Dați IRS cât mai puțini bani posibil
Voi petreceți cea mai mare parte a vieții dvs. de lucru, de economisire, și de planificare pentru pensionare. Ultimul lucru pe care îl doriți este să oferiți o mare parte din economiile dvs. IRS. Dar asta se va întâmpla dacă te duci la pensie fără să faci planificarea fiscală o parte importantă din economiile tale de pensionare. Consultanții financiari vă vor spune că câștigul salarial și economisirea reprezintă doar o parte a planificării de pensionare. Cealaltă parte lucrează cu un planificator financiar pentru a vă face economiile cât mai eficiente din punct de vedere fiscal.
Cele elementare
Știți ce este impozabil și ce nu este? Dacă te gândești că totul este impozabil, ai dreptate în mare măsură, dar pentru a-ți construi manualul de planificare a impozitului pe pensie, trebuie să te duci mai adânc. Planificarea corectă a impozitelor presupune cunoașterea exactă a venitului impozabil pe care îl câștigați. Iată elementele de bază:
- Venit din venit: Dacă cineva ți-a plătit, dai datorii. Aceasta include banii ca salariat sau angajat pe oră, un antreprenor independent sau doar o afacere secundară. Acestea includ venitul pe care cineva îl plătește pentru tine, venitul plătit unei terțe părți pentru munca pe care ai făcut-o, venitul pe care l-ai câștigat în afara Statelor Unite, bonusuri și premii, și chiar această excursie specială în companie ca recompensă pentru eliminarea cotei dvs. de vânzări toate impozabile. A se vedea Publicația IRS 525 pentru o listă completă.
- Investiții regulate: dacă vindeți investiții, câștigurile sunt impozabile în acel an și sunt considerate ca parte a venitului dvs. anual. Acestea ar putea include conturi de brokeraj, imobiliare, produse bancare și o serie de alte active.
- IRA pot fi Roth sau Tradițional. Un Roth IRA este impozabil atunci când contribuie și nu vine cu avantaj fiscal în avans. Un IRA tradițional este impozabil atunci când banii sunt retrași și vin cu o deducere fiscală atunci când contribuie, dar nu plătiți impozite pe contribuțiile inițiale.
- 401 (k): Contribuțiile la 401 (k) provin din dolari înainte de impozitare. Banii pe care îi contribuie nu apar ca venit pe W-2 la sfârșitul anului. Dar majoritatea conturilor de pensii, cu excepția conturilor Roth, sunt considerate ca venit și care le face impozabile.
Acesta este un rezumat general, dar pentru a realiza cu adevărat acest lucru, este posibil să aveți nevoie de ajutor de la un planificator financiar.
Rămâneți în brațul de impozitare de 15%
Cum doriți să plătiți impozite zero pentru câștigurile de capital pe care le primiți? Puteți face acest lucru prin păstrarea venitului dvs. sub 75.900 $ dacă sunteți căsătorit sau 37.950 $ dacă sunteți singur. Partea de impozitare de 15% vine cu o rată de impozitare de 0% pe câștigurile de capital .
Chiar dacă câștigați de obicei mai mult decât maximele de mai sus, majoritatea pensionarilor vor avea ani în care câștigă mai puțin sau pot planifica cu atenție să obțină câștiguri din conturile Roth care nu au consecințe fiscale.
Cheia este de a vă prognoza cu exactitate impozitele și a obține cât mai aproape de maximum posibil fără a trece peste. Dacă constatați că veți avea venituri impozabile de 60.000 $, luați distribuții din conturile dvs. de pensionare de 15.900 $ chiar dacă nu aveți nevoie de ele și salvați-le pentru anii următori. Amintiți-vă lista pe care am făcut-o mai sus? Nu uitați de modurile mai puțin frecvente de a obține venituri. Dacă vă mutați în următoarea bandă fiscală, acele câștiguri fără taxe sunt acum impozitate. Aflați mai multe despre această strategie aici .
