Dacă fluxul de numerar nu este o problemă pentru dvs., este probabil mai bine (în sens financiar) în majoritatea situațiilor să reformați sau pur și simplu să plătiți anticipat creditul ipotecar.
Reformarea vs. Refinanțarea
Care este diferența dintre reformarea și refinanțarea împrumutului dvs. pentru locuință? O definiție rapidă vă poate ajuta.
Reformarea se întâmplă atunci când plătiți o sumă substanțială din soldul dvs. de împrumut (uneori cu o sumă forfetară mare și uneori cu plăți suplimentare regulate) și modificați împrumutul existent . Creditorul dvs. vă va recalcula plățile lunare pe baza unui nou sold mai mic al împrumuturilor. Deoarece soldul dvs. de împrumut este mai mic, veți plăti mai puțin dobânzile pentru durata rămasă a împrumutului. De asemenea, vă veți bucura de un flux de numerar crescut ca urmare a plății dvs. lunare mai mici.
Refinanțarea se întâmplă atunci când primiți un împrumut nou și îl utilizați pentru a vă achita împrumutul existent. Pentru a fi mai precis, noul dvs. creditor face o plată direct către vechiul dvs. creditor și începeți să efectuați plăți către creditorul dvs. nou. Împrumutul dvs. (sperăm) va fi mai mic decât atunci când ați fost inițial împrumutat, deci ar trebui să aveți o plată lunară mai mică.
În plus, probabil că are doar sens să refinanțezi dacă primești o rată a dobânzii mai mică, deci ai putea cheltui mai puțin pentru dobândă (dar ai putea să cheltuiți mai mult ).
Pro și Contra de reformare
Principalul avantaj al reformării este simplitatea. Creditorul dvs. are probabil un program care vă permite să faceți o reformare destul de nedureroasă.
Ei vor percepe o taxă modestă, pe care ar trebui să o acoperiți cu ușurință cu economiile pe care le obțineți și vor avea un set de reguli (cum ar fi cât de mult trebuie să plătiți înainte de a putea reforma).
Pentru a reforma împrumutul, nu trebuie să vă calificați în același mod în care trebuie să vă calificați pentru un nou împrumut (care poate fi o mulțime de muncă și este posibil să nu fie posibil în situația actuală). Nu aveți nevoie să furnizați dovada venitului, să documentați activele (și de unde au provenit) sau să vă asigurați că scorurile de credit sunt în formă de vârf. Aveți deja creditul - solicitați doar un recalculare a programului de amortizare .
Când reformați un împrumut, rata dobânzii nu se modifică (dar s-ar putea schimba dacă refinanțați). Există mai multe intrări utilizate pentru calcularea plății dvs. lunare: numărul de plăți rămase, soldul creditelor și rata dobânzii. Când reformați, creditorul dvs. modifică numai soldul dvs. de împrumut.
Rețineți că reformarea unui împrumut nu este aceeași cu modificarea împrumutului. Dacă sunteți sub apă și vă confruntați cu dificultăți financiare, ar putea exista și alte modalități de a schimba termenii împrumutului dvs. sau refinanța.
Pro și Contra Refinanțării
Principalele motive pentru refinanțare ar fi obținerea unei plăți mai mici lunare, personalizarea împrumutului și, eventual, obținerea unei rate a dobânzii mai scăzute (care ar putea fi dificilă, în funcție de momentul în care ați primit împrumutul inițial).
Dacă primiți un împrumut nou, veți alege să alegeți perioada de împrumut structurată: va fi o ipotecă de 30 de ani, un împrumut cu rată fixă de 15 ani sau o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM)?
Cu toate acestea, un împrumut de brand nou ar putea ajunge să costă mult mai mult decât o reformare. Pentru început, va trebui să plătiți costurile de închidere (cum ar fi taxele de apreciere, taxele de origine și așa mai departe). Dar costul real ar putea fi interesul crescut pe care îl plătiți. Dacă vă întindeți împrumutul pe o perioadă lungă de timp - prin obținerea unui alt împrumut de 30 de ani după ce ați plătit împrumutul existent în ultimii 15 ani - veți începe de la zero. Cu cele mai multe împrumuturi, plătiți mai mult dobânzi în primii ani și plătiți majoritatea principalului în anii următori. Un nou împrumut pe termen lung vă va aduce înapoi în primii ani.
Pentru a vedea un exemplu despre modul în care veți plăti principalul și interesul, executați niște numere cu un calculator de amortizare a împrumutului.
Nu face nici eu
Dacă într-adevăr doriți să economisiți bani, cea mai bună alegere ar putea fi trecerea la reformare și refinanțare. În schimb, plătiți-vă în avans ipoteca (fie într-o sumă forfetară sau în timp) și continuați să efectuați și plățile mari necesare.
Dacă reformați, veți avea capacitatea de a efectua plăți mai mici, care ar putea să vă simți bine, dar nu veți plăti mai repede împrumutul. Dacă refinanțați, ați putea să vă plătiți mai târziu împrumutul mai târziu decât vroiai, ceea ce nu face decât să renunțe la inevitabil. Dar, dacă plătiți anticipat și continuați să efectuați plata inițială lunară, veți economisi bani pe dobânzi și veți plăti anticipat ipoteca.