumut mai ușor de rezolvat și care oferă noului proprietar o oportunitate de a arăta că va efectua plăți conform convenției: plățile ar putea fi calculate ca și cum împrumutul ar fi plătit în decursul a 10 ani (deci plata lunară este relativ mică), dar o plată în balon este datorată după 3 ani.
După 3 ani de plăți în timp util, cumpărătorul ar trebui să aibă mai ușor timp să obțină aprobarea de la o bancă.
Achiziția la domiciliu: împrumuturile cu baloane pot fi, de asemenea, folosite pentru a achiziționa o casă. În unele cazuri, o plată este calculată ca și cum ați avea o ipotecă de 30 de ani amortizantă (și o parte din soldul împrumutului este plătită), dar o plată în balon este datorată după 5 sau 7 ani. În alte cazuri, debitorii plătesc dobânzi numai până la plata datorată balonului. Această abordare ar putea face plățile lunare mai accesibile, dar este riscant: veți datora o mulțime de bani într-o bună zi și vă veți pierde casa și vă veți distruge creditul dacă nu puteți veni cu numerarul.
Credite auto: puteți găsi chiar și împrumuturi auto care includ plăți cu baloane, iar ideea (ca și în cazul oricărui alt împrumut) este de a găsi o plată lunară mai mică pentru cumpărător. În cazul automobilelor, împrumuturile cu baloane sunt deosebit de riscante, deoarece automobilele depreciază activele - pierd valoarea în timp ("de îndată ce ieșiți din lotul de distribuție" așa cum se spune). Deci, în 5 ani ai rămas cu un automobil care merită mult mai puțin decât ai plătit pentru asta și trebuie să plătești majoritatea a ceea ce ai împrumutat. Puteți încerca să vindeți mașina, dar s-ar putea să nu ajungeți suficient pentru a acoperi împrumutul - deci va trebui să scrieți un cec (nu este întotdeauna ușor să vindeți o mașină pe care totuși îi datorezi bani ). O altă alternativă este refinanțarea și întinderea împrumutului pentru încă câțiva ani, lăsându-vă cu capul în jos ; cu siguranță veți datora mai mult decât merită mașina în acest caz.