Cum functioneaza
Plata pe fiecare lună este egală cu rata dobânzii de timp a principalului, plus un mic procent din principalul însuși.
Din moment ce o parte din principal este plătită în fiecare lună, acest lucru face ca plata dobânzilor la principalul rămas să fie puțin mai mică. În consecință, mai mult din plata dvs. lunară se îndreaptă către director în fiecare lună. Prin urmare, la începutul împrumutului, cea mai mare parte a plății merge spre dobândă, în timp ce cea mai mare parte a acesteia se îndreaptă spre principal la sfârșitul împrumutului.
Rate ipotecare fixe
Rata dobânzii este, de obicei, doar puțin mai mare decât cea a obligațiunii Trezoreriei de 30 de ani în momentul emiterii ipotecii. Asta pentru că investitorii caută ceva care oferă mai mult de un randament fără a adăuga prea mult risc. Astfel notele Trezoreriei afectează ratele ipotecare .
avantaje
Avantajul ipotecii cu rată fixă este că plata este aceeași în fiecare lună. Această previzibilitate facilitează planificarea bugetului. Nu trebuie să vă faceți griji cu privire la plățile viitoare mai mari, cum este cazul dvs., cu un credit ipotecar ajustabil .
Plătiți puțin din principal în fiecare lună. Acest lucru vă crește automat valoarea capitalului propriu . Asta nu-i ca un împrumut de interes.
Puteți efectua plăți suplimentare pentru a vă plăti mai devreme principalul. Majoritatea creditelor cu rată fixă nu au penalități în avans . De asemenea, este un împrumut mare dacă credeți că ratele dobânzilor vor crește în următorii câțiva ani.
Asta pentru că rata dvs. este blocată.
Dezavantaje
Dezavantajul este că rata dobânzii este mai mare decât un împrumut cu rata de ajustare sau un împrumut cu dobândă. Acest lucru face mai scump dacă ratele dobânzilor rămân aceleași sau vor scădea în viitor.
Un alt dezavantaj este că plătiți principalul cu o rată mai mică decât cu un împrumut cu rata de ajustare. Asta pentru că plățile din primii câțiva ani se îndreaptă în principal spre interes. Prin urmare, acestea nu sunt bune dacă intenționați să vă vindeți casa în 5-10 ani.
Este dificil să te califici pentru împrumuturi cu rată fixă. Veți plăti costuri de închidere mai mari pentru un împrumut convențional. Ambele se întâmplă deoarece băncile pot pierde bani dacă ratele cresc. Este un risc mare pentru aceștia să ia un împrumut de 30 de ani. Vor să fie plătiți pentru a acoperi acel risc. Dacă intenționați să vă mișcați în cinci ani sau mai puțin, obțineți un împrumut cu rată de ajustare.
Prudență
Unii brokeri de credite ipotecare vă vor vinde un așa-numit ipotecar cu rată fixă, unde rata este fixată doar pentru primii cinci ani. Asigurați-vă că rata dobânzii pe care o citați este bună pentru întreaga durată a împrumutului.
Un împrumut fără cost este într-adevăr în cazul în care costurile de închidere sunt laminate în împrumutul în sine. Voi plătiți mai mult pe întreaga durată a împrumutului deoarece plătiți dobânzi pentru aceste costuri de închidere.
Plata dvs. lunară se poate majora dacă taxele imobiliare, asigurarea de origine sau ratele de asigurare ipotecară cresc.
Tipuri de ipoteci cu rată fixă
- O ipotecă cu rată fixă de 5 ani menține aceeași rată a dobânzii pentru primii cinci ani. Se transformă apoi într-o ipotecă cu rată de ajustare. Avantajul este că rata inițială a dobânzii este mai mică decât pe o ipotecă de 30 de ani. Dezavantajul este ceea ce se întâmplă după cinci ani. Rata dobânzii dvs. ar putea crește rapid, în funcție de ratele curente. Prin urmare, acesta este un împrumut bun dacă sunteți sigur că veți vinde în termen de cinci ani.
- O ipotecă cu rată fixă de 15 ani este foarte atractivă deoarece are rate ale dobânzii mai mici. De asemenea, vă permite să plătiți principalul mai rapid decât cu un împrumut convențional de 30 de ani. Asta inseamna ca tu acumulezi mai rapid capitaluri proprii. Pe de altă parte, creditele ipotecare de 15 ani au plăți mai mari. Din acest motiv, există un risc ușor mai mare de neplată dacă venitul scade.
- O ipotecă de 30 de ani este cel mai accesibil împrumut convențional. Chiar dacă are rate de dobândă mai mari, plata lunară este mai mică, deoarece rambursarea împrumutului este împărțită peste 30 de ani. Acesta este un bun împrumut, dacă aveți de gând să stați în casa dvs. pentru o lungă perioadă de timp. Este, de asemenea, bun pentru familiile cu venituri mici, deoarece le permite să cumpere mai multă casă cu un cost lunar mai mic.
Ratele de dobândă
Tendințele ratei dobânzii au scăzut din 1985. Asta pentru că inflația a fost sub control de atunci, datorită politicilor monetare expansive ale Rezervei Federale a Statelor Unite. Asta a condus la rate scăzute la titlurile de stat . Drept urmare, ratele dobânzilor la creditele ipotecare cu rată fixă de 30 de ani au fost sub nivelul de 7% din martie 2002.