Înțelegerea plăților pentru creanțe pentru valoarea reală în numerar și costul înlocuirii
Cât de mult bani veți plăti într-o cerere?
Răspunsul la întrebarea cât de mulți bani vă puteți aștepta să obțineți în creanța dvs. de asigurare depinde de trei factori cheie:
1. Cât de precis puteți descrie, documenta și arăta valoarea pierdută a proprietății dvs. în dovada pierderii.
Un inventar de articole de origine poate ajuta cu adevărat în acest sens. Cele mai multe detalii și dovezi pe care le-ați avut de valoare, cu atât mai puțin probabil veți fi la mila estimărilor companiei de asigurări.
2. Tipul de politică pe care îl aveți
Politicile de asigurare diferite oferă acoperire diferită. Trei persoane pot avea toate o " politică de proprietar de locuințe " sau o " poliță de condo ", dar tipul de politică pe care îl au va dicta riscurile acoperite , excluderile și limitele speciale pentru anumite elemente. Puteți afla mai multe despre limitele speciale de asigurare aici , limitele speciale ale unei polițe de asigurare nu sunt standard în toate companiile de asigurări, deoarece acesta este un punct de diferențiere pentru fiecare companie de asigurări. De exemplu, companiile specializate în atragerea consumatorilor cu case de valoare înaltă pot avea limite speciale mai mari în domeniile bijuterii, arte plastice sau chiar colecții de vinuri.
Mai multe>>
3. Bazele soluționării cererilor de despăgubire: Valoarea actuală în numerar vs. costul înlocuirii
Aici lucrurile se confundă, dar vom clarifica definițiile pentru dvs., precum și vom da exemple.
Baza de decontare a daunelor este redată în textul dvs. de poliță de asigurare. Deși pagina de însoțire sau pagina DEC a politicii dvs. de asigurare pot enumera limitele și baza generală de soluționare a daunelor, este în modul în care vor fi plătite aceste acoperiri, astfel încât lucrurile să devină complicate.
Să trecem peste niște elemente de bază pentru a vă ajuta să înțelegeți modul în care compania de asigurări va determina valoarea bunurilor sau a bunurilor personale sau a conținutului pe care l-ați pierdut și cât de mult veți fi plătit ca rezultat al unei reclamații. Foarte des, atunci când o persoană este dezamăgită de cât de mult se plătesc, este pentru că nu au înțeles modul în care a funcționat baza decontării daunelor și sensul real al Valorii reale de numerar și a costului de înlocuire.
Valoarea actuală a valorii numerarului (ACV)
Valoarea actuală în numerar este atunci când o companie de asigurări este de acord să vă plătească valoarea amortizată în momentul pierderii. Plățile ACV includ o deducere pentru depreciere. Deși poate părea interesant să ascultați că veți obține o decontare în numerar, acest tip de decontare nu vă permite să înlocuiți ceea ce ați pierdut, ci vă compensează doar valoarea elementului ca și cum ar fi fost vândut la un garaj vânzare.
Compania de asigurări are modalități mai sofisticate de a calcula deprecierea obiectelor decât să păstreze prețurile autocolante de vânzare pe garaj, dar, în orice situație, valoarea reală a numerarului vă lasă într-o poziție dificilă, deoarece nu veți putea ieși într-un magazin cumpara un element similar nou.
Reconstruirea conținutului dvs. personal sau, chiar mai rău, a locuinței pe o valoare reală în numerar sau pe o bază amortizată vă lasă în urma unei pierderi în comparație cu compensațiile de înlocuire a costurilor.
Politica de înlocuire a costurilor este disponibilă în majoritatea cazurilor, deci obțineți întotdeauna o cotare pentru o politică care va oferi costuri de înlocuire înainte de a vă stabili pentru ACV.
Definirea costului înlocuirii
Costul de înlocuire vă oferă o plată egală cu cea necesară pentru a înlocui articolele pierdute în soluționarea pierderilor din creanța dvs.
Costul de înlocuire este superior ACV, deoarece vă va permite să vă poziționați în aceeași poziție în care ați fost înaintea pierderii, oferindu-vă banii necesari pentru a vă înlocui articolele.
O concepție greșită despre costul de înlocuire este modul în care va fi plătit costul de înlocuire, pentru a putea colecta costul de înlocuire, trebuie să înlocuiți elementele. Aflați mai jos mai jos despre modul în care va funcționa procesul de plată a costurilor de înlocuire.
Când veți primi plata pentru soluționarea cererii de despăgubire?
În funcție de mărimea pierderii și a tipului de creanță, va trebui probabil să furnizați o mulțime de informații înainte de a primi decontarea integrală a creanței dvs.
În mod normal, după ce agentul de revizuire a revizuit lista dvs. de elemente de pierdere, a decis ce va fi înlocuit sau reparat, și va aloca sau aproba valorile, va ajunge la valoarea amortizată a elementelor sau valoarea reală a numerarului.
