Poți să-ți imaginezi o lume fără bănci?
Banca este unul dintre principalele motoare ale economiei americane. De ce? Oferă lichiditatea necesară familiilor și întreprinderilor pentru a investi în viitor.
Împrumuturile bancare și familiile de credite înseamnă că nu trebuie să economisiți înainte de a merge la colegiu sau de a cumpăra o casă. Companiile pot începe să angajeze imediat pentru a construi pentru cererea și extinderea viitoare.
Cum functioneaza
Băncile sunt un loc sigur pentru a depune banii în exces. Asta pentru că Societatea federală de asigurare a depozitelor le asigură. Băncile plătesc, de asemenea, un procent mic, rata dobânzii, pe depozit.
Băncile pot transforma fiecare din acești bani salvați în 10 USD. Ele sunt obligate doar să păstreze 10 la sută din fiecare depozit la îndemână. Acest regulament este denumit rezervă pentru rezerve . Băncile împrumuta celelalte 90%. Ei fac bani prin tarifarea unor dobânzi mai mari pe împrumuturile lor decât plătesc pentru depozite.
Tipuri de bănci
Cel mai cunoscut tip de bancar este banca de retail . Acest tip de bancă oferă servicii bancare persoanelor fizice și familiilor. Băncile online operează pe internet. Există câteva bănci numai online, cum ar fi ING și HSBC.
Cele mai multe alte bănci oferă acum servicii online. Economiile și creditele țintesc creditele ipotecare. Sindicatele oferă servicii personalizate, dar servesc doar angajaților companiilor sau școlilor.
Băncile comerciale se concentrează asupra întreprinderilor. Majoritatea băncilor de retail oferă și servicii comerciale bancare. Băncile comunitare sunt mai mici decât băncile comerciale.
Ei se concentrează pe piața locală. Acestea oferă servicii mai personalizate și construiesc relații cu clienții lor.
Banca de investiții a fost furnizată în mod tradițional de companii mici și private. Ele au ajutat companiile să găsească finanțare prin ofertele publice inițiale de acțiuni sau obligațiuni . De asemenea, au facilitat fuziunile și achizițiile. În al treilea rând, au operat fonduri speculative pentru persoane cu valoare netă ridicată. După ce Lehman Brothers a eșuat în 2008, alte bănci de investiții au devenit bănci comerciale. Acest lucru le-a permis să primească fonduri de salvare guvernamentale. În schimb, aceștia trebuie să respecte regulamentele din Legea privind reforma pe Wall Street .
Banca Shariah este conformă cu interdicția islamică împotriva ratelor dobânzilor. De asemenea, băncile islamice nu acordă împrumuturi întreprinderilor de alcool, tutun și jocuri de noroc. Împrumutatul profit-cota cu creditorul în loc de plata dobânzii. De aceea, băncile islamice au evitat clasele de active riscante responsabile de criza financiară din 2008 . (Surse: "Împărțirea în risc și recompensă", Global Finance , iunie 2007. "Finanțele islamice văd o creștere spectaculoasă", International Herald Tribune, 5 noiembrie 2007.)
Băncile centrale sunt un tip special de bancă
Banca nu ar putea furniza lichidități fără băncile centrale.
În Statele Unite, asta e Rezerva Federală . Fed administrează băncile de furnizare de bani cărora li se permite să le împrumute. Fed are trei instrumente primare:
- Obligația de rezervă permite unei bănci să împrumute până la 90% din depozitele sale.
- Rata fondurilor alocate stabilește un obiectiv pentru rata primară a băncilor. Aceasta este rata pe care băncile le percep celor mai buni clienți.
- Fereastra de reducere este o modalitate pentru bănci de a împrumuta fonduri peste noapte pentru a se asigura că îndeplinesc cerința rezervelor minime obligatorii.
În ultimii ani, sectorul bancar a devenit foarte complicat. Băncile s-au aventurat în produse sofisticate de investiții și de asigurare. Acest nivel de sofisticare a condus la criza creditelor bancare din 2007 .
Modificarea modului bancar
Între 1980 și 2000, activitatea bancară sa dublat. Dacă numărați toate activele și valorile mobiliare pe care le-au creat, ar fi aproape la fel de mare ca întregul produs intern brut al SUA.
În acest timp, profitabilitatea bancară a crescut și mai rapid. Banca a reprezentat 13 la sută din toate profiturile corporațiilor la sfârșitul anilor 1970. Până în 2007, a reprezentat 30% din toate profiturile.
Cele mai mari bănci au crescut cel mai rapid. Din 1990 până în 1999, cea mai mare cotă a băncilor din toate băncile a crescut de la 26% la 45%. Ponderea lor în depozite a crescut, de asemenea, în perioada respectivă, de la 17% la 34%. Cele două mari bănci au avut cele mai bune rezultate. Activele Citigroup au crescut de la 700 de miliarde de dolari în 1998 la 2,2 trilioane de dolari în 2007. Au avut 1.1 trilioane de dolari în active din afara bilanțului. Bank of America a crescut de la 570 miliarde dolari la 1,7 trilioane de dolari în aceeași perioadă.
Cum sa întâmplat asta? Deregulatio n. Congresul a abrogat Actul Glass-Steagall din 1999. Această lege a împiedicat băncile comerciale să utilizeze depozite ultra-sigure pentru investiții riscante. După abrogare, liniile dintre băncile de investiții și băncile comerciale se estompează. Unele bănci comerciale au început să investească în instrumente financiare derivate , cum ar fi titlurile garantate cu ipotecă. Când au eșuat, deponenții au intrat în panică. Aceasta a dus la cel mai mare eșec bancar din istorie, Washington Mutual , în 2008.
Legea Riegal-Neal Interstate Banking și Legea eficienței ramificațiilor din 1994 a abrogat constrângerile asupra interbancar-ului interstatal. Aceasta a permis marilor bănci regionale să devină naționale. Băncile mari au scormonit pe cele mai mici.
Prin criza financiară din 2008 , au fost doar 13 bănci care au avut importanță în America. Ei au fost Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank și Wells Fargo. Această consolidare a însemnat că multe bănci au devenit prea mari pentru a eșua. Guvernul federal a fost forțat să- i salveze . Dacă nu, eșecurile băncilor ar fi amenințat economia americană. (Sursa: Simon Johnson și James Kwak, 13 Bankers: preluarea de pe Wall Street și criza financiară următoare , Pantheon Books: New York, 2010.)