Cum să preveniți și să împiedicați angajatorii să vă plătească
Guvernul federal (și creditorii privați) poate și va strânge salariile. Pentru împrumuturile studenților federali, cum ar fi împrumuturile de la Stafford și PLUS, nu este nevoie de o hotărâre judecătorească împotriva ta - arestarea este permisă "din punct de vedere administrativ" (dar creditorii privați trebuie să te ia cu succes în instanță).
Nu numai elevii care sunt expuși riscului: părinții care au luat împrumuturi pentru copiii lor - și oricine care a alocat un împrumut de student pentru cineva - ar putea vedea, de asemenea, salariile garnisite.
Din păcate, majoritatea servicilor de împrumut (compania la care trimiteți plăți către) nu vă oferă suficiente informații despre cum să opriți închiderea salariilor din cauza împrumuturilor pentru studenți. S-ar putea să nu știe care sunt toate opțiunile dvs. și, în general, nu au nici un motiv să-și petreacă timpul ajutându-vă să dați seama totul.
Dincolo de câștigurile dvs., Departamentul de Educație are modalități suplimentare de a colecta datoria studenților, inclusiv restituirea impozitelor la sursă, reducerea beneficiilor, cum ar fi securitatea socială și preluarea de active din conturile dvs. bancare .
Cum să opriți împrumutul pentru împrumuturile studenților
Creditorii, în general, doar îngrădesc salariile după ce au încercat să colecteze folosind alte abordări. Veți primi o mulțime de corespondență (electronică și veche) informându-vă că trebuie să efectuați plăți.
Este întotdeauna cel mai bine să rămâi în comunicare cu creditorii, chiar dacă nu poți trimite bani. Cel puțin veți ști ce să vă așteptați și ce opțiuni aveți.
Această pagină acoperă în primul rând creditele federale pentru studenți. Dacă aveți împrumuturi private , opțiunile dvs. pot fi diferite.
Vom acoperi specificul de mai jos, dar pentru o scurtă trecere în revistă, există cel puțin patru modalități de prevenire sau oprire a garzii:
- Câștigă o audiere
- Consolidați-vă împrumuturile pentru studenți într-un nou împrumut
- Reabilitarea împrumuturilor
- Plătiți datoria (sau cel puțin intrați într-un acord de rambursare)
Dacă nu faceți nimic, guvernul federal poate pur și simplu să înceapă să primească 15% din plata fiecărei perioade de plată până când împrumutul este plătit cu ajutorul Administrației salariale administrative (AWG).
Scrisoarea
Înainte de începerea procesului de închidere, Departamentul de Educație trebuie să vă anunțe intenția de a vă decora salariul. Veți primi o scrisoare cu cel puțin 30 de zile înainte de timp, care vă oferă detalii importante. Dacă primiți o notificare de intenție:
- Citiți scrisoarea cât mai curând posibil - trebuie să acționați rapid pentru a preveni pornirea avertizării
- Citiți cu atenție informațiile - aceasta vă explică drepturile
- Verificați că datoria este legitimă și că suma este corectă
- Contactați creditorul dvs. pentru a discuta despre toate alternativele disponibile pentru dvs.
- Evaluați opțiunile (inclusiv consolidarea într-un împrumut nou, dar aveți grijă să vă deplasați de la împrumuturile federale către un creditor privat)
- Obțineți ajutor dacă aveți nevoie - contactați un consilier de credit local sau un avocat
Scrisoarea dvs. va explica exact momentul în care începe procesul de închidere, termenele limită pentru depunerea apelurilor și cum puteți afla mai multe despre datoria dumneavoastră. Dacă nu răspundeți înainte de termenul limită (în general, 30 de zile), se va proceda la închidere.
Cu toate acestea, poți oricând să apelezi mai târziu, după ce a început procesul de închidere - dacă îți câștigi auzul, atunci se va opri închisoarea.
Puneți-vă cazul
Pentru a preveni plata salariilor, cereți o audiere la Departamentul pentru Educație. Acest lucru vă oferă o șansă de a vă explica partea dvs. de lucruri și amână data de începere a închiderii dumneavoastră. Există mai multe modalități de a ieși din împuternicire (lista de mai jos conține câteva dintre opțiunile dvs. și pot exista și altele).
Greutăți: închiderea propusă ar crea o "greutate financiară extremă" pentru dvs. sau pentru persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră. Va trebui să furnizați documentație, cu detalii despre finanțele dvs., pentru a dovedi că vă confruntați cu dificultăți.
Ocuparea forței de muncă: ați fost în locul dvs. de muncă curent timp de mai puțin de 12 luni și ați fost părăsit involuntar de la locul de muncă anterior (de exemplu, concediat sau concediat).
Falimentul: ați depus recent faliment, sau dacă împrumutul a fost deja adresat prin faliment.
Fără implicit: ați rambursat împrumutul, sunteți la curent cu împrumutul sau dacă sunteți deja într-un program de rambursare cu serviciul de împrumut (și sunteți la curent cu aceste plăți). Împrumutul dvs. ar putea fi, de asemenea, eligibil pentru iertare dacă ați lucrat în serviciul public de peste 10 ani. În unele cazuri, ați fost confundat cu altcineva din cauza unei erori.
Furtul de identitate: nu ați luat împrumutul - altcineva v-a folosit numele și numărul de securitate socială în mod fraudulos.
