Gândirea tradițională asupra retragerii contului de pensionare poate fi greșită
Abordarea tradițională de retragere folosește ceva numit regula de 4 procente . Această regulă spune că puteți retrage aproximativ 4% din principalul dvs. în fiecare an, astfel încât să puteți retrage aproximativ 400 $ pentru fiecare 10.000 $ pe care l-ați investit.
Dar nu ar fi neapărat să poți cheltui totul. Unele dintre cele 400 de dolari ar trebui să meargă la impozite.
Dacă acesta este singurul mod în care te uiți la cât de mult poți cheltui în pensie, faci o greșeală. Calculul unei rate de retragere în siguranță este o idee conceptuală bună, dar nu ține cont de strategii care pot crește venitul dvs. după impozitare. Este posibil să lăsați bani pe masă utilizând doar o rată de retragere ca îndrumare.
Cum impozitele afectează cât de mult puteți retrage
Gândiți-vă la o cronologie și aflați când este logic să activați sau să dezactivați anumite surse de venit. Unul dintre cei mai importanți factori pe care doriți să îi luați în considerare în elaborarea unui plan de retragere pentru pensionari este suma veniturilor după impozitare care va fi disponibilă pe parcursul anilor de pensionare.
De exemplu, gândirea tradițională spune că ar trebui să întârzieți retrageri din conturile dvs. IRA până când ajungeți la vârsta de 70 1/2 atunci când trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare .
Dar această regulă este adesea greșită. Multe cupluri - deși nu toate - au posibilitatea de a mări suma veniturilor după impozitare la dispoziția lor, luând devreme distribuțiile IRA și întârziind data de începere a prestațiilor lor de securitate socială. Apoi pot reduce ceea ce retrag din conturile de pensionare atunci când începe Securitatea Socială.
Acest lucru înseamnă că câțiva ani puteți retrage mult mai mult din conturile de investiții decât alți ani, însă rezultatul final este, de obicei, mai mult venit după impozitare.
Cum rata de returnare afectează cât de mult puteți retrage
Veți dori, de asemenea, să petreceți ceva timp studiind ratele istorice de întoarcere, astfel încât să puteți înțelege modul în care rata investițiilor dvs. va afecta cât de mult vă puteți retrage la pensionare. S-ar putea să obțineți 20 de ani de câștiguri mari, sau s-ar putea să loviți o perioadă economică în care ratele dobânzilor sunt scăzute, iar randamentele acțiunilor sunt în cifre unice.
Puteți să vă acoperiți împotriva returnărilor slabe atunci când utilizați planul de retragere a retragerii pentru a se potrivi investițiilor în momentul în care va trebui să le utilizați. De exemplu, dacă este mai logic să obțineți venituri din IRA de la început, veți dori ca sumele de care veți avea nevoie în următorii cinci ani să fie plasate în investiții sigure . Pe de altă parte, acești bani au mai mult timp să lucreze pentru dvs. și pot fi investiți mai agresiv dacă planul de retragere arată că este mai bine pentru dvs. să întârziați retragerile IRA până la vârsta de 70 1/2.
Acest proces de potrivire a investițiilor până când veți avea nevoie de ele este denumit uneori segmentarea timpului .
Ce se întâmplă dacă te retragi prea mult?
Va fi important să vă urmăriți retragerile față de planul inițial în momentul proiectării planului dvs. de retragere și veți dori, de asemenea, să vă actualizați planul de la an la an.
Extragerea prea multor bani prea devreme vă poate provoca, evident, probleme mai târziu.
Vom folosi exemplul lui Susan, a cărui investiție sa realizat foarte bine în primii câțiva ani de pensionare. Ea a insistat să scoată mai mulți bani în acei ani. Ea a fost avertizată că planul ei a fost testat atât împotriva piețelor de investiții bune, cât și a celor rău de investiții, și că va periclita veniturile viitoare prin eliminarea anticipată a acestor profituri suplimentare. Rata de întoarcere care depășește 12 la sută nu continuă pentru totdeauna, așa că ar fi trebuit să plătească aceste sume excedentare pentru a le permite să le folosească în anii în care investițiile nu erau la fel de bine.
Susan a insistat totuși să ia imediat fonduri suplimentare, iar piețele au coborât câțiva ani mai târziu. Ea nu a avut de-a face cu aceste profituri suplimentare, iar conturile ei au fost grav epuizate.
Ea a ajuns să trăiască pe un buget strict, în loc să aibă niște bani "distractiv" suplimentar.
Takeaway
Monitorizarea cât de mult vă retrageți în pensionare în raport cu un plan pe termen lung este importantă. Vrei un venit sigur de pensionare. Având un plan și măsurarea împotriva lui va realiza acest obiectiv în timp ce răspunde la întrebarea de cât de mult vă puteți retrage la pensionare. Creați un plan de venituri pentru pensionari și consultați un planificator de pensii sau un consultant fiscal care poate calcula impactul după impozitare al retragerilor dvs. de retragere a contului dvs. de pensionare.