Ce reprezintă frauda împrumutului ipotecar?
Este o afacere mare. Așa-numita " finanțare creativă " a ieșit în anii 1970, împreună cu fundul clopotului. În cazul în care creditorul descoperă ulterior că orice parte din cererea dvs. de credit este falsă, nu numai că banca poate cere o plată imediată integrală a împrumutului dvs., dar ați putea plăti amenzile de șase cifre și găsiți FBI-ul să vă sune la ușă, deoarece veți pleca în închisoare.
Ce este un sistem comun de fraudare a ipotecilor?
FBI definește frauda ipotecară drept "orice denaturare semnificativă, denaturare sau omisiune invocată de un subscriitor sau creditor pentru a finanța, achiziționa sau asigura un împrumut".
Iată câteva exemple de scheme frauduloase de împrumut ipotecar:
- Reduceri nedivulgate: Dacă luați o înțelegere cu un vânzător de origine pentru a vă oferi o bucată mare de bani sau pentru a aluneca un cec peste masa de închidere, să zicem, să plătiți pentru un acoperiș nou și dacă împrumutătorul nu știe despre el - - pentru că nu este dezvăluită în contractul de cumpărare, nici în addendum, nici în declarația dvs. de închidere estimată - este o fraudă ipotecară.
- A doua ipotecă silențioasă: Un împrumutat fără o plată în avans poate să comită frauda ipotecară prin împrumutul plății în avans de la vânzător în schimbul acordării către vânzător a unei alte ipoteze tăcute , care este neînregistrată (sau înregistrări după închidere) și ascunsă de împrumutător.
- Falsificarea veniturilor din angajare: Creditele cu venituri declarate au fost inițial create pentru persoanele care desfășoară activități independente a căror venit este dificil de verificat, dar unii debitori angajați își înfloță veniturile peste și peste un W-2.
- Proprietarul non-proprietar care solicită ocuparea: creditorii oferă rate de dobândă mai mari și condiții mai puțin favorabile pentru ocupanții care nu sunt proprietari, deoarece riscul creditorului este mai mare. Dacă nu intenționați să trăiți în proprietate, nu promiteți că veți dori
- Donații de plată în avans, veți rambursa: Ambele părți, dătătorul și creditorul împrumuta fraudulă în cazul în care cadourile urmează să fie rambursate. Cadourile nu pot fi rambursate.
- Prețul de cumpărare umflat: dacă aveți două contracte de cumpărare și trimiteți contractul fals cu prețul de vânzare mai mare creditorului în speranța de a obține o apreciere mai mare, este vorba de fraudă ipotecară.
- Falsificarea depozitelor: Debitorii necinstiți care nu au un depozit de bani serios pot preciza în contract că depozitul a fost plătit în afara escrow, ceea ce este fraudulos.
Ipoteci profesionale frauduloase
Durata petrecută în cadrul afacerii nu garantează faptul că "consilierul dvs. de încredere" nu este un escroc. Un broker de credite ipotecare din Pennsylvania a obținut 30 de ani în spatele gratiilor după ce a fraudat mai mult de 800 de debitori într-o schemă Ponzi , care a păstrat cumva toate bilele în aer timp de 20 de ani. Un judecător din Kansas City, Missouri, a pledat vinovat de frauda ipotecară și a fost condamnat la 20 de ani de închisoare, plus o amendă de 500.000 de dolari. Schemele se întâmplă în fiecare zi.
Ziarele sunt pline de povești similare.
Ipoteca fraudă în Sacramento, California
Am ajutat un cuplu tânăr să cumpere o locuință în Sacramento, CA, care a intrat în blocare și, din întâmplare, a dat peste o schemă de fraudă ipotecară. Nu a fost prea greu să punem împreună scenariul anterior.
Să spunem că a vândut ultima dată în noiembrie pentru 600.000 de dolari. Agentul de listare a fost un broker de credite ipotecare fără înregistrări de vânzare a proprietății imobiliare. El a reprezentat, de asemenea, cumpărătorul. Deși nu posedăm nici o cunoaștere concretă că brokerul ipotecar a aranjat finanțarea, ar părea probabilă, având în vedere faptul că acordarea împrumuturilor a fost principala sa activitate.
Mi-ar face placere sa ghicesc ca castigarea ambelor parti ale comisiei imobiliare , plus adaugarea punctelor de creditare - suma cu care se poate cu usurinta mai mult de 40.000 de dolari - ar fi putut fi factorul de bani pentru frauda ipotecara.
Locuinta a fost listata timp de patru luni fara oferte de la 550.000 de dolari, dar sa vandut brusc la 600.000 de dolari - pe o piata a cumpărătorului când valorile imobiliare scad, nu cresc. Cumpărătorul nu a ocupat niciodată proprietatea la închidere, ci a închiriat-o.
Diferența de 50.000 de dolari a adus buzunarele cuiva. Ar putea fi brokerul ipotecar , evaluatorul, vânzătorul, cumpărătorul sau toți cei patru.
Cumpărătorul a colectat chiria și nu a plătit niciodată o ipotecă pentru împrumuturile sale 100% finanțate, în valoare totală de 600.000 de dolari. Acest lucru a fost ușor să se înțeleagă deoarece închiderea din noiembrie însemna că plata primelor ipoteci a fost plătibilă în ianuarie. În mod obișnuit, creditorii așteaptă două până la trei luni după ce împrumutatul a dat falimentul înainte de a depune notificarea privind neîndeplinirea obligațiilor .
În martie, a fost depusă o notificare de neîndeplinire a obligațiilor, iar locuința a fost închisă în iunie. Creditorul a evacuat chiriașii și a pus casa pe piață în iulie. Cumparatorii mei au cumparat acasa in august pentru aproximativ 400.000 de dolari.
Dacă suspectați fraudele ipotecare
Dacă vi se adresează un profesionist imobiliar care vă cere să participați la o schemă de fraudare a ipotecilor, raportați autorilor la FBI. Amintiți-vă, dacă sună prea bine pentru a fi adevărat, este probabil o înșelătorie. Mai mult decât atât, știți că frauda ipotecară este împotriva legii și o infracțiune care poate fi urmărită. Dacă bănuiți că vi se cere să încălcați legea, cel puțin, discutați cu un avocat cu reputație în domeniul imobiliar sau autoritatea de acordare a licențelor din statul dvs. înainte de a vă deplasa cu planurile dumneavoastră.