Când plățile nu țin pasul cu dobânzile
Amortizarea negativă este posibilă cu orice tip de împrumut și se întâlnește adesea cu creditele pentru studenți și împrumuturile imobiliare.
Cum funcționează amortizarea negativă?
Pentru a înțelege amortizarea negativă, este mai bine să începeți cu o amortizare simplă.
Amortizarea este procesul de plată a soldului creditelor cu plăți fixe (adesea plăți lunare). De exemplu, atunci când cumpărați o locuință cu o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani, veți efectua aceeași plată în fiecare lună - chiar dacă soldul împrumutului și costurile cu dobânda scad în timp.
Plățile lunare sunt calculate pe baza mai multor factori:
- Soldul împrumutului - cât de mult împrumutați
- Durata timpului pe care îl veți lua pentru a rambursa împrumutul ( cunoscut ca termenul )
- Rata dobânzii percepută pentru soldul dvs. de credit
Un calcul vine cu o plată fixă care vă va plăti complet împrumutul la sfârșitul perioadei pe care o alegeți (de obicei 15 până la 30 de ani pentru un împrumut de locuință). Fiecare plată are două componente:
- O parte din plată acoperă cheltuielile cu dobânzile aferente datoriei dumneavoastră
- Restul plății vă plătește datoriile (sau reduce soldul împrumutului)
Pentru a afla mai multe și pentru a vedea tabelele de amortizare a probelor, în partea de jos a acestei pagini veți găsi o diagramă de amortizare negativă .
Când lucrurile devin negative
Cu unele împrumuturi, aveți posibilitatea de a plăti mai puțin decât plata integrală . Principalul motiv pentru a plăti mai puțin este, desigur, că este mai ușor să plătiți mai puțin.
Atunci când plătiți mai puțin decât dobânzile într-o anumită lună (sau oricare ar fi perioada de timp), costurile cu dobânzile se adaugă la soldul dvs. de împrumut.
Cu alte cuvinte, datorați mai mult în fiecare lună . Nu primiți bani de la creditorul dvs., dar soldul împrumutului crește deoarece nu plătiți dobânzi.
Procesul de adăugare a dobânzii la un sold de împrumut este cunoscut ca capitalizarea interesului .
În cele din urmă, va trebui să plătiți împrumutul. Acest lucru se poate întâmpla în mai multe moduri:
- Prin plăți regulate de amortizare (care vor fi mai mari decât ar fi fost dacă împrumutul nu ar fi crescut)
- Prin refinanțarea împrumutului
- Făcând o plată cu balon pentru a plăti datoria
De ce să folosiți amortizarea negativă?
Trebuie să plătiți în orice fel, de ce oamenii aleg să lase împrumuturile să crească?
Incapacitatea de a plăti: uneori pur și simplu nu aveți fondurile disponibile pentru a efectua plăți. De exemplu, în perioadele de șomaj, este posibil să nu puteți plăti împrumuturile pentru studenți. Este posibil să solicitați amânarea , care vă permite să vă opriți temporar efectuarea plăților. Cu toate acestea, dobânzile sunt încă plătite și va trebui să plătiți dobânda dacă nu ați acordat împrumuturi subvenționate . Rețineți că de multe ori aveți opțiunea de a plăti dobânda (în timp ce săriți plata mai mare) dacă doriți să evitați amortizarea negativă.
Împrumuturi pentru investitori: în unele cazuri, investitorii nu sunt interesați să se înscrie pentru plăți lunare mari.
Acest lucru este valabil mai ales pentru proiectele pe termen scurt (de exemplu, un fix-și-flip). Acesta este un mod speculativ și riscant de a investi, dar unii oameni și întreprinderi o fac cu succes. Pentru ca strategia să se achite, trebuie să vinzi produsul cu un profit suficient pentru a plăti dobânda pe care nu o plătești niciodată.
"Stretching" pentru a cumpăra: unii cumpărători de case folosesc amortizarea negativă pentru a cumpăra o proprietate care este în prezent în afara gamei lor de prețuri. Presupunerea este că vor avea mai multe venituri mai târziu, și ar prefera să cumpere mai degrabă o proprietate mai scumpă decât să cumpere unul mai ieftin și trebuie să se miște la un moment dat în viitor. Din nou, aceasta este o strategie riscantă - nu puteți anticipa viitorul și există nenumărate povești de așteptări care nu au devenit niciodată o realitate. Câteva exemple de împrumuturi riscante includ împrumuturi de opțiune-ARM sau împrumuturi de plată (care nu sunt la fel de populare cum erau).
Exemplu de amortizare negativă
Pentru a vedea amortizarea negativă în acțiune, luați orice împrumut și presupuneți că plătiți mai puțin decât dobânzile. În timp, soldul va crește.
De exemplu, presupuneți că veți împrumuta 100.000 $ la 6% timp de 30 de ani pentru a fi rambursați lunar. În acest caz, nu vom plăti nimic în fiecare lună și veți vedea că soldul creditelor crește. Puteți crea propriile tabele de amortizare și puteți utiliza orice plată pe care o alegeți.
După cum vedeți, suma dobânzii pe care o plătiți crește în fiecare lună - împreună cu soldul împrumutului.
| Lună | Balanța începând | Plata efectivă | Principal | Interes | Terminarea soldului |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | 500,00 dolari | 100.500,00 $ |
| 2 | 100.500,00 $ | $ - | $ (502.50) | 502,50 dolari | 101 002,50 dolari |
| 3 | 101 002,50 dolari | $ - | $ (505.01) | 505,01 dolari | 101 507,51 dolari |
| 4 | 101 507,51 dolari | $ - | $ (507.54) | 507,54 dolari | $ 102,015,05 |
| 5 | $ 102,015,05 | $ - | $ (510.08) | 510,08 dolari | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | 512,63 dolari | 103.037,75 dolari |
| 7 | 103.037,75 dolari | $ - | $ (515,19) | 515,19 dolari | 103.552,94 dolari |
| 8 | 103.552,94 dolari | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | 104.070,70 dolari |
| 9 | 104.070,70 dolari | $ - | $ (520.35) | 520,35 USD | 104.591,06 dolari |
| 10 | 104.591,06 dolari | $ - | $ (522,96) | 522,96 dolari | $ 105,114,01 |
| 11 | $ 105,114,01 | $ - | $ (525.57) | 525,57 dolari | 105.639,58 dolari |
| 12 | 105.639,58 dolari | $ - | $ (528.20) | 528,20 dolari | 106,167.78 dolari |