Cum funcționează și cum afectează economia Statelor Unite
În primul rând, aceste bănci oferă consumatorilor credit pentru a cumpăra case, mașini și mobilier. Acestea includ ipoteci , împrumuturi auto și carduri de credit . Cheltuielile de consum care rezultă conduc aproape 70% din economia SUA. Acestea oferă o lichiditate suplimentară economiei în acest fel.
Creditul permite oamenilor să cheltuiască câștigurile viitoare acum. Băncile cu amănuntul oferă de asemenea credite pentru întreprinderi mici pentru întreprinzători. Aceste companii mici creează până la 65% din numărul total de noi locuri de muncă pe măsură ce cresc.
În al doilea rând, băncile cu amănuntul oferă un loc sigur pentru ca oamenii să își depună banii. Conturile de economii, certificatele de depozit și alte produse financiare oferă o rată de rentabilitate mai bună comparativ cu umplerea banilor sub o saltea. Bancile își bazează ratele dobânzilor la rata dobânzii la fondurile Fed și la ratele dobânzilor la obligațiunile Trezoreriei. De aceea cresc și cad în timp. Societatea federală de asigurare a depozitelor asigură majoritatea acestor depozite.
În al treilea rând, băncile cu amănuntul vă permit să gestionați banii folosind conturi de verificare și carduri de debit. Asta înseamnă că nu trebuie să faceți toate tranzacțiile cu bancnote și monede. Toate acestea se pot face online, făcându-le un plus de confort.
Tipuri de bănci cu amănuntul
Cele mai multe dintre cele mai mari bănci din America dispun de diviziuni bancare cu amănuntul.
Acestea includ Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo și Citigroup. Banca cu amănuntul reprezintă până la 50-60% din veniturile totale ale acestor bănci .
Există și mai multe bănci comunitare mai mici. Ele se concentrează pe construirea relațiilor cu oamenii din orașele, orașele și regiunile locale. Acestea au de obicei mai puțin de 1 miliard de dolari în totalul activelor .
Sindicatele de credit sunt un alt tip de bancă de retail. Acestea restricționează serviciile către angajați ai companiilor sau școlilor. Acestea funcționează ca non-profit. Asta înseamnă că pot oferi termeni mai buni sportivilor și împrumutaților, deoarece nu se concentrează pe profitabilitatea la fel ca băncile mai mari.
Economiile și împrumuturile sunt băncile cu amănuntul care vizează ipotecile. Aproape au dispărut de la Criza economiilor și creditelor din 1989 .
În cele din urmă, banca Sharia este conformă cu interdicția islamică împotriva ratelor dobânzilor. Astfel, împrumutații își împart profiturile cu banca în loc să plătească dobânzi. Această politică a ajutat băncile islamice să evite criza financiară din 2008. Ei nu au investit în derivate riscante. Aceste bănci nu pot investi în afaceri cu alcool, tutun și jocuri de noroc. (Sursa: "Partajarea în Risc și recompensă", Global Finance, 01 iunie 2008. "Finanțele islamice se confruntă cu o creștere spectaculoasă", International Herald Tribune, 05 noiembrie 2007)
Cum funcționează băncile cu amănuntul
Băncile cu amănuntul utilizează fondurile deponenților pentru a acorda împrumuturi. Ei fac bani prin aplicarea unor rate mai mari ale dobânzilor la împrumuturi decât plătesc la depozite.
Rezervele Federale , banca centrală a națiunii, reglementează majoritatea băncilor de retail. Cu excepția celor mai mici bănci, este nevoie de toate celelalte bănci să păstreze în jur de 10% din depozitele lor în rezervă în fiecare noapte.
Ei sunt liberi să împrumute restul. La sfârșitul fiecărei zile, băncile care nu îndeplinesc cerințele de rezervă ale Fedului se împrumută de la alte bănci pentru a compensa deficitul. Această sumă împrumutată se numește fondurile alocate .
Cum ele afectează economia SUA și dumneavoastră
Băncile cu amănuntul creează oferta de bani în economie. Întrucât Fed le cere doar să păstreze 10 la sută din depozitele la dispoziție, le împrumută restul de 90 la sută. Fiecare dolar împrumutat se duce la contul bancar al debitorului. Banca respectivă împrumută 90% din acești bani, care intră într-un alt cont bancar. Astfel, o bancă creează 9 dolari pentru fiecare dolar pe care îl depozitați.
După cum vă puteți imagina, acesta este un instrument puternic pentru expansiunea economică. Pentru a asigura un comportament adecvat, Fed controlează și acest lucru. Acesta stabilește rata dobânzii pe care băncile o utilizează pentru a împrumuta reciproc fonduri.
