Are sens să refinanțeze?
Regulile Thumb
Norma tradițională de degetul mare (pe care ar trebui să o utilizați cu puțin) pentru a afla când să refinanțezi este o analiză de breakeven de bază.
Acest proces vă permite să aflați cât timp va dura pentru a recupera costurile de închidere pe care va trebui să le plătiți pentru refinanțare. De exemplu, presupuneți că veți plăti 2 000 de dolari pentru refinanțare, iar plata dvs. va fi redusă cu 100 $ pe lună. În acest scenariu, veți începe să economisiți bani după 20 de luni (cheltuielile de 2.000 $ împărțite cu 100 $ economii lunare sunt egale cu 20 de luni).
Folosind această regulă, puteți decide să refinanțați dacă veți păstra împrumutul dvs. pentru cel puțin 20 de luni - după care veți fi în avans cu 100 USD pe lună. Majoritatea persoanelor care folosesc această abordare sugerează că are sens să refinanțeze dacă punctul tău de renunțare este în termen de doi ani sau cam asa ceva, și asta nu este un sfat teribil. Cu toate acestea, această metodă simplifică prea mult lucrurile și merită să înțelegeți mai bine împrumutul înainte de a lua o decizie importantă. La urma urmei, acesta este probabil cel mai mare împrumut pe care îl veți rezolva vreodată.
De ce refinantezi?
Începeți cu elementele de bază: de ce ar trebui să refinanțați?
Are sens doar dacă veți termina economisirea de bani sau rezolvarea unei probleme . Un exemplu al unei soluții problematice este că ați putea dori să ieșiți dintr-o ipotecă cu rata de ajustare (ARM); refinanțarea într-o ipotecă cu rată fixă înseamnă că veți ști mereu ce va fi plata lunară.
Economisirea de bani înseamnă lucruri diferite pentru diferite persoane.
Un mod simplu de a gândi despre economisire este de a lua în considerare fluxul de numerar: cât de mult trebuie să vă despărțiți și cât va economisi? Regula de analiză a rentabilității de mai sus ia în considerare fluxul de numerar, iar fluxul de numerar este important.
Cu toate acestea, s-ar putea să ajungeți să cheltuiți mai mult chiar dacă se simte ca și cum ați cheltui mai puțin. Fluxul de numerar este un singur factor. Cheltuielile dvs. pe durata vieții reprezintă un alt factor important. Aceasta înseamnă că suma totală pe care o plătiți băncii pe întreaga durată a împrumutului dvs. ar trebui să facă parte din ecuație. În unele cazuri, costurile totale ale dobânzii cresc atunci când refinanțați - chiar dacă plata dvs. lunară scade. Acest lucru este valabil mai ales când refinanțați într-un împrumut pe termen lung (cum ar fi o ipotecă de 30 de ani ).
Când efectuați plăți lunare, o parte din plată dvs. rambursează banii pe care i-ați împrumutat, iar o parte din acesta este costul dobânzii. Pentru a înțelege acest lucru în detaliu, aflați cum funcționează amortizarea . Când refinanțezi, primești un împrumut nou și începi din nou procesul de amortizare. Cea mai mare parte a plății dvs. în primii ani se îndreaptă spre dobândă - nu dă o piedică mare în soldul dvs. de împrumut.
Dacă vă păstrați împrumutul vechi, din ce în ce mai mult din fiecare plată merge spre reducerea soldului creditelor. Dar dacă renunți la împrumutul vechi pentru unul nou, veți plăti mult interes înainte de a vă întoarce la afacerea de a achita soldul împrumutului.
Compromisul este că vă puteți bucura de plăți lunare mai mici astăzi.
Un alt mod de a le pune: puteți cheltui câteva sute de dolari mai puțin în fiecare lună dacă refinanțați (ceea ce nu este același lucru cu "salvarea" câtorva sute de dolari), dar vă poate costa zeci de mii de dolari pe întreaga durată de viață. Merita? Doar tu poți decide.
Apoi, învățați cum să priviți sub capotă și să determinați dacă doriți sau nu să refinanțați .