Ce este o linie de credit?

O linie de credit este o sumă de bani disponibilă pentru împrumut. De asemenea, cunoscut ca o linie de credit , aceste împrumuturi au o limită maximă, iar debitorii au opțiunea de a împrumuta orice sumă până la această limită (sau nu utilizează niciunul din bani deloc).

Liniile de credit sunt folosite de persoane fizice, companii, guverne și alte organizații. Ori de câte ori este importantă flexibilitatea - capacitatea de a împrumuta rapid o sumă necunoscută sau imprevizibilă - acest tip de împrumut poate fi de ajutor.

Cum funcționează liniile de credit?

O linie de credit este un tip de împrumut, dar este diferit de creditele de bază la domiciliu și auto. Dacă sunteți familiarizat cu cardurile de credit, deja înțelegeți caracteristicile de bază ale majorității liniilor de credit.

Împrumutați când este convenabil: Odată aprobat, puteți împrumuta în mod obișnuit ori de câte ori este necesar și nu trebuie să luați banii imediat după aprobare.

Împrumutați numai la fel de mult ca și cum aveți nevoie: liniile de credit au o limită maximă de împrumut. Atâta timp cât nu ați împrumutat încă maximul, puteți continua să obțineți bani - nu este necesar să luați suma maximă aprobată într-o singură sumă forfetară. Presupunând că linia de credit rămâne deschisă, puteți împrumuta o sumă mică astăzi și puteți împrumuta mai mult luna viitoare, dacă este necesar.

Desfășurați și perioade de rambursare: Pentru majoritatea liniilor de credit, trebuie să efectuați plăți minime după ce începeți să imprumutați. Dar puteți încă să împrumutați și să vă răsplătiți în mod repetat în timp ce vă aflați în "perioada de draw" (care ar putea dura zece ani sau cam asa ceva).

În cele din urmă, unele linii de credit (cum ar fi liniile de acasă) vă impun să vă opriți să împrumutați și să vă răscumpărați datoriile cu plăți standard amortizante care elimină datoria pe parcursul mai multor ani. Cardurile de credit nu au perioade de atragere și de rambursare - puteți împrumuta și rambursa continuu.

Exemple de linii de credit

Există mai multe tipuri diferite de linii de credit.

Cardurile de credit sunt probabil cel mai frecvent exemplu. Începeți cu un sold zero și cheltuiți cu cardul numai atunci când aveți nevoie. Plătiți dobânzi pentru suma pe care o împrumutați și puteți întotdeauna să achitați împrumutul și să începeți din nou împrumutul în aceeași lună.

Linii de credit de capital de acasă (HELOC) permit proprietarilor de case să obțină numerar folosind capitalul propriu în casele lor. Creditorii limitează de obicei suma pe care o puteți împrumuta la 80% (sau mai puțin) din valoarea casei dvs.

Linile de afaceri de credit oferă capital de lucru pentru întreprinderile mici. Deoarece nevoile afacerii se schimba constant, nu este practic sa aplici pentru un nou credit cu fiecare schimbare de sezon sau un nou client. O linie de credit împrumută flexibil întreprinderile.

Alte tipuri de linii de credit există. În orice moment, debitorii au nevoie de o modalitate flexibilă de a accesa banii, băncile sunt în fața acestei provocări.

Comparați și Contrast

Contrastează o linie de credit cu un împrumut standard cum ar fi un împrumut auto sau un împrumut pentru locuință. Cu aceste împrumuturi, împrumutați doar o singură dată - când împrumutul este aprobat - și veți obține toate banii pe care le permite împrumutul dvs. în față. Nu există nicio opțiune pentru a reveni pentru mai mulți bani (va trebui să solicitați un nou împrumut, să plătiți costurile de închidere și să așteptați aprobarea).

Împrumuturile standard vin de obicei cu o plată lunară plat care reduce soldul dvs. în timp.

Acest lucru este ușor atunci când știți exact cât va fi împrumutul, cât de mare este dobânda și când împrumutul trebuie să fie plătit. Dar liniile de credit permit împrumuturi și rambursări repetate, astfel încât plățile la nivel nu funcționează la fel (până la intrarea în perioada de rambursare).

Utilizarea unei linii de credit

Liniile de credit sunt atractive deoarece sunt flexibile. Nu trebuie să solicitați un nou împrumut de fiecare dată când aveți nevoie de bani. Dacă vă așteptați să împrumutați de mai multe ori pe tot parcursul anului, o linie de credit ar putea fi cea mai ușoară opțiune. Aceste împrumuturi sunt cele mai bune pentru gestionarea fluxului de numerar atunci când cheltuielile sunt imprevizibile. Aceștia pot fi chiar atașați la verificarea conturilor pentru a preveni taxele de descoperit de cont .

Cum să cheltuiți: Veți primi de multe ori o cec de cec sau un card de plată care atrage din fonduri fondurile disponibile.

