Definiție: Pierderea efectivă în asigurări se referă la costurile totale care rezultă direct sau indirect dintr-o creanță. Acesta reprezintă costurile sau cheltuielile efective suportate ca urmare a creanței și alcătuiesc suma totală de plată pe care societatea de asigurări o va face pentru întreaga pierdere, pe formularea politicii.
Pierderea efectivă în asigurări se poate referi la:
1. toate costurile suportate ca urmare a unei creanțe plătite de societatea de asigurări care au fost plătite în procesul de decontare definitivă a pierderilor
2. costurile dvs. efective crescute sau pierderile financiare datorate creanței
Pierderea efectivă este compensarea totală plătită pentru valoarea daunelor efective
Pierderea efectivă este un termen pe care reprezentantul dvs. de asigurare sau agentul de revendicare îl poate utiliza atunci când se referă la suma sumelor plătite de compania de asigurări în numele daunelor cauzate proprietății dvs. de riscurile asigurate dintr-o creanță, aceasta nu reprezintă neapărat suma pe care asiguratul la primit direct.
Ce este inclus în pierderea reală susținută?
Pierderea reală este adesea cunoscută numai după ce cererea a fost evaluată integral și se încheie. Acesta va include toate sumele aferente creanței, inclusiv costurile de reparații, cheltuieli suplimentare de trai, îndepărtarea resturilor, depozitarea articolelor (dacă este cazul), costurile pentru contractanți sau alți specialiști. Aici oamenii se confund uneori cu suma pierderilor efective.
Exemplu de pierdere efectivă în revendicare
Pierderea efectivă poate fi confuză.
Este posibil să primiți o decontare a daunelor de 20 000 USD, dar aceasta nu poate fi pierderea reală, deoarece acel cec poate acoperi doar partea din creanța pentru care ați cerut despăgubiri, mai multe alte părți ar fi putut lucra în locuința dvs. și au primit despăgubiri direct de la asigurător . Aceste sume intră în totalul pierderii efective.
Un asigurat poate primi 20.000 $, dar după ce toate sumele asociate revendicării sunt plătite, pierderea reală poate fi de 63.300 $. Vedeți exemplul din tabelul de mai jos.
Cheltuieli reale rezultate din cheltuieli
Cheltuielile efective de pierdere a cheltuielilor suportate în timpul unei cereri sunt suma pe care o cheltuială a crescut de la ceea ce ar fi norma.
De exemplu, dacă acum trebuie să conduci 20 de mile suplimentare pentru a lucra în fiecare zi în timp ce locuiți la o altă adresă, în timp ce așteptați ca locuința dvs. să fie reconstruită, atunci pierderea reală este cantitatea de gaz pe care o cheltuiți acum, mai puțin cantitatea de gaz ați plătit înainte de revendicare. Nu suma totală pe care o cheltuiți în timp ce conduceți cele 20 de mile până la lucru. Pierderea efectivă este diferența sau creșterea costurilor datorate creanței.
Exemple de pierderi reale în creanțe de asigurare
Exemplu de sumă care trebuie plătită dvs. pe baza pierderii efective:
Într-o revendicare majoră, anumite rezerve pot fi stabilite pentru a acoperi costurile de reconstrucție, de exemplu, cu toate acestea suma care va fi plătită într-o creanță nu va depăși valoarea efectivă a pierderii. În cazul în care proiecțiile au fost mai mari, costul efectiv al acestora este reprezentat de tampon și nu de proiecții. Odată ce cererea este completă, pierderea efectivă este calculată și finalizată pentru a avea plățile finale.
Termenul de pierdere efectivă este, de asemenea, folosit pentru a distinge partea din cheltuiala care rezultă direct din creanță și, prin urmare, acoperită, față de totalul cheltuielilor sau valorii solicitate de o persoană în pierdere. Aceasta va acoperi doar ceea ce a fost pierdut, și nu un cost întreg dacă există o diferență.
