Care strategie se identifică cu preferințele dvs.?
Care sunt strategiile de cheltuieli?
O strategie de cheltuieli este o regulă pe care o puteți utiliza pentru a determina cât de mult vă puteți retrage din conturile dvs. Există două extreme de luat în considerare. Orice altceva va cădea undeva între ele.
Exemplu # 1 - Sumă fixă
Puteți lua o anumită sumă (fixă) în fiecare lună până când banii nu se termină. De exemplu, începeți să cheltuiți contul la vârsta de 62 de ani și să retrageți 3.333 de lire sterline în fiecare lună. Dacă jucați în siguranță și ați păstrat 500% în investiții sigure, ușor accesibile , câștigați 1%, veți utiliza în totalitate economiile dvs. în doar 160 de luni (sau 13 ani).
Notă: Această strategie nu permite creșterea retragerilor pentru creșteri ale prețurilor pentru cheltuieli obișnuite, cum ar fi alimente, gaz, utilități, taxe, medicamente, asigurări etc, astfel încât va trebui să vă bugetați cheltuielile lunare și, eventual, "Activități în care prețurile de necesitate au crescut. Speranța de viață trebuie, de asemenea, să fie luată în considerare la stabilirea sumei fixe de luat.
Exemplu # 2 - Cantitate variabilă
Puteți lua o sumă fixă (variabilă) în fiecare lună. Luând doar un procent din soldul rămas, vă protejează împotriva riscului de a cheltui într-o măsură care vă scade activele sub un nivel confortabil. De exemplu, începeți să cheltuiți 75% lunar din valoarea finală a portofoliului dvs. de 500 000 USD.
Aveți acum 3.750 de dolari pe care să le cheltuiți în cursul lunii 1, 3.725 $ în luna 2 și 3.697 $ în luna a treia etc. Suma de retragere va varia în funcție de valoarea contului dvs., care va depinde de performanța investiției.
Notă : Această strategie nu ia în considerare cât de rezonabil este rata de retragere . S-ar putea să vă cheltuiți conturile prea repede, ceea ce va lăsa mai puțini bani pentru anii dvs. mai târziu.
Cum îți dai seama ce strategie de cheltuieli să folosești?
O strategie de cheltuieli ar trebui adaptată situației dvs., ceea ce înseamnă că nici unul dintre cele două exemple de mai sus nu va fi optim pentru majoritatea oamenilor. Cu o strategie personalizată de cheltuieli, coordonați alte surse de venit, cum ar fi securitatea socială, pensiile și anuitățile de venit pentru a obține rezultate optime.
Unii oameni cumpără o anuitate imediată (o strategie de cheltuieli fixă) pentru a furniza o sumă specifică care să acopere cheltuielile de bază, în timp ce utilizează o strategie de retragere variabilă pentru a obține fonduri din investițiile lor pentru a acoperi cheltuielile discreționare cum ar fi călătoriile, îmbrăcămintea,
Cine ar trebui să utilizeze o strategie de cheltuieli?
Toți cei care intenționează să se retragă din economiile lor și investițiile în pensionare ar trebui să aibă o strategie de cheltuieli. Unii oameni vor dori o strategie care să le permită să-și petreacă mai devreme în pensionare atunci când sunt sănătoși și activi.
Desigur, cheltuind mai mult la începutul pensionării înseamnă că aveți un risc mai mare de a avea mai puțin să cheltuiți mai târziu. O strategie vă poate ajuta să determinați sumele potrivite pentru dvs. Dacă nu alegeți o strategie de cheltuieli, puteți însemna să trebuiască să efectuați reduceri semnificative mai târziu, datorită faptului că ați trăit mai mult timp sau dacă aveți o performanță slabă a contului.
Când trebuie să începeți strategia de cheltuieli?
Ar trebui să începeți să executați proiecții care oferă o estimare a cheltuielilor de pensionare cu mulți ani înainte de pensionare. Aceste previziuni ar trebui să ia în considerare factori precum sănătatea și speranța de viață, riscul portofoliului și estimările privind rentabilitatea, factori economici precum inflația și ratele dobânzilor și atitudinea dvs. față de lăsarea unei moșteniri. Planificarea în viitor poate reduce anxietatea asociată cu o tranziție de la economisirea banilor la cheltuirea banilor pe care ți-a trebuit atât de mulți ani să le salvezi.
Odată ce ați elaborat un plan de cheltuieli planificat, ar trebui să începeți să îl utilizați imediat ce vă pensionați și să vă actualizați proiecțiile în fiecare an pentru a afla dacă planul de retragere continuă să fie durabil prin speranța de viață.
Ce spun experții?
Experții care sunt în număr de ronțăit și estimarea întoarce va recomanda pensionari urmați ceea ce se numește o metodă de decizie-regulă . Această regulă presupune că rata de retragere a strategiei de cheltuieli provine dintr-un portofoliu diversificat de investiții care vor fluctua în sus și în jos pe o perioadă de 30 de ani. Amestecul de investiții conține între 50-70% pentru alocările de acțiuni. Regula populară de retragere de 4% este o metodă de retragere a regulii de decizie.
În schimb, alți experți care sunt mai conservatori vor recomanda pensionarilor să urmeze ceea ce se numește metoda actuarială . Cu această metodă pe măsură ce îmbătrâniți, rata de tragere va crește. Această metodă este adesea asociată cu un portofoliu de risc mai redus, cu o expunere mai redusă la bursă. Fiind mai conservatori, randamentul investițiilor poate avea un potențial mai redus, dar mai mult stabil. Deoarece valorile contului fluctuează, pensionarii cheltuiesc mai mult în anii de returnare "bun" și mai puțin în termenii "sub medie". Calculele minime de distribuție solicitate de IRS urmează această metodă actuarială.
Concluzie
Va fi nevoie de o foaie de calcul impresionantă pentru a lua în considerare toate variabilele care merg în evaluarea strategiilor de cheltuieli "tocmai perfect". Persoanele care planifică proiectul de pensionare pot ajuta cu coordonarea implicată cu multiple surse de venituri și cu variate tratamente fiscale.
În general, problemele importante și presante care trebuie luate în considerare includ atitudinea dvs. privind flexibilitatea cheltuielilor, sentimentele privind toleranța la fluctuațiile investiționale, modelul de cheltuieli dorit (în sus, în jos, constant), perioada de timp inclusă și orice dorințe moștenite. O resursă excelentă pe mai multe abordări tehnice evidențiate de profesorul Wade D. Pfau poate fi găsită on-line la "A face Sense Out of Variable Spending Strategies" pentru pensionari.