Consolidați împrumuturile
Dacă nu puteți câștiga o audiere, consolidarea datoriilor studențești este o altă modalitate de a opri închiderea salariilor (sau de a împiedica întâmplările). Consolidarea se întâmplă atunci când obțineți un împrumut mare pentru a achita mai multe împrumuturi mai mici . Apoi, faceți doar o plată lunară până când datoria este plecată. Desigur, nu reduceți cu adevărat valoarea datoriilor - tocmai le schimbați.
Cum ajută consolidarea? S-ar putea să obțineți o plată lunară mai mică (mai accesibilă) - în unele cazuri surprinzător de scăzută. În plus, veți avea un nou credit în stare bună, în loc de împrumuturile vechi. Pentru a consolida un împrumut care este deja în incapacitate de plată, Departamentul de Educație solicită să utilizați un împrumut de consolidare cu o opțiune de rambursare bazată pe venit (sau să obțineți un acord de la creditorul dvs. curent), cum ar fi:
- Plătiți în timp ce câștigați planul de rambursare (PAYE)
- Planul de rambursare bazat pe venit (IBR)
- Planul de rambursare a veniturilor-contingent (ICR)
Obținerea unui împrumut cu o plată accesibilă vă ajută să ieșiți din împuternicire și, de asemenea, vă pune pe drumul spre scoruri mai bune de credit . Creditul dvs. se îmbunătățește cu fiecare plată reușită, astfel încât să vă reconstruiți treptat creditul . Doar asigurați-vă că efectuați toate plățile la timp și comunicați cu creditorul dvs. dacă aveți probleme cu efectuarea plăților. Aceștia ar putea să vă ajusteze plățile sau puteți beneficia de amânare sau de toleranță .
Dacă decideți să vă consolidați, aveți grijă să renunțați la împrumuturile pentru studenți federali și la împrumuturile private. Împrumuturile federale au anumite avantaje care vor dispărea bine dacă ieși din sistemul federal - și rareori este o idee bună să renunți la aceste beneficii. Cu toate acestea, unii creditori privați oferă condiții atractive , deci va trebui să evaluezi riscurile și beneficiile ambelor tipuri de împrumuturi.
Reabilitarea creditelor
Cu ajutorul reabilitării împrumuturilor, veți păstra împrumuturile existente - dar le veți scăpa din contul lor după ce veți reveni la plată cu plățile. Împrumutul dvs. intră în stare de nerambursare după ce vă deplasați 270 de zile fără să efectuați o plată și pierdeți eligibilitatea pentru anumite beneficii (cum ar fi amânarea, toleranța și iertarea) în timp ce sunteți în stare de nerambursare.
În general, trebuie să efectuați 10 plăți lunare de succes pentru a elimina starea implicită. Cu toate acestea, puteți renunța la plata salariilor după cinci plăți succesive (împrumutul va rămâne în așteptare până când veți finaliza programul de reabilitare, dar cel puțin angajatorul dvs. va înceta să mai primească bani din salariul dvs.).
Această opțiune poate fi dificilă atunci când banii sunt strânși. În principiu, veți plăti două plăți lunare pentru împrumutul dvs. student: suma de garnisință luată din salariul dvs. și plata necesară din partea dvs. în cadrul programului de reabilitare - închiderea se ia în considerare separat. Pe partea strălucitoare, este posibil ca plata dvs. pentru reabilitare să fie relativ mică (la fel de mică ca $ 5, în funcție de venitul dvs.).
Discutați cu serviciul de împrumut pentru a începe reabilitarea. În timp ce faceți acest lucru, discutați ce se întâmplă după reabilitare - cât sunt plățile dvs. și sunt disponibile alte planuri de plată alternative?
Plătiți datoria
O opțiune finală este pur și simplu să plătiți împrumutul - sau cel puțin să intrați într-un program de rambursare care satisface creditorul, împrumutul servitor sau agenția de colectare. Desigur, dacă aveați bani de acest gen, nu ați fi implicați, dar este întotdeauna posibil ca circumstanțele dvs. să se fi schimbat sau creditorul dvs. este dispus să lucreze cu dvs.
Employer Behavior
Lucrurile pot fi puțin ciudate la lucru (pe scurt), dar într-adevăr nu ar trebui să fie o afacere mare.
Dacă angajatorul dvs. primește o comandă din partea Departamentului Educației pentru a-ți strânge salariile și pentru a-ți plăti împrumuturile pentru studenți, angajatorul trebuie doar să se conformeze. Cu toate acestea, angajatorul dvs. nu vă poate împușca pentru o singură arestare din salariul dvs. (dacă datorați datorii sau obligații multiple, este posibil să fiți reziliat, dar legile variază de la stat la altul).
Garnizarea salariilor dvs. creează un pic de muncă suplimentară pentru angajatori, însă munca nu este în mod excepțional în afara sarcinilor obișnuite. Angajatorii ar putea avea dreptul să perceapă o taxă mică pentru fiecare plată, dar nu pot face discriminări și nu pot împărtăși informații despre împuterniciri cu alți angajați (aceasta este o chestiune privată și angajatorii se confruntă cu consecințe rigide pentru încălcarea legii).
Având în vedere toate acestea, nu vă așteptați ca angajatorul dvs. să fie fericit în privința garnizării salariilor dvs. sau pentru a vă ajuta în mod special atunci când aveți întrebări. Nu luați-o personal - există șanse mari ca contactele dvs. de salarizare să nu aibă răspunsurile pe care le căutați (pentru că pur și simplu nu știu) și angajatorul dvs. este nerăbdător să spună ceva greșit și să intre în probleme legale .