Aflați dacă ar trebui să refinanțați sau nu
Veți învăța tot ce trebuie să știți despre împrumutul existent și despre potențialul de înlocuire.
Calculați împrumutul dvs. original
Da, știți deja ce este plata dvs. lunară și cât de mult vă datorați. Cu toate acestea, trebuie să știți cât de mult din fiecare plată se îndreaptă către costul dobânzii dvs. și cât de mult îi plătește, de fapt, banii pe care i-ați împrumutat. Pentru a afla acest lucru, veți avea nevoie de un tabel de amortizare, pe care îl puteți obține dintr-o varietate de surse. Prefer să folosesc Excel pentru a calcula amortizarea , dar puteți utiliza și un calculator online sau orice alt software de calcul tabelar.
Pentru această descriere, vă voi explica cum să calculați opțiunile de refinanțare utilizând Excel, dar procesul este același dacă utilizați calculatorul de amortizare de la About.com sau alt program (este mai bine să utilizați o foaie de calcul, deoarece numerele vor fi mai exacte ). Vom prelua următorul lucru pe măsură ce vom lucra printr-un exemplu:
- Suma inițială a împrumutului: 180.000 $
- Data creditului original: 7/1/2003
- Data de azi: 7/1/2012
- Rata dobânzii la împrumut: 5,4%
- Durata creditului: 30 de ani
Pentru a obține detaliile împrumutului dvs. inițial, introduceți-l în calculatorul dvs. de amortizare ales. Dacă este posibil, introduceți luna și anul în care ați inițial împrumutat bani. Utilizați suma inițială a împrumutului - nu suma pe care o datorați în prezent.
Aflați unde stați
Luați notă de locul în care vă aflați cu împrumutul dvs. curent. Derulați până la data de astăzi și vedeți cât de mult mai datorați împrumutul. În exemplul nostru, este de 152.160,64 $ (numerele dvs. pot varia în funcție de rotunjire, în funcție de software-ul pe care îl utilizați și cât de precis este).
Calculați împrumutul de înlocuire
Aflați cum ar arăta noul dvs. împrumut dacă refinanțați. Pentru acest exemplu, vom presupune următoarele:
- Suma împrumutului: 152.160,64 $ (copiată de sus)
- Data începerii creditării: 7/1/12
- Rata dobânzii la împrumutul nou: 4,25%
- Durata creditului: 30 de ani
Veți observa că plata dvs. lunară va scădea la 748.54 RON dacă refinanțați (față de 1.010,76 RON pentru împrumutul original). Acest lucru este atrăgător, dar nu ar trebui să fie o surpriză, deoarece noul dvs. împrumut este mai mic și vine cu o rată a dobânzii mai mică. Salvarea plății lunare poate fi importantă pentru dvs., dar este doar unul dintre câțiva factori importanți.
Faceți unele presupuneri despre cât timp veți păstra împrumutul
Din păcate, rareori există un răspuns clar atunci când decideți dacă doriți să refinanțați sau nu. Trebuie să decideți ce credeți că se va întâmpla și să luați decizia pe baza ipotezelor dumneavoastră. Deci, încercați să estimați cât timp veți păstra noul împrumut. Veți rămâne în aceeași casă pentru următorii 7 ani?
Vei sta acolo de 30 de ani? Este bine dacă nu știți - puteți face mai multe analize "ce-ar fi".
Priviți costurile cu dobânzile
Acum, puteți privi sub capot și vedeți ce se întâmplă dacă refinanțați. Aflați cât de mult veți cheltui pe interes cu împrumutul vechi și noul împrumut. Accesați fiecare tabel de amortizare și măriți suma totală din coloana "Interese". Începeți cu data de astăzi și continuați până când credeți că veți scăpa de împrumut (7 ani, sau atunci când este plătit sau orice veți alege).
Acest lucru este mai ușor dacă ați calculat fiecare împrumut cu o foaie de calcul sau dacă puteți să copiați și să inserați tabelul de amortizare într-o foaie de calcul. Vedeți un exemplu de cum se procedează aici sau utilizați funcția SUM în OpenOffice, Google Docs sau Excel. În exemplul nostru, există câteva diferențe interesante:
- Dacă păstrați împrumutul existent până când acesta este plătit, veți cheltui 103 2336 de interese din ziua de azi până în 2033
- Dacă veți refinanța și veți păstra împrumutul până când acesta va fi plătit, veți cheltui 117.313 de dolari în interes de astăzi până în 2042
Merită aproximativ 14.000 de dolari în următorii 30 de ani pentru a obține plata lunară mai mică? Poate este și poate că nu este. Dar dacă o să păstrați creditul (sau să rămâneți acasă) timp de 10 ani?
- Dacă păstrați împrumutul existent, veți cheltui 69.565 de dolari în interes între acum și iulie 2022
- Dacă refinanțați, veți cheltui 58.545 de dolari în interes între acum și iulie 2022
În acest caz, refinanțarea pare mai atractivă. Nu numai că beneficiați de o plată mai mică, dar economisiți și costurile cu dobânzile (deoarece nu veți continua să plătiți dobânzi pentru cei 30 de ani).
Aflați o modalitate de a face față eventualelor costuri de închidere
Când refinanțați, este posibil să plătiți costurile de închidere. De asemenea, va trebui să țineți cont de aceste costuri pe măsură ce decideți ce să faceți. S-ar putea să vă gândiți la costul oportunității de utilizare a acestor fonduri: ați fi putut câștiga dobânzi pentru acei bani? Dacă da, merită încă să cheltuiți banii pentru închiderea costurilor?
De asemenea, puteți lua în considerare formularul tradițional de refacere a refinanțării: cât timp vă va lua pentru a recupera banii pe care îi cheltuiți, presupunând că plata dvs. lunară scade (împărțiți economiile lunare cu costurile totale de închidere pentru a afla câte luni vor fi necesare). Veți rămâne în casă suficient de lungă pentru a recupera aceste costuri? Indiferent ce faceți, asigurați-vă că nu ignorați costurile de închidere deoarece acestea reprezintă o piesă importantă a puzzle-ului.
Dacă ați finanțat costurile de închidere sau le-ați "împachetat" la noul împrumut (sau dacă ați primit un împrumut fără costuri de închidere ) este posibil să nu mai fie nevoie să faceți nimic suplimentar - costurile sunt deja contabilizate în soldul mai mare al împrumutului sau rata dobânzii mai mare.