Dacă v-aș spune că încercarea de a găsi și de a compara cele mai bune rate ale ipotecilor este o sarcină dificilă, ați putea spune că este greu de crezut. Argumentul dvs. ar putea fi că tot ce trebuie să faceți este să mergeți la un site popular cum ar fi bankrate.com și toate ratele ipotecare sunt chiar acolo pentru a vedea. Unul dintre lucrurile pe care nu le vedeți este însă costul pentru obținerea împrumutului. În plus, tarifele pot fi modificate.
Tarifele nu sunt garantate.
Nu este surprinzător că fiecare situație de finanțare este oarecum unică. Există factori care determină ce fel de rată ipotecară ați putea obține în cele din urmă. Unele dintre aceste lucruri sunt:
- Scopul creditului ipotecar. Este împrumutul dvs. să cumpărați o reședință primară, oa doua casă, o chirie, sau este o refinanță de refinanțare , care este diferită de o refinanță simplă. O refinanțare de retragere este adesea la o rată a dobânzii mai mare decât o refinanțare care plătește un împrumut existent și nu dă bani împrumutatului.
- Care este raportul împrumut-valoare? Adesea, împrumuturile cu grad ridicat de îndatorare au o rată a dobânzii mai mare . Creditorii atribui factorilor de risc împrumuturilor, iar un raport de împrumut-valoare mai scăzut este un risc mai mic pentru un creditor. De exemplu, dacă renunți la 50% în numerar pentru a cumpăra o locuință de 200.000 de dolari, împrumutul tău ar fi un raport de împrumut-valoare de 50%. Dacă ați fi implicat în ipotecă, creditorul este protejat de suma mare de capital.
- Care este scorul dvs. FICO? Cu cât este mai mare ratingul dvs., cu atât rata dobânzii este mai favorabilă pe care o veți primi. Creditorul utilizează un motor diferit pentru a determina scorurile FICO decât puteți obține de la cele 3 agenții de raportare a creditelor.
- Cât timp ai lucrat la slujba ta? Recent, un cumpărător de acasă a fost blocat de la cumpărarea unei locuințe, deoarece angajatorul său era o agenție temporară, iar ofițerul ei de credit ipotecar nu a observat că buletinele de salarizare nu reflectă numele companiei în care a lucrat. Ea a fost la 3 zile de la închidere când a descoperit că împrumutul ei a fost respins.
- Aveți credit derogatoriu? Ați fost vreodată (sau un fost soț / soție) vărsat vreodată de faliment, ați trecut prin închidere, ați încheiat o vânzare în lipsă sau ați fost vreodată delincvent pe orice împrumut? Cerințele creditelor s-au înrăutățit de la prăbușirea pieței din 2007. Creditorii nu mai sunt așa de îndrăzneți și rareori nu iau în seamă creditul derogatoriu.
Nu puteți determina în mod adecvat majoritatea acestor lucruri de pe un site web. Trebuie să vorbești cu o persoană, un ofițer de credit ipotecar. Nu am enumerat tot ce utilizează un subscriptor pentru a stabili dacă veți fi aprobat pentru un împrumut. Există multe nuanțe care necesită atenția specialiștilor. Puțini oameni sunt cu adevărat un dulce în afaceri ipotecare mai.
Surprinzător, oamenii care încearcă să găsească și să compare cele mai bune rate ale ipotecilor nu ajung întotdeauna cu rata pe care au crezut că o vor primi. Pe lângă aceasta, este posibil să nu primiți sfaturi, îndrumări sau pachete de împrumut competente. Creditorii creditelor ipotecare sunt ca orice alt profesionist. Ai bine, rău și toți ceilalți.
Rata creditelor ipotecare este destul de conformă
Doar fiecare creditor, cu excepția canalelor private banking, are acces la același sac de bani. Dacă valoarea dvs. LTV este de cel puțin 80% și scorul dvs. FICO depășește 800, ratele pentru dvs. vor fi similare de la creditor la creditor.
S-ar putea să găsiți o pauză în ratele datorită condițiilor de piață care se schimbă pe tot parcursul zilei, a unei noi promoții sau a unui produs. Dar, probabil, nu se va schimba cu mai mult de 125 la sută. Asta e 1/8 din punct.
Un 1 / 8th dintr-un punct pe un împrumut de 300.000 dolari ar putea duce la o diferență de plată de 22 dolari pe lună între 4,5 și 4,625 la sută pentru o ipotecă de 30 de ani. S-ar putea spune peste 360 de plăți care ar fi aproape 8000 de dolari, dar adevărul este că mulți oameni vin și se mută înainte de 30 de ani. Sau refinanțează ipoteca. Deci, această diferență nu este în general plătită pe o perioadă de 30 de ani.
În plus, creditorii taxa debitorilor pentru a face un împrumut. Aceste taxe, adesea numite puncte, puncte de reducere și taxe de origine, vă afectează rata ipotecară. Dacă observați o rată scăzută a ipotecii anunțată, probabil că există o captură. Poate că te va costa puncte pentru a obține împrumutul.
Poate că împrumutul nu este un împrumut cu rată fixă, poate că este un credit ipotecar ajustabil. Creditorii ar putea face publicitate în acest fel, astfel încât să îi numiți și ei să vă poată rula înăuntru, înfundând fumul și oglinzile. Întreabă întrebări.
Unii debitori doresc să utilizeze creditorii ipotecari online pentru că simt că pot găsi și compara ratele ipotecare mai ușor online. Din nou, site-ul online, probabil, nu dezvăluie întreaga poveste. Pot exista dificultăți care apar atunci când folosesc creditori on-line care vin și în alte state. Recent am avut un împrumutat care lucra cu un creditor online din Chicago. Chicago este cu două ore înainte de noi în California, ceea ce a provocat dificultăți de comunicare. De asemenea, creditorul a folosit o companie de administrare a evaluării de la Stockton, când proprietatea a fost localizată la o oră distanță în Sacramento, ceea ce a dus la o apreciere scăzută .
În loc să încercați să găsiți și să comparați cele mai bune rate ale ipotecilor, vă recomand să încercați să găsiți cel mai bun creditor. Cel mai bun creditor este adesea local. Ar putea fi uniunea dvs. de credit, unde banca sau creditorul ipotecar recomandat de agentul dvs. imobiliar. Agenții imobiliari știu care creditori aproape de la timp și să aibă grijă să evite greșelile. Asigurați-vă că ofițerul dvs. de credit ipotecar are dreptul să vă ofere cele mai bune servicii posibile pentru dvs.
De asemenea, nu țineți atenția la ratele dobânzilor după ce ați ales un creditor ipotecar, întrebându-vă dacă există un împrumut mai bun acolo undeva. Asta te va face doar nuci. Majoritatea creditorilor care știu că vă vor ajusta rata de scădere dacă piața se ajustează în jos după blocarea unui împrumut .
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.