Cum se întâmplă împrumuturile în sus
Cum au lucrat numerele
Împrumuturile sunt plătite în timp. În general, fiecare plată lunară merge parțial la costurile cu dobânzile și, în parte, la reducerea soldului creditelor.
În cele din urmă, veți plăti integral soldul împrumutului. Acest proces se numește amortizare .
Cu un împrumut amortizant, doriți ca soldul creditelor să ajungă la zero înainte ca valoarea elementului să se facă.
Cum se împrumută împrumuturile
Împrumuturile merg cu capul în jos atunci când elementul pe care îl cumperi pierde valoarea mai repede decât soldul împrumutului scade. De exemplu, o mașină nouă poate costa 25.000 de dolari. Câțiva ani mai târziu ar putea fi de numai 15 000 de dolari. Dacă datorați mai mult de 15.000 de dolari pe împrumut, aveți un împrumut cu susul în jos. Va trebui să scrieți un cec pentru a vinde lucrul sau pentru a continua să plătiți după ce este lipsit de valoare.
Pentru a evita această problemă, trebuie să plătiți împrumutul (sau să îl amortizezi) mai repede decât elementul pierde valoare. Pentru împrumuturi auto, în general, doriți împrumuturi care durează mai puțin de cinci ani. Termeni mai lungi (cum ar fi împrumuturile de șase și șapte ani) pot ajuta la menținerea plăților lunare scăzute, dar riscați să fiți cu capul în jos spre sfârșitul împrumutului .
Acasă Împrumuturi Upside Down?
Ratele de împrumut de pe case sunt mai complicate, deoarece s-ar putea aștepta ca casele să crească în valoare pe perioade lungi de timp (automobilele își pierd valoarea din cauza deprecierii, imediat după ce le cumpărați).
Cu toate acestea, debarcarea subprime începând cu anul 2007 a arătat că scăderea prețurilor locuințelor reprezintă un risc foarte real. În lumea imobiliară, uneori se folosește termenul "subacvatică" sau echitatea negativă în loc de răsturnare.
Mișcarea de preț nu este singurul risc : anumite tipuri de credite ipotecare vă pot trage sub apă, deoarece soldul creditelor crește în timp.
Opțiuni pentru împrumuturi în sus
Dacă găsiți împrumutul dvs. cu susul în jos, aveți decizii dificile de făcut.
Ride it out: o opțiune este să țineți mașina sau acasă și să continuați să plătiți împrumutul. Din păcate, acest lucru nu este întotdeauna fezabil. Executarea unor reparații scumpe poate face ca un vehicul să aibă mai multe probleme decât merită și este posibil să trebuiască să vă mutați și să vă vindeți casa. Dacă luați acest traseu, investigați asigurarea decalajului pentru a vă gestiona riscul.
Vânzați (și plătiți): o altă opțiune este de a vinde - doar pentru a pune capăt lucrurilor. Vestea proastă este că vânzarea nu va aduce suficienți bani pentru a plăti împrumutul, deci va trebui să veniți cu bani singuri. Dacă vindeți o mașină, ar fi mai bine să o vindeți singur, deoarece puteți obține adesea prețuri mai mari de la cumpărători privați decât veți obține de la o firmă de distribuție.
Efectuați-l: puteți opri și sângerarea prin colaborarea cu creditorul. Discutați opțiunile dvs. cu creditorul dvs. și cu o bancă locală sau o uniune de credit. O abordare ar putea fi vânzarea mașinii dvs. și crearea unui nou împrumut pentru orice sold neplătit. Acest lucru ar putea necesita o repunere în posesie voluntară . Nu veți avea o mașină, dar veți avea plăți lunare mai scăzute și costuri de dobândă mai mici în avans. Combinați acest lucru cu achiziționarea unei mașini ieftine, și probabil că vă aflați pe drumul spre un teren financiar solid.
Sau, puteți încerca în schimb să închiriați o mașină.
Rulați datoriile: o opțiune tentantă, care se utilizează mai mult decât ar trebui, este să mătuiți datoria sub covor. Mergeți la un dealer și explicați-vă situația. Aveți posibilitatea să tranzacționați vehiculul dvs. existent pentru unul nou și să adăugați orice sold neachitat al împrumutului noului dumneavoastră împrumut de mașină. Desigur, atunci plătiți pentru noua mașină și pentru mașina veche în fiecare lună - ceea ce este, în general, neînțelept. Veți ajunge la plăți lunare mai mari și veți plăti mai mult interes decât trebuie.