Puteți consolida împrumuturile private și federale?
Consolidarea și refinanțarea
Înainte de a completa o cerere, este esențial să clarificăm câteva detalii. Veți avea nevoie să știți dacă aveți împrumuturi private pentru studenți sau împrumuturi federale pentru studenți - sau unele din fiecare.
Apoi, decide ce împrumuturi trebuie lăsate singure și care dintre ele să refinanțeze sau să se consolideze.
Consolidarea este disponibilă doar pentru împrumuturile federale ale studenților. Acest lucru este confuz pentru studenți și absolvenți cu împrumuturi private, deoarece "consolidarea" datoriilor înseamnă combinarea mai multor împrumuturi într-un împrumut unic (ceea ce este posibil cu împrumuturile private pentru studenți - când refinanțezi). Creditele directe de consolidare directă vă permit să combinați mai multe împrumuturi într-unul, păstrând în același timp toate beneficiile împrumuturilor federale ale studenților . Rata dobânzii devine un sold ponderat al împrumuturilor existente și puteți alege o nouă perioadă de plată.
Refinanțarea este disponibilă pentru împrumuturile de învățământ privat și împrumuturile federale. Când refinantă, plătiți datoriile existente cu un împrumut nou - în mod ideal, noul împrumut este mai bun decât împrumuturile pe care le plătiți. Din punct de vedere tehnic, consolidați și atunci când combinați mai multe împrumuturi, dar cu creditori privați, nu puteți consolida și păstra aceleași beneficii pe care le obțineți din programele guvernamentale.
Consolidarea împrumuturilor federale cu un creditor privat
Numeroși creditori privați sunt dornici să consolideze orice tip de împrumut pe care îl aveți, inclusiv împrumuturi federale pentru studenți. Cu toate acestea, odată ce transferați împrumuturile federale din programele Departamentului de Educație (și într-un program privat), veți renunța la beneficiile care vin cu împrumuturile studenților federali - împrumuturile dvs. vor deveni împrumuturi private pentru studenți.
Beneficiile împrumuturilor federale ale studenților includ:
- Venituri bazate pe programe de rambursare care păstrează plățile la prețuri accesibile atunci când venitul dvs. este scăzut
- Împrumut de iertare, bazat pe cariera ta în serviciul public sau alți factori
- Amânarea și toleranța: capacitatea de a opri temporar efectuarea plăților în perioadele grele (unii creditori privați oferă aceste caracteristici, deși sunt de obicei mai puțin generoși)
- Este mai ușor să se califice pentru anumite împrumuturi cu credit rău sau fără istoric de credit (și fără cosigner)
- Cheltuieli de dobândă subvenționate în timpul școlarizării
- Ratele fixe ale dobânzii, care ar putea fi mai mici decât cele pe care le puteți obține pe cont propriu
- Perioade de grație care nu necesită plăți în timpul școlii;
Pentru mai multe detalii, consultați explicatorul Departamentului de Educație privind datoria privată și federală. Este posibil să nu aveți nevoie de aceste beneficii, dar ar trebui să știți cel puțin ce este în joc.
Refinantarea împrumuturilor private
Când împrumutați de la creditori privați (inclusiv atunci când refinanțați), trebuie să vă calificați pentru împrumut pe baza creditului și a venitului.
Scorurile de credit se bazează pe istoricul dvs. de împrumut . Creditorii vor să vadă că ați împrumutat cu succes bani și ați răscumpărat alți creditori. Dacă ați luat împrumuturi în trecut și întotdeauna plătiți la timp, creditul dvs. ar trebui să fie în formă bună.
Dacă nu aveți un istoric de împrumut ( sau ați întârziat la împrumuturi), va trebui să vă construiți istoricul de credit pentru a vă califica pentru cele mai bune împrumuturi.
Venitul dvs. oferă banii pe care îl veți utiliza pentru a efectua plăți lunare, iar creditorii vor să vadă o cantitate mare de venituri disponibile în fiecare lună. Pentru a determina dacă aveți sau nu capacitatea de a rambursa un nou împrumut, creditorii privați utilizează un raport datorie / venit . Cu cât plătiți mai puțin către datorie în fiecare lună (inclusiv carduri de credit și plăți auto), cu atât mai bine.
Dacă nu vă puteți califica pentru un împrumut privat pe baza creditului și veniturilor proprii, puteți obține asistență de la un cosigner . Cosignerii solicită un împrumut cu dvs. , semnându-și numele în contractul de împrumut. Creditorii vor adăuga cererea de venit și de credit ale co-emitentului dvs., astfel încât cei mai buni să aibă credite puternice și venituri foarte mari.
Din păcate, cosignerul dumneavoastră are un risc mare, ajutându-vă în afară - dacă nu efectuați plăți pe împrumut, creditul cosignerului va suferi și creditorii pot încerca să colecteze datoriile atât de la dumneavoastră, cât și de la cosigner .
Când consolidați împrumuturile private, puteți utiliza orice tip de împrumut pe care îl doriți (atât timp cât noul dvs. creditor vă permite să achitați împrumuturile private).
- Împrumuturile private de împrumut pentru împrumuturi pentru studenți sunt destinate refinanțării datoriei dvs. private. Creditorii care oferă aceste împrumuturi sunt dispuși să facă împrumuturi mari, dar va trebui să vă calificați pentru acele plăți mari (din nou, eventual cu un cosigner). Aceste împrumuturi ar putea oferi, de asemenea, caracteristici favorabile împrumutătorilor, cum ar fi o pauză temporară de la plăți în timpul șomajului.