Exemplu de cum se calculează pierderea reală susținută într-o revendicare a daunelor provocate de apă
| Descriere | Proiectat | Real |
|---|---|---|
| Reconstrucția sufrageriei și holului | $ de 42.000 de | $ 35.000 de |
| Înlocuirea conținutului | $ 15.000 de | 20.000 $ |
| Costuri suplimentare de viață * | $ 400 de | 300 $ * vezi exemplul de mai jos |
| Îndepărtarea resturilor | $ de 1500 | |
| Depozitarea mobilierului în timpul pierderii | $ 1000 | |
| Curățarea obiectelor deteriorate cu apă | $ 5500 | |
| Total pierdere actuală | $ 63.300 |
În cazul de mai sus, pierderea proiectată este de 67.400 de dolari, însă pierderea reală este de 63.300 de dolari
Unde sosesc sumele totale din pierderea efectivă susținută?
Folosind exemplul de mai sus, deși asigurat în cerere nu s-au plătit, probabil, sumele pentru curățarea conținutului lor sau eliminarea deșeurilor direct și, probabil, niciodată nu au știut nici măcar costurile implicate, aceste sume au fost plătite în numele lor și, prin urmare, trebuie să fie incluse în pierderea reală.
Aceasta este pierderea reală susținută în revendicare.
Exemplu de pierdere efectivă în cheltuieli suplimentare de viață ale unei politici de proprietar de locuințe
Mary și Joe își pierd niște șindrilă de pe acoperiș în timpul unei furtuni, ca urmare apa începe să intre în casă și nu pot să locuiască în locuință, în timp ce reparațiile se fac în camera de zi și în hol. Cheltuielile suplimentare de trai ale proprietarilor de case de locuit le acoperă pentru deplasarea și costurile suplimentare ale vieții într-un hotel pentru o săptămână, în timp ce munca se face la domiciliu. Atunci când își depun cheltuielile pentru rambursare, în timp ce costul integral al hotelului este acoperit, aceștia sunt surprinși să afle că doar 75% din costuri sunt rambursate pentru mâncarea pe care au mâncat-o în timpul mesei.
Asistentul de reglementare a asigurărilor explică faptul că cheltuielile obișnuite pentru alimente trebuie să fie luate în considerare în cheltuieli. De exemplu, ei cheltuiesc de obicei 100 de dolari pe săptămână pentru alimente, dar pentru că locuiesc într-un hotel, ei cheltuiesc 400 de dolari, nu vor primi rambursarea completă de 400 de dolari, vor pierde efectiv. Pierderea reală reprezintă diferența dintre suma obișnuită pe care o cheltuiesc și suma pe care au trebuit să o cheltuiască în plus față de suma datorată creanței. Aceasta este pierderea reală. În acest caz, ar fi 300 $ și nu 400 $.
Exemplu de pierdere efectivă plătită pentru pierderea câștigurilor
În sfârșit, există, de asemenea, posibilitatea de a primi despăgubiri pentru pierderea efectivă din cauza pierderii de venituri aferente unei creanțe de asigurare. Acesta este un aspect al revendicărilor pe care oamenii nu le iau întotdeauna în considerare. Iată un exemplu de pierdere efectivă pentru pierderi de venit: Compania de asigurări cere prezența dumneavoastră în instanță pentru a vă soluționa cererea. Ei sunt dispuși să vă plătească cheltuielile pentru a face apariția, inclusiv pierderea efectivă a câștigurilor salariale. Angajatorul dvs. vă spune să nu vă îngrijorați și să vă deconectați ziua. Deși timpul este valoros, dacă nu suferiți pierderi reale de câștig, atunci nu veți fi plătit. Cu toate acestea, dacă angajatorul dvs. nu vă plătește pentru o zi și astfel pierdeți o zi de salariu, pierderea efectivă este de fapt o zi de salarizare și politica de asigurare este de acord să vă plătească pierderea dvs. reală.