Conversii Roth
În fiecare an, aruncați o privire asupra venitului și convertiți cât de mult puteți la un Roth IRA sau 401 (k) dacă compania dvs. oferă opțiunea.
Nu doriți să vă împingeți într-un grad mai ridicat de impozitare cu conversia, dar rețineți că plata impozitelor în timp ce vă aflați într-un nivel mai scăzut de impozitare este mai bună decât plata taxelor mai târziu atunci când aveți un venit mai mare. La fel ca 15 la sută consolă de taxe de mai sus, indiferent de consola în care te afli acum, convertește cât poți, fără să te miști în brațul superior.
Diversificați venitul
Persoanele de investiții știu că diversificarea este esențială pentru gestionarea schimbărilor naturale în performanța diferitelor conturi de investiții. Dacă o investiție are o performanță insuficientă, o altă activitate se termină.
Aceeași strategie funcționează pentru planificarea pensiilor. Dacă aveți o combinație de conturi impozabile și neimpozabile, puteți extrage din conturile neimpozabile atunci când venitul dvs. este relativ ridicat și din conturile impozabile atunci când este mai mic.
Recuperarea pierderilor fiscale
Pierderile fac parte din investiții.
Nu totul este o investiție câștigătoare, dar pierderile nu sunt complet rele. Așa cum datorați taxele atunci când faceți bani pe investițiile dvs., orice pierderi pe care le susțineți contracarează aceste câștiguri. Dacă aveți unele pierderi de investiții în portofoliul dvs. pe care ați dorit să-l scăpați oricum, vânzarea acestora la o pierdere va reduce câștigul de câștiguri de capital.
Recuperarea pierderilor fiscale poate fi un instrument util pentru reducerea responsabilității câștigurilor de capital, dar va funcționa numai pentru anumite investiții. De exemplu, în general, acesta nu va funcționa cu niciun cont de pensionare protejat de taxe, însă atunci când încearcă să reducă impozitele la pensionare, trebuie să vă uitați la toate activele dvs. și să reduceți cât mai mult posibil răspunderea.
Inceteaza lucrul
Știați că prestațiile dvs. de securitate socială pot fi impozabile ? Depinde de venitul dvs. Dacă venitul dvs. combinat este mai mic de 25.000 $ dacă sunteți singur sau mai mic de 34.000 $ dacă sunteți căsătorit, beneficiile dvs. nu sunt impozabile. Dacă depășiți aceste praguri, IRS aplică o formulă complicată care poate impozita până la 85% din beneficiile dvs.
Aveți 2 opțiuni dacă doriți să evitați să plătiți impozite pe beneficiile dvs.: nu mai lucrați sau nu lucrați suficient pentru a rămâne sub prag sau a întârzia să beneficiați de beneficii atâta timp cât puteți. După ce atingeți vârsta de 70 de ani, nu mai are sens să întârzieți beneficiile. Pentru a afla dacă întârzierea acordării de beneficii de securitate socială are sens pentru dvs., citiți aici .
Dezastre
Deși nu poate afecta strategia de pensionare a majorității populației, uneori IRS oferă ajutor persoanelor care au suferit pierderi din cauza unui dezastru natural. De exemplu, unele victime ale incendiilor din California din 2017 pot pretinde pierderi legate de dezastru neasigurate sau nereușite în anul în care a avut loc pierderea (2017) sau în anul precedent (2016). Acest lucru se aplică pierderilor personale și legate de afaceri și ar putea deschide posibilități pentru unele dintre strategiile de mai sus. Monitorizați pagina IRS cu privire la scutirea de taxe legate de dezastre.
Pe măsură ce salvați mai mult și creșteți bogăția dvs., planificarea fiscală poate deveni atât de complicată încât nu o puteți face singură. Probabil că veți avea nevoie de ajutorul unui planificator financiar, al avocatului fiscal și, probabil, al unui planificator de proprietăți. Deși există o mulțime de articole pentru a vă ajuta să înțelegeți elementele de bază ale planificării fiscale, nu ezitați să obțineți ajutorul unui profesionist cu mult înainte de a ajunge la vârsta de pensionare.