Tipuri de împrumuturi convenționale pentru cumpărători acasă
După căderea ipotecară din 2007, multe dintre tipurile exotice de împrumuturi au dispărut, iar împrumuturile convenționale au recăpătat o poziție proeminentă pe piețele imobiliare.
Împrumuturile convenționale mențin o reputație de a fi un tip sigur de împrumut, și există o varietate de împrumuturi convenționale de a alege, de asemenea.
Principala diferență dintre un împrumut convențional și alte tipuri de credite ipotecare este faptul că un împrumut convențional nu este efectuat de o entitate guvernamentală sau asigurat de o entitate guvernamentală. Este ceea ce numim noi ca un împrumut non-GSE. O entitate sponsorizată neguvernamentală.
Tipurile de împrumuturi guvernamentale sunt creditele FHA și VA. Un împrumut FHA este asigurat de guvern și un împrumut VA este susținut de guvern. Cerințele de plată în avans sunt diferite, de asemenea. Plata minimă pentru un împrumut FHA este de 3,5%. Pentru un împrumut VA, plafonul minim este zero.
Amortizate împrumuturi convenționale
Cumpărătorii de acasă pot lua un împrumut convențional amortizat de la o bancă, o economie și un împrumut, o uniune de credit sau chiar printr-un broker de ipotecă care își finanțează propriile împrumuturi sau le împarte. Doi factori importanți sunt termenul împrumutului și raportul împrumut-valoare :
- 97% LTV cu un termen comun de 30 de ani (sau 20, 15 sau 10)
- 95% LTV cu un termen comun de 30 de ani (sau 20, 15 sau 10)
- 90% LTV cu un termen comun de 30 de ani (sau 20, 15 sau 10)
- 85% LTV cu un termen comun de 30 de ani (sau 20, 15 sau 10)
- 80% LTV cu un termen comun de 30 de ani (sau 20, 15 sau 10)
Valoarea LTV poate fi mai mică de 80%.
Poate fi orice este confortabil pentru un împrumutat. Dacă LTV este mai mare de 80%, creditorii cer ca debitorii să plătească pentru asigurarea ipotecară privată *. Durata împrumutului poate fi mai lungă sau mai scurtă, în funcție de calificările împrumutatului. De exemplu, un împrumutat ar putea beneficia de un termen de 40 de ani, ceea ce ar reduce semnificativ plățile. Un împrumut pe termen de 20 de ani ar ridica plățile. Iată câteva exemple privind modul în care se pot schimba plățile în funcție de durata împrumutului:
- Un împrumut de 200.000 de dolari, la 6% de plătit, de peste 20 de ani, ar duce la o plată de 1.432,86 $ lunar.
- Un împrumut de 200.000 de dolari, la 6% de plătit, de peste 30 de ani, ar duce la o plată de 1.199,10 USD pe lună.
- Un împrumut de 200.000 de dolari, la 6%, plătibil peste 40 de ani, ar duce la o plată de 1.100,43 $ pe lună.
Un împrumut convențional complet amortizat este o ipotecă în care aceeași plată principală și dobândă este plătită în fiecare lună, de la începutul împrumutului până la sfârșitul împrumutului. Ultima plată plătește integral împrumutul. Nu există nicio plată cu balon .
Conform limitelor de împrumut sunt 417.000 $. Un scor minim FICO pentru o rată bună a dobânzii este mai mare decât cel necesar pentru un împrumut FHA. Limitele împrumuturilor de peste 417.000 de dolari sunt considerate împrumuturi de agenție, iar unele sunt împrumuturi jumbo, iar ratele dobânzilor sunt mai mari.
* Unele produse de împrumut convenționale permit creditorului să plătească asigurarea ipotecară privată.
Împrumuturi convenționale ajustabile
Un împrumut convențional cu rată ajustabilă înseamnă că împrumutul este ajustabil, poate fluctua. Unele credite sunt fixate pentru o anumită perioadă de timp, iar apoi se transformă în împrumuturi cu rată ajustabilă. Iată trei tipuri populare de credite convenționale ajustabile:
- 3/1 ARM. Acest împrumut este fixat timp de 3 ani și apoi începe să se ajusteze pentru ceilalți 27 de ani.
- 5/1 ARM. Acest împrumut este fixat timp de 5 ani și apoi începe să se ajusteze pentru ceilalți 25 de ani.
- 7/1 ARM. Acest împrumut este fixat timp de 7 ani și apoi începe să se ajusteze pentru ceilalți 23 de ani.
Caracteristicile unui împrumut convențional reglabil
Mulți debitori împușcați de la un împrumut convențional cu rată convenabilă și preferă să rămână cu un împrumut amortizat tradițional .
Pentru debitorii a căror venit ar putea crește, o ipotecă cu rată de ajustare ar putea fi doar biletul pentru a ajuta la primii ani de plată.
- Rata inițială a dobânzii este mai mică decât rata pentru un împrumut cu rată fixă.
- Există o sumă maximă pe care împrumutul o poate ajusta pe durata de viață a împrumutului, cunoscută ca o rată maximă.
- Rata dobânzii este determinată prin adăugarea unei rate de marjă la rata indicelui .
- Perioadele de ajustare pot fi lunare, la fiecare șase luni sau în fiecare an, printre alte alegeri.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.