Cumpărătorii de locuințe primesc o perioadă de grație de o lună înainte de a efectua prima plată
Un cititor se întreabă: "Chiar nu înțeleg cum funcționează plățile ipotecare, dar agentul meu îmi spune că nu va trebui să plătesc mult timp după ce închid casa mea nouă. să-mi plătesc creditul și nu vreau să iau o șansă să-l încurc. Cum știu când se va plăti prima mea ipotecă? "
Raspuns: Este mai usor decat credeti ca va aflati cand va platiti prima dvs. ipoteca.
Nu lăsați amorțirea cuvântului să vă sperie. Înțelegerea amortizării este cheia pentru înțelegerea modului în care funcționează o ipotecă . Amortizarea este termenul care înseamnă, în esență, că soldul neplătit este recalculat în fiecare lună, pe baza plăților către principal și dobândă. Până la sfârșitul perioadei dvs. ipotecare, de obicei 30 de ani, împrumutul dvs. este plătit.
Creditul ipotecar este plătit în arierate
Arieratele înseamnă bani datorate din trecut. Dobânda ipotecară este plătită după ce sa acumulat, nu înainte. Astfel, prima dvs. plată ipotecară este plătită la începutul primei luni întregi după închidere și în fiecare lună după aceea .
În schimb, dacă închiriați o locuință pe 1 iunie, de exemplu, chiria dvs. ar fi datorată pentru 1 iunie, deoarece plătește pentru luna iunie în avans. Dar dobânzile ipotecare sunt plătite în restanțe, astfel că o plată ipotecară din 1 iunie plătește dobânda pentru întreaga lună a lunii mai.
Când plătiți prima dvs. ipotecă?
Când cumpărați o locuință și obțineți o ipotecă, agentul de închidere va colecta dobânzile de la dvs. până la data de 30 de zile înainte de prima lună completă.
Dobânda este listată în declarația de închidere și este plătită ca un cost de închidere.
- Plata ipotecară constă din două părți: dobândă și principal.
- Dobânda este întotdeauna plătită 30 de zile în arierate.
- Partea principală a plății ipotecare vă reduce soldul principal la data la care este datorată.
Să spunem că data de închidere este 15 martie.
Începând cu data de 15 martie până pe 31 martie, veți fi taxat cu dobândă zilnică proporțională la declarația finală. Dobânzile încasate la închidere vor acoperi dobânda datorată pentru ipoteca ta pentru ultimele 16 zile din martie. Apoi, plata primelor dvs. ipotecare va avea loc pe 1 mai, iar plata va plăti dobânda pentru luna aprilie.
Primul calcul al plății ipotecare a fost explicat
Să presupunem că împrumutați 200.000 de dolari la un interes de 5%. Plata dvs. lunară ar fi de 1.073,64 dolari, plătibilă în rate lunare egale timp de 30 de ani.
Plata zilnică a ratei dobânzii - pentru perioada de timp care precedă 30 de zile înainte de prima plată - este calculată prin preluarea a 200.000 de ori rata dobânzii de 5%. Apoi, împărțiți cu 12 luni - 833,33 dolari - și din nou cu 30 de zile.
Rata dvs. zilnică a dobânzii este de 27,78 USD. Dacă închideți pe 15 martie, datorați 16 zile de dobândă sau 444,48 $, pe care le plătiți la închidere.
Când efectuați o plată de 1 073,64 dolari pe 1 mai, plata ipotecii va plăti dobânda pentru luna aprilie după cum urmează:
$ 1,073.64 - $ 833.33 (interesul din aprilie) = 240.31 dolari ( reducere principală ). Reduceți suma de 240.31 $ de la 200.000 $, iar noul sold neplătit de la 1 mai este acum 199.759,69 $.
Veți primi cel mai probabil perioada de timp între închidere și prima dvs. plată ipotecară, având în vedere suma mare pe care o veți plăti la închidere.
Dar, deși s-ar părea că primești o lună fără plata unei locuințe atunci când închizi pe 15 martie, chiar nu ești.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.