Așteptați-vă că trebuie să furnizați o listă, să revizuiți compania lista de asigurări și apoi veți avea șansa să vă uitați la oferta lor înainte de a primi o plată. Dacă baza dvs. de acoperire a pierderilor a fost o valoare reală în numerar, atunci ei vă pot cere să semnați suma, spunând că este o plată finală, înainte de a vă da cecul. Procesul este diferit pentru costul de înlocuire.
Procesul în două etape de plată a costului înlocuirii într-o cerere
Când aveți o plângere și decontarea pierderilor se face pe baza costului de înlocuire, așteptați să aveți două cecuri cel puțin înainte de a obține o despăgubire totală.
- Primul cec va veni pentru valoarea reală a elementelor.
- Doar odată ce ați dovedit că ați înlocuit elementele, veți primi plățile finale în cele mai multe cazuri. Acesta este cel puțin un proces în două etape și vă pune responsabilitatea de a înlocui efectiv elementele înainte de a vă putea plăti pentru costul complet de înlocuire. Dacă elementele sunt înlocuite în timp, puteți să vă depuneți cheltuielile de-a lungul drumului pentru înlocuire și puteți să discutați cu adjunctul dvs. cu privire la momentul în care vă puteți aștepta la plăți. Acest lucru depinde foarte mult de mărimea pierderii.
Păstrarea comunicării deschise cu adjudecătorul privind revendicarea dvs. vă va ajuta să înțelegeți exact ce vă așteptați și să vă ajute să vă plătiți pentru pierderea dvs. reală .
Poate o companie de asigurări de reparații atunci când aveți costuri de înlocuire acoperire?
Compania de asigurări poate avea dreptul de a repara sau înlocui articolele . Ei vor revizui lista dvs. și vă vor spune ce vor face. Dacă un element poate fi reparat sau restaurat în mod rezonabil în starea sa înainte de revendicare, atunci vi se poate oferi o reparație în aceste cazuri.
Dacă elementul nu poate fi reparat, atunci acesta vă va oferi un cost de înlocuire.
Ce informații pot fi necesare pentru a obține costul înlocuirii într-o cerere?
Când vă așteptați compensarea integrală pentru înlocuirea articolelor sau a conținutului personal care a fost asigurat în casa dvs. , trebuie să vă așteptați să furnizați o listă cu:
- descrierile articolelor cu mărcile și modelele, dacă este cazul
- când ați cumpărat-o inițial
- prețul pentru care l-ați cumpărat
- valoarea de înlocuire astăzi
- toate fotografiile care arată starea articolului (dacă este cazul sau disponibil)
- chitanța inițială, dacă are sens
De exemplu, este posibil să nu aveți chitanța pentru fiecare pereche de șosete deținute de dvs., dar este posibil să fi păstrat chitanța pentru televizorul dvs. cu ecran mare sau echipamente sportive scumpe . Fiecare companie de asigurare are propriile criterii, deci asigurați-vă că ați solicitat adjudecătorului de asigurare un formular care să vă ajute să completați lista dovezilor de pierderi sau o indicație a ceea ce doriți.
Există o cameră pentru negociere cu privire la costurile de înlocuire?
Este posibil să existe un anumit loc pentru negociere pe lista dvs. de valori ale costului de înlocuire. De exemplu, dacă elementul a fost înlocuit cu un model mai bun, de exemplu, aveți un computer vechi de 3 ani și nu poate fi înlocuit de aceeași marcă și model astăzi, găsiți un echivalent și o listă care, ca " înlocuitor echivalent "cu valoarea asociată. Întotdeauna încercați să găsiți un element similar de înlocuire.
S-ar putea să existe niște negocieri înainte și înapoi cu privire la elementele de genul acesta, dar dacă acordați un preț corect de înlocuire a costurilor și faceți cercetarea, veți obține probabil ceea ce cereți.
Dacă nu faceți munca suplimentară, adjutantul va veni cu cele mai bune soluții sau evaluări și veți pierde sau trebuie să vă întoarceți pe listă și să faceți revizii.
Unele companii de asigurări sunt mai indulgente decât altele. Aceasta se face de la caz la caz, în funcție de circumstanțe și de cerințele proprii ale companiei.
Ce sunt elementele învechite?
Dacă un element este determinat învechit sau prin "natura sa inerentă nu poate fi înlocuită", vă puteți afla într-o situație în care vi se va oferi doar ACV. O clauză similară se poate aplica seturilor sau perechilor atunci când numai o parte dintr-un set sau o pereche este pierdut, iar celălalt nu este deteriorat.
Elementele care nu pot fi înlocuite - Cum plătește compania de asigurări?
Elementele de specialitate care nu pot fi înlocuite, de exemplu, colecții, antichități și arte plastice, ar trebui întotdeauna să fie discutate cu reprezentantul dvs. de asigurare înainte de a apărea o reclamație. Acest lucru vă va permite să obțineți sfatul adecvat cu privire la modul de protejare a valorii cu tipul potrivit de asigurare. Acesta vă va oferi, de asemenea, posibilitatea de a obține evaluări și, eventual, programați elementele pe un flotor sau un călăreț pentru a asigura o valoare de decontare. Dacă obiectele de această natură sunt pierdute într-o creanță și nu a fost obținută asigurarea adecvată, puteți fi foarte dezamăgit de ceea ce veți obține.