Se numește rata fondurilor bancare . Aceasta este cea mai importantă rată a dobânzii din lume. De ce? Băncile au stabilit toate celelalte rate ale dobânzii în raport cu aceasta. Dacă rata fondurilor Fed se deplasează mai mult, la fel și celelalte rate.
Majoritatea băncilor de retail au vândut creditele ipotecare băncilor mari de pe piața secundară. Din acest motiv, și datorită faptului că aveau depozite mari, ele erau în primul rând cruțate de criza creditelor bancare din 2007 .
Istoria băncii cu amănuntul
Înainte de anii 1980, băncile au fost foarte reglementate. O mare parte din acest lucru a survenit ca răspuns la prabusirea pieței din 1929. În anii 1930, Legea Glass-Steagall interzice băncilor cu amănuntul să utilizeze depozite pentru a finanța achiziții riscante de pe piața bursieră .
Banca nu putea, de asemenea, să opereze pe linii de stat. Băncile cu amănuntul nu au putut utiliza fondurile deponenților pentru alte investiții decât împrumuturile. De multe ori nu au putut ridica ratele dobânzilor. În anii 1970, aceste bănci au pierdut afacerile, deoarece inflația cu două cifre a făcut ca clienții să își retragă depozitele. Ratele de dobânzi minore ale băncilor de retail nu au fost suficiente pentru a le salva pe oameni. Băncile au strigat la Congres pentru dereglementare .
Legea privind dereglementarea și controlul monetar al instituțiilor de depozitare din 1980 a permis băncilor să opereze pe linii de stat. Băncile mari au început să se hrănească pe cele mici. În 1998, Banca Națională a cumpărat Bank of America pentru a deveni prima bancă la nivel național. Celelalte bănci au urmat curând. Această consolidare a creat astăzi cei patru giganți bancari naționali.
De asemenea, a permis băncilor să majoreze ratele dobânzilor la depozite și împrumuturi. De fapt, a depășit limitele de stat ale dobânzilor. Băncile nu mai trebuiau să direcționeze o parte din fondurile lor către anumite industrii, cum ar fi ipotecile la domiciliu. Ei puteau, în schimb, să-și folosească fondurile într-o gamă largă de împrumuturi, inclusiv investiții comerciale.
Fed a redus cerințele rezervelor. Aceasta a oferit băncilor mai mulți bani pentru a împrumuta, dar a crescut și riscul. Pentru a compensa deponenții, Federal Deposit Insurance Corporation a ridicat limita de la 40.000 dolari la 100.000 de dolari economii. (Sursa: "Dereglementarea industriei financiare în anii '80", Banca Federală a Rezervelor din Chicago, Perspective Economice, Vol. 9, Nr. Septembrie / octombrie 1985)
În 1982, președintele Reagan a semnat Garn-St. Legea instituțiilor Depozitarului Germain. Ea a eliminat restricțiile privind raportul împrumut-valoare pentru băncile de economii și credite . De asemenea, a permis acestor bănci să investească în asociații imobiliare riscante. În 1995, mai mult de jumătate dintre aceștia au eșuat. Criza de economii și împrumut costa 160 de miliarde de dolari.
În 1999, legea Gramm-Leach-Bliley a abrogat Glass-Steagall. Aceasta a permis băncilor să investească în întreprinderi mai riscante. Ei au promis să se limiteze la titluri cu risc scăzut. Asta ar diversifica portofoliile lor și riscul scăzut. Dar, pe măsură ce concurența a crescut, chiar băncile tradiționale au investit în derivate riscante pentru a crește profitul și valoarea acționarilor.
Acest risc a distrus multe bănci în timpul crizei financiare din 2008. Asta a schimbat din nou serviciul de retail. Pierderile din derivate au forțat multe bănci să renunțe la afaceri. În 2010, președintele Obama a semnat Legea privind reforma pe Wall Street, Dodd-Frank . A împiedicat băncile să utilizeze fondurile deponenților pentru propriile lor investiții. Trebuiau să vândă fondurile de hedging pe care le dețineau. De asemenea, a solicitat băncilor să verifice veniturile debitorilor pentru a se asigura că ar putea permite împrumuturi.
Toți acești factori suplimentari au forțat băncile să reducă costurile. Au închis băncile din ramurile rurale. Ei s-au bazat mai mult pe ATM-uri și mai puțin pe telefoane. Ei s-au concentrat asupra serviciilor personale către clienți cu valoare netă ridicată și au început să perceapă taxe suplimentare tuturor celorlalți. (Sursa: "O scurtă istorie a comerțului cu amănuntul", The Wall Street Journal, 17 septembrie 2017.)