Cum funcționează refinanțarea de lichidare
O refinanțare de retragere se realizează atunci când înlocuiți un împrumut de locuință existent prin refinanțarea cu un împrumut nou și mai mare.
Prin împrumutul mai mult decât în prezent datorați, creditorul oferă bani pe care îl puteți folosi pentru orice doriți. În majoritatea cazurilor, "numerarul" vine sub forma unui cec sau a unui transfer bancar în contul dvs. bancar .
Cum se utilizează banii
Puteți utiliza venitul împrumutului dvs. în orice fel doriți. Dar riscul și costurile nu pot fi ignorate. Este esențial să utilizați refinanțarea de retragere pentru lucruri care vă vor îmbunătăți finanțele și capacitatea dvs. de a rambursa împrumutul . Unele utilizări uzuale pentru refinanțare includ:
- Îmbunătățirile la nivel de locuință: este logic să folosiți capitalul propriu pentru proiecte de locuințe. Îmbunătățirile strategice care măresc valoarea de piață a casei dvs. vor adăuga capitalul dvs., făcând mai ușor recuperarea investiției atunci când vă vindeți casa. Cel mai bine este să utilizați fonduri pentru proiecte "sigure" pe care cumpărătorii viitori - nu numai dvs. și familia dvs. - vor prețui.
- Cheltuieli de învățământ: unele programe educaționale vă pot ajuta să găsiți o muncă de lucru constantă și să câștigați mai multe venituri. Dacă sunteți încrezător că un nou grad sau un curs de studiu vă va fi de folos, luarea de numerar din casa dvs. poate avea sens.
- Afaceri de afaceri: Este tentant să folosiți capitalul propriu pentru a începe o afacere și sa făcut cu succes, dar este și riscant. Cu procentul ridicat de întreprinderi care nu reușesc, trebuie să evaluați modul în care veți rambursa împrumutul și modul în care familia dvs. ar putea fi afectată în cazul în care riscul dvs. nu aduce venituri. Acestea fiind spuse, împrumuturile la domiciliu pot fi mai puțin costisitoare decât cardurile de credit, iar dacă puteți absorbi pierderile, luarea de numerar din locuința dvs. poate fi o opțiune accesibilă. În plus, băncile ar putea cere să vă folosiți casa pentru o garanție personală pentru a obține oricum un împrumut de afaceri.
- Consolidarea datoriilor? Plata cardurilor de credit cu rată mare a dobânzii are sens intuitiv, dar atunci când faceți acest lucru, adăugați un risc care anterior nu a existat. Cardurile de credit sunt împrumuturi negarantate, iar creditorii nu au dreptul să-ți ia casa dacă nu reușesc să-ți plătească (tot ce pot face este să- ți deterioreze creditul și să încerce să strângă banii ). Odată ce ați pus această datorie pe un credit ipotecar, casa ta este un joc echitabil dacă nu reușiți să-l plătiți.
Deși utilizările de mai sus sunt populare, acestea nu sunt întotdeauna cea mai bună alegere. Alte tipuri de împrumuturi pot fi mai potrivite și vom explora cele de mai jos. Dar mai întâi, unele avantaje și argumente pentru a pune aceste alternative în context.
Argumente pro și contra pentru refinanțare în numerar
Este ușor de înțeles de ce recuperarea este atrăgătoare. Când îți poți îmbunătăți împrumutul existent cu o rată a dobânzii mai mică decât cea pe care o ai deja - plus atinge un obiectiv - este tentant să mergi pentru el.
Avantajele atingerii capitalului propriu includ:
- Împrumuturi mari: Capitalul propriu în casa dvs. poate ajunge la zeci (sau sute) de mii de dolari, deci este un drum ușor spre o sumă semnificativă de bani.
- Cursuri relativ scăzute: pentru că locuința dvs. asigură împrumutul , vă bucurați de rate relativ scăzute ale dobânzii (comparativ cu cardurile de credit și împrumuturile personale).
- Beneficiile fiscale potențiale: avantajele fiscale nu sunt la fel de generoase ca în trecut. Dar dacă utilizați fondurile pentru "îmbunătățiri substanțiale" în casa dvs., puteți obține o pauză care reduce în mod eficient costul împrumutului. Adresați-vă contabilului pentru detalii.
- Perioada de rambursare lungă: prin înlocuirea ipotecii existente cu un nou credit de 30 de ani sau 15 ani, vă puteți întinde plățile. Dar asta vine cu un cost.