- Împrumuturile personale de la o bancă, uniune de credit sau creditor online pot fi utilizate aproape în orice scop, inclusiv prin achitarea datoriei studentului. Cu un împrumut personal, nu aveți nevoie să garantați garanția sau să utilizați banii pentru un anumit scop.
- Împrumuturi de capital de acasă folosiți casa dvs. pentru a asigura împrumutul. Ca rezultat, ar putea fi mai ușor să vă calificați și s-ar putea să obțineți o rată a dobânzii mai mică. Cu toate acestea, este riscant să vă puneți casa pe linie: dacă nu puteți efectua plățile, vă confruntați cu blocarea pieței (precum și daunele cauzate de credit). În plus, împrumuturile pentru acasă, cunoscute și sub numele de credite ipotecare secundare, au adesea costuri de închidere scumpe .
De ce Refinance? De ce nu?
Refinanțarea vă poate ajuta să economisiți bani și să vă simplificați viața, dar poate provoca și probleme.
Costurile mai mari reprezintă cea mai mare amenințare la refinanțarea împrumuturilor pentru învățământul privat. În plus față de costurile de aplicare și de închidere, este posibil să plătiți mai mult dobândă pe întreaga durată a împrumutului dvs. dacă refinanțați. Chiar dacă obțineți o rată mai mică la noul împrumut, o perioadă mai mare de rambursare (de exemplu, un împrumut care va fi plătit în 20 de ani în loc de 10) poate crește costurile. Înainte de a vă întinde aceste plăți, faceți niște calcule rapide de împrumut și comparați costurile.
Ratele mai mici , dacă vă puteți califica, sunt de ajutor. Mai ales dacă ați împrumutat inițial cu un creditor privat, poate exista o oportunitate de a reduce costurile dvs. de împrumut. În ultimii ani, este posibil ca creditul dvs. să se fi îmbunătățit sau noii concurenți ar putea fi dornici să împrumute la rate mai atractive.
Ratele fixe ale dobânzii sunt previzibile . Dacă împrumuturile dvs. au rate variabile, este posibil să fiți prin surprindere dacă ratele vor crește în viitor. Cu toate acestea, ratele variabile încep de multe ori mai mici decât ratele fixe, iar ratele ar putea să nu se mute prea mult - doar timpul va spune. Dacă puteți obține o rată fixă scăzută și sunteți preocupat de creșterea ratelor, refinanțarea ar putea avea sens .
Dacă ați folosit un cosigner pentru a obține aprobarea, ați putea refinanța fără cosigner. Făcând acest lucru, prietenii și familia se desprind de cârlig și le permite să împrumute în altă parte, dacă au nevoie . Dar este posibil să nu aveți nevoie să refinanțați pentru a elimina un cosigner - întrebați creditorul dvs. actual despre o "lansare cosigner" dacă aceasta este prioritatea dvs. de top.
Plățile mai mici sunt întotdeauna plăcute, dar ar putea să vină la un preț. Există două modalități de a vă reduce plata: utilizați o rată a dobânzii mai mică sau prelungiți perioada de rambursare a împrumutului (sau ambele). Dacă fluxul de numerar este o problemă acum, puteți obține cu siguranță o cameră de respirație prin refinanțare - aflați doar înainte de timp, dacă aveți de gând să plătiți mai mult interes pentru acest confort.
Mai puține plăți sunt mai ușor de urmărit. Dacă aveți împrumuturi de la cinci creditori diferiți, lucrurile se pot aluneca prin crăpături. Refinanțarea și consolidarea vor transforma cinci plăți într-una, dar acest lucru ar putea fi inutil dacă nu obțineți beneficii suplimentare din afacere. În aceste zile, este suficient de ușor să automatizați plățile și să permiteți băncii să gestioneze totul .
Credite private de consolidare
Dacă aveți datorii semnificative pentru studenți, creditorii privați, cu accent pe împrumuturile pentru educație, vor ajunge probabil la vârful listei. Deoarece nu utilizați un program guvernamental, aceste împrumuturi sunt practic doar împrumuturi personale marcate ca împrumuturi de educație. În timp ce faceți cumpărături printre creditori, evaluați toate caracteristicile de mai jos.
Ratele dobânzii: rata dvs. este una dintre cele mai importante caracteristici ale noului împrumut. Cu cât este mai mare rata dvs., cu atât veți plăti mai mult pe durata creditului. Dacă plănuiți să plătiți agregat datorii în doar câțiva ani, rata dobânzii este mai puțin importantă.
Ajutor în momente grele: împrumuturile pentru studenți federali oferă asistență atunci când sunteți șomer sau veniturile dvs. sunt scăzute - puteți să vă opriți temporar, fără taxe vătămate sau daune la credit. Creditorii privați nu sunt la fel de generoși, dar ar putea oferi perioade scurte de amânare a șomajului și alte beneficii. Aflați ce este disponibil - doar pentru caz.
Criterii de calificare: băncile pot refuza cererea dvs., dar încercați alți creditori. Dacă aveți un scor redus FICO , unii creditori sunt dispuși să privească surse alternative de informații pentru a vă determina bonitatea. De exemplu, aceștia ar putea să vă revizuiască istoricul plăților de utilitate sau ar putea să se bazeze pe decizia privind venitul și cariera.
Lansarea Cosigner: acum, aprobarea ar putea fi prioritatea dvs. principală. Dacă utilizați un cosigner, încercați să utilizați un împrumut cu o politică clară care eliberează cosignerul din împrumut după ce efectuați un anumit număr de plăți la timp. Coordonatorul tău îți face o favoare - și poți să-i reîncelezi favoarea reducându-ți riscul. Desigur, plănuiți să ramblați, dar se întâmplă accidente și cel mai bine este să eliminați cosignerii cât mai curând posibil.