Costul de înlocuire include costuri de sub-lege sau de ordine?
Feriți-vă de creșterea costurilor de reconstrucție atunci când vine vorba de acoperirea By-Law. Deși locuința dvs. poate fi asigurată pentru costul de înlocuire, dacă există reguli care se instituie după construirea casei dvs. originale, acest lucru poate afecta costul efectiv al înlocuirii prin creșterea costurilor datorate noilor legi. Există excluderi în unele formulare care nu includ costul crescut al construcției datorită ordinii sau ordinelor orașului.
Sunt disponibile aprobări pentru a adăuga o politică de acoperire prin lege și unele politici de asigurare de înaltă calitate la nivel național mai cuprinzătoare vor include acoperirea prin lege, dar dacă nu este a ta, ar putea fi o problemă majoră în interpretarea costurilor reale de reconstrucție va fi, față de acoperirea în costul de înlocuire.
Fapte rapide: Două din cele trei case din America sunt insuficient asigurate
Puteți obține costuri de înlocuire dacă clădirea dvs. a fost insuficientă?
Polițele de asigurare includ clauze despre momentul și modul în care costul de înlocuire va fi plătit pentru structura sau clădirea. Multe politici pot include și o clauză privind costul înlocuirii garantate. Această clauză permite o anumită cameră în jurul valorii totale a valorii asigurate a locuinței, când după o pierdere se constată că costul a fost puțin mai mic. Cantitatea de spațiu pe care îl aveți este bazată pe formularea specifică a politicii dvs. și pe tipul de politică pe care îl aveți.
De exemplu, unele politici vă pot preciza că veți fi în continuare eligibile pentru costuri de înlocuire dacă ați fost asigurat la cel puțin 80% din valoarea costului real de reconstrucție. Societățile de asigurări pot avea criterii diferite, deci asigurați-vă și verificați dacă aveți o clauză de cost de înlocuire, o clauză de înlocuire garantată și modul în care funcționează dacă nu sunteți asigurat în momentul pierderii.
Compania de asigurări va plăti vreodată limita maximă a politicii mele de asigurare într-o cerere fără o mare listă de articole?
Într-o situație de dezastru, în cazul în care o locuință și conținutul acesteia sunt o pierdere totală, cum ar fi într-un dezastru sau un incendiu major, atunci unele companii de asigurări ar putea să plătească doar valoarea totală pentru a se limita la Acasă și Cuprins, dacă situația are sens lor. Acest lucru nu este niciodată garantat și este la discreția societății de asigurare, ei au întotdeauna dreptul de a cere o dovadă a pierderii. Cu toate acestea, în revendicări majore și pierderi totale, în cazul în care limitele poliței de asigurare au sens, compania de asigurări poate ajunge la o înțelegere fără a vă face să listați fiecare articol până la limitele de politică.
Adresați-vă reprezentantului de asigurări modul în care compania dvs. de asigurări stabilește, în general, o pierdere totală pentru a obține o idee despre cum ar funcționa lucrurile. Cel mai bun lucru pe care trebuie sa-l faceti este intotdeauna sa fiti pregatiti, copiile celor mai mari achizitionate stocate intr-un nor sau in afara seifului, precum si documentarea in mod regulat a locuintei cu fotografii pe care le puteti referi intr-o pierdere totala.
Trebuie să înlocuiți casa sau obiectele pentru a obține costul de înlocuire plătit?
Da, unul dintre aspectele formularei costului de înlocuire, așa cum sa discutat mai sus, este că trebuie să îl înlocuiți pentru a primi plata costului de înlocuire, în caz contrar, puteți stabili valoarea reală în numerar. Cu toate acestea, există anumite excepții în anumite politici specializate, acestea fiind politici cu valoarea de înlocuire sau opțiunea de retragere .
Valoare de înlocuire și decontări de pierderi în numerar vs. cost de înlocuire
Există câteva politici high-end, de obicei pentru case cu valoare ridicată, care vă pot oferi opțiunea de a primi o valoare completă de înlocuire, fără obligația de a le înlocui. Aceste tipuri de politici sunt, în general, mai scumpe decât politicile standard de asigurare, deoarece acestea iau în considerare acoperirea mai extinsă și flexibilitatea sporită în timpul unei cereri. Puteți solicita reprezentantului dvs. de asigurare dacă îndepliniți condițiile pentru unul dintre aceste tipuri de polițe, de cele mai multe ori se bazează pe valori de domiciliu mai ridicate sau pe politici privind conacul sau chiriașul cu cerințe privind limita superioară a conținutului, împreună cu alte criterii. Este cu siguranta o optiune buna de analizat deoarece, intr-o reclamatie, optiunea de a lua o decontare in numerar cu valoare de inlocuire completa poate face lucrurile mult mai usor in fata unui dezastru si evita dificultatea de a trebui sa inlocuiti articolele pentru a obtine valoarea lor deplină.
Acest lucru este foarte diferit de costul înlocuirii, unde, dacă alegeți să nu înlocuiți elementul sau să vă reconstruiți locuința, vi se poate oferi doar ACV depreciat ca opțiune de decontare.