Rush pentru ieșiri
Atunci când o bancă nu poate satisface cererile clienților pentru retrageri - sau dacă există un zvon că banca nu va putea face acest lucru - situația se înrăutățește. Clienții se tem că sunt "ultimul la ieșire" și încearcă să se retragă cât mai mult posibil. Într-un scenariu cel mai defavorabil, o bancă poate să nu poată îndeplini obligațiile, ducând la eșecul complet .
De ce se întâmplă
Teama de pierdere: băncile se bazează pe teama de a pierde bani. Clienții cred (uneori cu acuratețe) că, dacă o bancă se răstoarnă, își vor pierde toți banii în bancă. Această frică este de înțeles - economiile câștigate de dvs. par a fi în pericol - și toată lumea face o grăbire disperată pentru ieșiri.
Spirala descendentă: Din păcate, băncile pot să creeze profeții care se auto-împlinesc. O bancă ar putea fi pe un teren oarecum neclintit, dar încă departe de eșec. Cu toate acestea, atunci când toată lumea atrage fonduri în același timp, banca devine brusc mult mai slabă.
Banca ar putea fi nevoită să genereze numerar prin vânzarea de investiții într-un timp incomod, ceea ce înseamnă adesea pierderi din investiții. De exemplu, vânzarea la înălțimea unei crize financiare este, în general, un moment nepotrivit pentru ca banca să răscumpere activele în numerar. Dacă o bancă nu va eșua înainte, probabilitatea de insolvabilitate crește în timpul și după o panică.
Fracționarea rezervelor bancare: Spre deosebire de filmele dramatice, băncile păstrează foarte puțini bani în sucursalele băncilor fizice. Depozitele clienților nu stau în seif așteptând ca oamenii să intre și să renunțe la bani. În schimb, băncile acordă acești bani împrumutătorilor și investesc fondurile pe piețele financiare. Banii sunt mai mult sau mai puțin electronici acum, însă băncile ar putea avea doar 10% din totalul activelor clienților disponibile pentru transferuri și retrageri electronice. Finanțarea rezervelor fracționare permite băncilor să păstreze doar rezerve mici deoarece, în majoritatea situațiilor, majoritatea clienților nu au nevoie de banii lor în același timp.
Banca națională funcționează: O rulare bancară se poate întâmpla cu o anumită instituție financiară sau se poate întâmpla la nivel național. Dacă investitorii sau titularii de cont consideră că sistemul bancar sau sistemul financiar dintr-o anumită țară este pe cale să se prăbușească, ei vor încerca să transfere fonduri către bănci străine. Din nou, acest lucru poate înrăutăți problemele existente și poate deveni o profeție auto-îndeplinită.
Nu funcționează banca?
Operațiunile bancare sunt rezultatul unei perspective foarte înfricoșătoare și nimeni nu vrea să piardă bani. Dar banca de consum care rulează în Statele Unite este de obicei inutilă pentru majoritatea populației.
Asigurarea depozitelor federale: Majoritatea deponenților din SUA nu vor pierde bani în cazul în care banca lor nu reușește.
De fapt, este posibil ca ei să nu fie inconvenienți în vreun mod semnificativ. Guvernul federal ajută să se asigure că anumite depozite la bănci și la uniunile de credit sunt protejate în cazul în care instituția nu reușește. Prin asigurarea federală de asigurare a depozitelor (FDIC) , clienții băncilor participante pot beneficia de protecția totală sau parțială. Federațiile de asigurări federale asigurate beneficiază de o acoperire similară prin intermediul Fondului Național de Asigurări de Acțiuni (NCUSIF) . Protecția este limitată la 250.000 USD pe deponent pe instituție, dar există modalități de a acoperi mai mult decât într-o singură bancă sau uniune de credit.
Impactul eșecurilor băncilor: în multe eșecuri ale băncilor, clienții acoperiți pot continua să scrie cecuri, să depună bani și să facă transferuri electronice ca și cum nu s-ar întâmpla nimic. La un moment dat, ei pot observa că numele și logo-ul pe declarațiile lor se schimbă, dar soldul contului lor este același ca și altfel, indiferent de eșecul băncii.
Depozite neacoperite: Cei care nu sunt în întregime acoperite de FDIC sau NCUSIF pun bani în pericol și poate avea sens să retragă activele. Cu toate acestea, uneori acest lucru este mai ușor de zis decât de făcut, și poate fi prea târziu în momentul în care se rupe știrile. Având în vedere numărul de opțiuni pe care le aveți pentru a vă împrăștia banii, de ce să luați acest risc? De asemenea, o prăbușire totală a sistemului financiar ar putea justifica o rulare bancară, însă este posibil ca moneda locală să fie mai mult sau mai puțin lipsită de valoare dacă țara dvs. este în criză.
Baza istorică: Banca se bucură de notorietate în timpul perioadei Marii Depresiuni, când consumatorii au pierdut cu adevărat toți banii. La scurt timp după aceea, sa format FDIC, iar riscul pe care consumatorii îl ia este dramatic mai mic decât era.