Doar alegeți un fond care are anul cel mai apropiat de data planificată de pensionare ca parte a numelui său - de exemplu, dacă vă așteptați să vă retrageți în 2030, puteți alege fondul Fidelity Freedom 2030 - iar activele dvs. vor fi investite în ceea ce privește fondul compania crede că este mixul ideal de acțiuni și obligațiuni pentru acea dată de pensionare.
Aceasta va modifica chiar și în mod automat acel amestec în timp, devenind mai investit în mod conservator pe măsură ce vă apropiați de pensionare.
În multe cazuri, planul companiei 401 (k) va avea un plan ca opțiunea de investiție implicită, ceea ce înseamnă că, dacă nu faceți nicio modificare, contribuțiile dvs. vor fi investite într-un astfel de fond. Dar fondurile pentru date-țintă nu sunt lipsite de dezavantaje.
Investitor Beware
Dacă nu sunteți atent, beneficiile principale ale fondurilor țintă pot fi, de asemenea, un pericol, cu reputația lor "a-ți-uita-i-i-o" să vă lovească într-un fals sentiment de încredere și de satisfacție. Doar pentru că un fond are anul de pensionare intenționat în numele său, nu există nici o garanție că acesta este de fapt foarte potrivit pentru intervalul dvs. de timp de investiții unic și temperament - cei doi factori cei mai importanți în determinarea alocării optime a activelor.
În timpul Recesiunii Mare din 2008, unii investitori, în 2010, au pierdut o mulțime de bani atunci când piața a scăzut cu aproape 40%.
Probabil se așteaptă ca fondurile lor să fie investite mai conservator, deoarece un fond din 2010 era destinat persoanelor care intenționau să se pensioneze în doar doi ani.
Acest lucru a subliniat o atenție cheie pentru fondurile pentru date-țintă. Luați mai multe companii care oferă fonduri pentru data țintă proiectate cu aceeași dată de pensionare și veți găsi diferite proiecte de alocare a activelor - câteodată foarte diferite.
De exemplu, o revizuire a fondurilor destinate datei 2040 oferite de cele mai mari zece familii de fonduri de date cu destinație specifică activelor aflate în gestiune a constatat că alocările de acțiuni variază de la 71% până la 95%.
Cel mai bun fond pentru tine
Indiferent dacă sunteți deja investiți într-un fond de date-țintă sau luați în considerare doar unul, faceți câteva minute pentru a vă determina alocarea optimă a activelor folosind un instrument online gratuit, cum ar fi chestionarul investitorului Vanguard.
Apoi, dacă vă limitați la o singură familie de fonduri - cum ar fi cazul dacă investiți printr-un plan de lucru pentru un loc de muncă - găsiți fondul de date țintă care se potrivește cel mai bine acelei alocări. S-ar putea să nu fie cea cu anul pensionării intenționate în numele ei!
De exemplu, să presupunem că aveți vârsta de 35 de ani și intenționați să vă retrageți la vârsta de 70 de ani - adică în jurul anului 2052. S-ar putea să presupuiți că ar trebui să investești într-un fond pentru anul 2050, de când această dată se potrivește cel mai bine cu data planificată de pensionare din 2052. Dacă aveți acces doar la fondurile pentru date cu destinație Vanguard, alocarea activelor fondului său pentru anul 2050 are o alocare de acțiuni / obligațiuni de 90% / 10%.
Dar ar putea fi prea agresiv o alocare a activelor pentru tine. Un chestionar pentru investitori, precum Vanguard, ar putea sugera o alocare de 80% / 20% din acțiuni / obligațiuni pe baza răspunsurilor dvs. la întrebări privind toleranța la risc.
Pentru a obține această alocare de 80% / 20%, trebuie să alegeți fondul Vanguard 2035. Pe de altă parte, dacă planul dvs. de la locul de muncă folosește fonduri americane, fondul său pentru anul 2040 se potrivește cel mai bine cu alocarea optimă a activelor.
Un fond cu date target va ajunge în parcul de bilete de alocare a activelor, însă mixul exact de active variază de la o companie la alta, așa că trebuie să faci cercetările și să alegi fondul care se potrivește cel mai bine nevoilor tale.
Scorarea celor mai mici taxe
Dacă aveți libertatea de a alege între mai multe familii de fonduri - poate că planul dvs. de 401 (k) vă oferă acces la o fereastră de brokeraj sau investiți printr-un IRA - mergeți cu un pas mai departe. Găsiți fonduri pentru date direcționate din mai multe familii de fonduri care se potrivesc cu alocarea optimă a activelor dvs. și apoi căutați cea cu cel mai mic raport al cheltuielilor.
Printre cele mai importante 10 fonduri pentru anul 2040, ratele de cheltuieli variază de la un nivel scăzut de 0,16% până la 0,94%.
Pentru fiecare 1.000 de dolari investit, care se traduce în costuri anuale de 1.60 dolari la 9.40 dolari. Nu este surprinzător faptul că o comparație a modului în care cele 10 fonduri efectuate în 2016 a arătat cea mai mare rată a cheltuielilor cu mult mai slabă (o rentabilitate de 5,2 la sută) decât cea cu cel mai mic raport al cheltuielilor (o rentabilitate de 8,7 la sută).
Alegeți cu atenție
Obiectivele cu date la destinație oferă cu siguranță un scop util în simplificarea deciziilor de alocare a activelor . Cu toate acestea, nu lăsați simplitatea lor să vă înnebunească într-un fals sentiment de încredere. Alegerea unui fond doar pentru că are data de pensionare intenționată ca parte a numelui său nu este suficientă. Luați timp pentru a vă determina alocarea optimă a activelor și apoi alegeți un fond proiectat corespunzător.