Gestionați costurile cu dobânzile: încep să acumulați dobânzi după ce ați început să vă împrumutați.

Aceasta este o veste bună dacă nu utilizați linia de credit (sau dacă vă plătiți rapid datoriile). Acesta este un alt avantaj față de împrumuturile standard: puteți plăti datoria dvs. astăzi și puteți împrumuta din nou în câteva luni dacă este necesar.

Utilizați cu înțelepciune: liniile de credit sunt cel mai bine utilizate ca plasă de siguranță pentru a evita problemele legate de fluxul de numerar - acestea nu sunt cel mai bun instrument pentru utilizarea de zi cu zi sau pentru împrumuturi pe termen lung. S-ar putea să fiți nevoit să plătiți o taxă de fiecare dată când trageți de pe linia de credit și puteți constata că ratele dobânzilor sunt mai mari decât ați plăti pentru împrumuturi mai puțin flexibile (cum ar fi un împrumut ipotecar standard sau auto cu plăți lunare fixe).

Cum să obțineți o linie de credit

Pentru a obține o linie de credit, va trebui să aplicați, la fel cum ați aplica pentru orice alt împrumut. Creditorii vor decide dacă doriți sau nu să aprobe cererea dvs. (precum și cât de mult puteți oferi) pe baza criteriilor obișnuite de creditare:

Garanția este un activ pe care îl utilizați pentru a asigura împrumutul . Dacă nu reușiți să rambursați împrumutul în conformitate cu termenii împrumutătorului dvs., creditorul poate să ia acel activ, să îl vândă și să utilizeze veniturile din vânzări pentru a-și primi banii înapoi. Nu este neobișnuit să folosiți casa ca garanție pentru o linie de credit pentru acasă .

Împrumutul împotriva unei case vă permite să obțineți aprobarea pentru linii mari de credit la dobânzi atractive. Cu toate acestea, există un risc semnificativ: S-ar putea să vă pierdeți casa în caz de blocare dacă nu puteți efectua plățile.

Proprietarii de afaceri ar putea găsi că creditorii solicită garanții - în special active personale, cum ar fi casa în care locuiți - pentru a obține linii de afaceri de credit. Este mai bine să utilizați bunuri de afaceri, cum ar fi proprietăți, echipamente sau vehicule, însă multe companii nu dispun de aceste tipuri de active. Aflați mai multe despre crearea și evitarea garanțiilor personale .

S-ar putea să utilizați banii în calitate de garanție în loc să vă angajați să vă angajați ca o locuință sau o mașină. Bani în conturile de economii și certificate de depozit (CD) pot asigura împrumutul dacă împrumutați de la aceeași bancă care deține economiile dvs. Veți continua să câștigați interesul pentru acele conturi și, mai important, evitați să vă puneți casa pe linie. Acest lucru este deosebit de benefic dacă veți avea un sold zero împrumut pentru perioade lungi de timp, astfel încât acesta să funcționeze cel mai bine pentru împrumuturi rare. Dacă plătiți dobânzi la linia de credit, probabil că plătiți mai mult decât veți câștiga din economii.

De asemenea, este posibil să obțineți linii de credit neasigurate (un împrumut este nesecurizat atunci când nu utilizați garanția). Cu toate acestea, este mai greu să obțineți aprobarea și veți împrumuta la dobânzi mai mari, deoarece banca își asumă un risc mai mare atunci când obțineți un împrumut negarantat . Din nou, cardurile de credit sunt un exemplu clasic: adesea au rate mari, dar nu aveți nevoie de garanții.

Surprize de la creditorul dvs.

Din păcate, nu puteți întotdeauna să depindeți de faptul că creditul dvs. este acolo când aveți nevoie de el. Băncile își rezervă în mod obișnuit dreptul de a vă anula linia de credit sau de a vă reduce în orice moment limita de împrumut (și probabil că nu se va întâmpla când este convenabil pentru dvs.). Drept urmare, liniile de credit sunt problematice: doriți ca aceștia să fie acolo "doar pentru caz", dar trebuie să fiți pregătiți pentru posibilitatea ca banca dvs. să tragă conectorul într-un timp proast.

Pentru mai multă siguranță, este bine să păstrați rezervele de urgență disponibile (banii în contul bancar sunt întotdeauna la îndemână în caz de urgență). Linia dvs. de credit vă poate ajuta să evitați dificultățile legate de fluxul de lichidități sau datoria de pe cardul de credit, dar trebuie să schimbați cursul dacă creditorul dvs. decide să facă schimbări.

O altă problemă cu liniile de credit este aceea că au în mod obișnuit o rată variabilă a dobânzii. S-ar putea să vă gândiți că este accesibil să utilizați o linie de credit, dar dobânda pe care o plătiți pentru datorie se poate schimba în viitor. Dacă ratele cresc rapid, este posibil să observați o creștere bruscă a costurilor cu dobânzile , făcând ca utilizarea planificată a fondurilor să fie mai puțin atrăgătoare.