Ce înseamnă să valorificați dobânda pe un împrumut?
Cu împrumuturile pentru studenți, puteți să capitalizați costurile cu dobânzile, în loc să plătiți dobânzile așa cum este necesar. Deoarece dobânzile nu se achită, taxele se adaugă la soldul dvs. de împrumut. Ca rezultat, soldul creditelor crește în timp și ajungeți la o sumă mai mare a împrumutului la absolvire.
La un moment dat, va trebui să plătiți aceste dobânzi. Acest lucru se întâmplă sub forma unor plăți lunare mai mari sau a unor plăți care durează mai mult decât ar fi durat altfel.
În contabilitate, dobânda capitalizată este costul total al dobânzii pentru un proiect. În loc să perceapă anual costurile cu dobânzile, costurile cu dobânzile sunt tratate ca parte a costului activului pe termen lung și se amortizează în timp.
Capitalizarea dobânzii la împrumuturile studenților
Cu unele împrumuturi, cum ar fi împrumuturile pentru studenți, este posibil să aveți opțiunea de a săriți temporar plățile pentru împrumutul dvs.
De exemplu, împrumuturile Stafford nesubsidente vă permit să amânați plățile până când veți termina școala. Aceasta este o caracteristică atrăgătoare pentru că vă ajută cu fluxul dvs. de numerar în această lună, dar ar putea avea ca rezultat costuri mai mari și fluxuri de numerar mai stricte în viitor.
Indiferent dacă efectuați sau nu plăți, dobânda se acumulează (sau se percepe din contul dvs.).
Ați împrumutat bani, astfel încât taxele de dobândă urmează în mod natural. Dacă alegeți să nu plătiți nimic, soldul total al împrumutului atunci când veți termina școala va fi mai mare decât suma pe care ați primit-o și ați cheltuit efectiv.
Rețineți că, cu împrumuturi subvenționate , guvernul federal plătește aceste costuri ale dobânzilor, astfel încât dobânda dvs. de împrumut nu este capitalizată.
Cresterea echilibrului
Valoarea capitalizată determină creșterea soldului creditelor. Ca rezultat, nu numai că împrumutați ceea ce ați împrumutat inițial pentru cheltuielile de școală și de trai - de asemenea, împrumutați pentru a acoperi costurile cu dobânzile. Din această cauză, trebuie să plătiți și dobânda pentru dobânzile pe care vi le-a plătit creditorul.
Comportament invers: soldul dvs. de împrumut va crește mai rapid și mai rapid, deoarece suma dobânzii pe care o "împrumutați" continuă să crească. Plata dobânzii la partea superioară a dobânzii este o formă de compunere , dar ea funcționează în favoarea creditorului dvs. - nu al dvs. Un alt termen pentru aceasta, care a fost o caracteristică preferată a împrumutului înainte de criza creditelor ipotecare, este amortizarea negativă .
Orice plată vă ajută: Chiar dacă nu vi se cere să plătiți nimic, este bine să plătiți ceva. De exemplu, în timpul răbdării sau amânării , este posibil să nu fiți nevoit să plătiți integral. Dar tot ceea ce puneți la împrumut va reduce valoarea dobânzii pe care o valorificați. Creditorul dvs. vă poate oferi informații despre cât de mult interes este plătit în contul dvs. în fiecare lună. Plătiți cel puțin atât de mult încât să nu vă dați mai multă datorii . Acest lucru vă pune într-o poziție mai bună pentru ziua inevitabilă, când trebuie să începeți să efectuați plăți lunare mai mari, "amortizante", care vă scad datoria.
Timp de rambursare
În calitate de student, este posibil să nu vă pasa dacă soldul creditelor crește în fiecare lună. Dar un sold mai mare al împrumuturilor vă va afecta în viitorii ani - posibil pentru mulți ani care vor veni. De asemenea, înseamnă că veți plăti mai mult interes pe întreaga durată a împrumutului.
"Costul" unui împrumut, ignorând orice taxă unică, este dobânda pe care o plătiți . Cu alte cuvinte, rambursezi ceea ce ți-au dat și plătești un pic mai mult. Costul total este determinat de:
- Suma pe care o împrumutați: cu cât este mai mare soldul împrumutului, cu atât mai mult veți plăti.
- Rata dobânzii: cu cât este mai mare rata, cu atât este mai scump să împrumuți
- Timpul pe care îl luați pentru a vă rambursa: Dacă vă dați mai mult, există mai multe perioade (luni și ani) în care împrumutătorul dvs. plătește dobânzi.
Mai ales cu împrumuturile federale pentru studenți , este posibil să nu aveți prea mult control asupra ratei dobânzii.
Dar puteți controla suma pe care o împrumutați și vă puteți împiedica să creșteți asupra dumneavoastră. Dar dacă valorificați dobânda, plățile lunare (și costurile dobânzilor pe durata vieții) vor fi mai mari. Cât de mare? FinAid are un calculator util pentru rularea numerelor la amânare.
Dacă doriți să vedeți cum funcționează lucrurile pentru dvs., puteți utiliza, de asemenea, o foaie de calcul (Excel sau Foi Google, de exemplu) pentru a vă modela propriul împrumut . Doar setați plățile la zero pentru o perioadă de eșantionare amânată.
De ce nu plătiți suplimentar?
Amintiți-vă că plata minimă necesară este doar aceea - minimul necesar pentru a preveni deteriorarea plăților dvs. de credit și de întârziere. Puteți plăti întotdeauna mai mult și este adesea înțelept să faceți acest lucru. Plata suplimentară a datoriilor vă ajută să cheltuiți mai puțin pe dobânzi, să eliminați mai repede datoriile și să vă calificați pentru împrumuturi mai mari, cu condiții mai bune în viitor.