O modalitate inteligentă de a aloca bani de pensionare
Segmentarea timpului este o strategie pe care o puteți utiliza pentru a investi pentru pensionare. Aceasta implică un proces de potrivire a investițiilor dvs. cu momentul în care va trebui să le retrageți pentru a vă satisface nevoile de pensionare. Să ne uităm la un exemplu.
Să presupunem că Harry și Sally au împlinit vârsta de 60 de ani. Ei plănuiesc să se pensioneze la vârsta de 65 de ani. Ei vor să știe că primii zece ani ai venitului lor la pensie sunt sigure. Dacă folosesc o abordare segmentată în timp, ei ar putea cumpăra CD-uri, obligațiuni sau anuități fixe (sau o combinație a acestor lucruri) în sume destinate să se maturizeze și să fie disponibile în anul în care ar avea nevoie de ele.
Exemplu de segmentare în timp în acțiune
Să presupunem că Harry și Sally știu că în vârstă de 65-70 de ani vor trebui să-și retragă 50.000 de dolari pe an pentru a-și acoperi cheltuielile de trai. Ei găsesc o serie de CD-uri și obligațiuni care câștigă 2% până la 4% pentru a se maturiza în anii în care au nevoie de bani. Aceasta este menționată ca o obligațiune laddered sau strategia CD-ul laddered . Aceasta ar funcționa după cum urmează:
- CD 1 care plătește 2% - se maturizează la vârsta lui Harold 65
- CD-ul 2 care plătește 2,5% - se maturizează la vârsta lui Harold 66
- Bond 1, care plătește 3% - se maturizează la vârsta lui Harold 67
- Bond 2, care plătește 3,5% - se maturizează la vârsta lui Harold 68
- Bond 3, care plătește 3,75% - are maturitate la vârsta de 69 de ani
- 10 ani anuitate fixă, care plătește 4% - se maturizează la vârsta de 70 de ani a lui Harold
- Bond 4 plătește 4% - se maturizează la vârsta lui Harold 71
- Bond 5 plătește 4,1% - se maturizează la vârsta lui Harold 72
- Bond 6 plătește 4,15% - se maturizează la vârsta lui Harold 73
- Bond 7 plătește 4,2% - se maturizează la vârsta lui Harold 74
Folosind graficul de mai sus, în punctele de sub ghilimele de mai jos am arătat necesarul de investiții necesar la vârsta de 60 de ani, pentru investiția (inclusiv dobânda pe care o va câștiga) pentru a livra suma de 50.000 de dolari.
- CD 1 care plătește 2% - 45.286 dolari
- CD-ul 2 plătește 2,5% - 43,114 USD
- Bond 1, care plătește 3% - 40.654 dolari
- Bond 2, care plătește 3,5% - 37 970 dolari
- Bond 3, care plătește 3.75% - 35.898 dolari
- Anuitatea fixă pe 10 ani plătește 4% - 34.601 dolari
- Bond 4 plătește 4% - 32.479 dolari
- Bond 5 plătește 4,1% - 30 871 dolari
- Bond 6 plătește 4,15% - 29,471 USD
- Bond 7 plătește 4,2% - 28,107 USD
Total necesar: 358.451 dolari
Să presupunem că Harry și Sally au o IRA, o sumă de 401 (k) și alte conturi de economii și investiții în valoare totală de 600.000 de dolari. După ce au folosit unele din economiile lor pentru a acoperi segmentele de timp de mai sus (care corespund primilor zece ani de pensionare), care îi lasă cu 241.549 $ rămase. Această parte a economiilor și investițiilor nu ar fi necesare timp de 15 ani. Dacă vor investi toate în acțiuni (de preferință sub formă de fonduri de indici bursieri ), presupunând o rată de rentabilitate de 8%, aceasta va crește la 766.234 $. Eu numesc aceasta portiunea de crestere a portofoliului lor. În anii în care partea de creștere se descurcă bine, ei ar vinde o parte din acțiunile lor și își vor extinde segmentul de timp. Făcând acest lucru în mod continuu, pot aștepta cu întârziere între șapte și zece ani, știind că au investiții sigure care se maturizează pentru a-și satisface cheltuielile. Ei au flexibilitatea de a vinde creșterea în anii buni și de ai acorda timp să se redreseze atunci când are un an rău.
Note despre aceste calcule
În aceste calcule, presupun că orice interes ar putea fi reinvestit la rata indicată, care în realitate nu este adesea posibilă.
De asemenea, eu nu țin cont de inflație. În realitate, Harry și Sally aveau nevoie de mai mult de 50.000 de dolari în cinci ani pentru a cumpăra aceleași cantități de bunuri și servicii pe care 50.000 de dolari le-ar cumpăra astăzi.
Aș putea să măresc cu 50% în fiecare an cu câte 3% pentru numărul de ani până când era necesar, apoi să-l reduc înapoi cu rentabilitatea investiției respective. Va trebui să faceți matematica bazată pe propriile dvs. nevoi și ipoteze personale despre inflație.
Dacă Harry și Sally întârzie începutul asigurării sociale până în 70 de ani, veniturile din investițiile lor ar putea să nu fie exact 50.000 de dolari pe an. Pot avea nevoie mai devreme, și apoi mai puțin odată ce suma lor maximă de securitate socială începe. Aceștia pot utiliza un calendar al planului de venituri pentru pensionare pentru a schimba acest lucru și pentru a-și alinia investițiile la nevoile lor.
Beneficiile segmentării timpului
Când utilizați o abordare segmentată pe timp, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la ceea ce a făcut bursa de astăzi sau chiar ceea ce face în acest an.
Partea de creștere a portofoliului dvs. de investiții nu va fi necesară timp de cincisprezece ani.
Segmentarea timpului este destul de diferită de abordarea tradițională a alocării activelor cu retrageri sistematice. O abordare tradițională a alocării activelor specifică ce procent din fondurile dvs. ar trebui să fie în numerar, obligațiuni și acțiuni, pe baza volatilității anuale pe care sunteți dispus să o experimentați. Apoi, ați stabilit ceea ce se numește plan de retragere sistematică pentru a vinde atât de mult din fiecare clasă de active în fiecare an (sau în fiecare lună) pentru a vă satisface nevoile de pensionare. Cu o abordare segmentată în timp, volatilitatea anuală este irelevantă pentru obiectivele dvs.
Aflați mai multe despre segmentarea timpului
În articolul meu este venitul de încredere de încredere în valoare de 10 minute din timpul dvs. Ofer un alt exemplu de segmentare a timpului și un link către un scurt video care face o treabă excelentă de a explica conceptul.
Un concept similar cu segmentarea timpului este acela de a folosi diferite găleți de bani care este discutată în cartea Buckets of Money . Din punct de vedere conceptual, sunt de acord cu ideile din carte, dar nu sunt neapărat de acord cu investițiile pe care le recomandă să le utilizați pentru a umple fiecare găleată.