Dezavantajele încasărilor includ:
- Cheltuieli cu dobânzile: Veți reporni ceasul pe toate datoriile locuințelor dvs., astfel încât să vă măriți costurile pentru dobânzile pe viață (împrumuturile mai mult, de asemenea, fac asta). Pentru a vedea cum vă afectează acest lucru, verificați tabelele de amortizare pentru împrumutul existent și noul împrumut. Calea în jurul valorii de acest lucru este de a utiliza oa doua ipotecă în schimb.
- Riscul de blocare a pieței: Dacă nu puteți să vă rambursați împrumutul, vă puteți pierde casa . Creditele negarantate sunt mult mai putin riscante.
- Costurile de închidere: Împrumuturile ipotecare necesită costuri semnificative de închidere. Veți plăti întotdeauna acele costuri dacă le rotiți în soldul dvs. de împrumut, scrieți un cec sau luați o rată mai mare . Pentru a vă închide împrumutul, veți petrece între câteva sute și câteva mii de dolari și trebuie să adăugați acea sumă pentru orice cheltuiești banii.
Căi alternative de a obține bani
Refinantarea împrumutului este un pas mare. Dacă preferați să luați măsuri mai puțin drastice, aveți mai multe opțiuni.
Împrumuturi personale: Puteți evita adăugarea la datoria dvs. la domiciliu prin utilizarea de credite negarantate, cum ar fi împrumuturi de semnătură de la bănci, uniuni de credit, și creditori on-line . Dacă aveți un credit bun, s-ar putea chiar să puteți finanța proiecte mici cu oferte de promovare a cardurilor de credit - plătiți doar datoriile înainte ca acele rate de două cifre toxice să fie eliminate.
A doua ipotecă: În loc să vă înlocuiți împrumutul de locuință existent, puteți adăuga un împrumut de acasă sau o linie de credit (HELOC) pentru a împrumuta împotriva casei dvs. Această abordare vă permite să lăsați creditul existent neatins - deci rata dobânzii, programul de amortizare și plata lunară rămân aceleași. O a doua ipotecă poate veni cu o rată variabilă a dobânzii , dar odată ce o plătiți, veți reveni unde vă aflați astăzi, ca și cum nu ați fi împrumutat niciodată.
Credite specializate: În funcție de motivul pentru care dorești să împrumut, un anumit tip de împrumut poate fi o opțiune mai bună decât să iei bani din casa ta. De exemplu:
- Împrumuturile pentru studenți sunt concepute pentru nevoile educaționale, iar împrumuturile federale au caracteristici de împrumut .
- Creditele pentru întreprinderi mici pot fi disponibile cu sprijin din partea Administrației SUA pentru întreprinderi mici (SBA), ceea ce are drept rezultat rate relativ scăzute ale dobânzilor.
Recompense ipotecare: Proprietarii de locuințe de peste 62 de ani pot beneficia de venituri din pensie sau plăți forfetare prin utilizarea unui credit ipotecar invers . Nu este nevoie să efectuați plăți lunare, dar va trebui să vindeți casa sau să achitați împrumutul atunci când ultimul împrumutat se mută din casă.
Obținerea aprobării
Echitate: Utilizarea unui împrumut de refinanțare va reduce capitalurile proprii, deci aveți nevoie de suficiente capitaluri proprii pentru a vă califica. Cu alte cuvinte, casa ta trebuie să merite mai mult decât îți datorezi ipoteca. Majoritatea creditorilor ezită să împrumute mai mult de 80% din valoarea de piață a casei dvs., dar programele susținute de guvern, cum ar fi VA și FHA, vă permit să împrumutați mai mult. Amintiți-vă că cu cât împrumutați mai mult, cu atât creșteți riscurile și costurile de împrumut.
Venituri: creditorii trebuie să verifice dacă aveți venituri suficiente pentru a vă permite să plătiți noile plăți lunare pentru împrumutul dvs. Aceste plăți s-ar putea să crească pe măsură ce vă împrumutați mai mult, așa că verificați rapoartele datoriilor către venituri pentru a vedea dacă veți fi în intervalul potrivit.
Credit: Ca și în cazul oricărui împrumut de locuință, scorurile de credit sunt importante. Cu scoruri mici și negative recente în istoricul dvs. de credit, veți ajunge să plătiți rate de dobândă mai mari, ceea ce poate schimba dramatic costurile.
Când luați numerar la refinanțare, în loc să refinanțați pur și simplu cu același echilibru, creditorii își asumă mai mult risc. Ca urmare, este ușor mai dificil de calificat, iar costurile tind să fie mai mari pentru aceste împrumuturi.