Pro și Contra pentru fiecare opțiune
Când vine vorba de datorii comune ale consumatorilor cum ar fi cardurile de credit și împrumuturile personale, două dintre cele mai populare moduri de a vă reduce rata include transferurile de sold și împrumuturile de consolidare a datoriilor .
Care este diferența dintre aceste opțiuni - și care este cea mai bună? Ambii au avantaje și dezavantaje, dar poți lua o decizie educată odată ce înțelegi taxele și cum ți se creează în prezent datoria.
Transferuri de sold de carduri de credit
Cu un transfer de card de credit, mutați datoria către un card de credit nou sau existent. Pentru a face acest lucru, emitentul cardului dvs. vă poate oferi cecuri de promovare promoționale sau vă permite să solicitați transferul online. Transferurile de transfer de cărți de credit sunt cele mai atractive atunci când știți că veți plăti rapid datoria.
Într-un scenariu optimist, puteți plăti o dobândă de 0% asupra datoriei dvs., cel puțin pentru o perioadă limitată de timp. Eliminarea taxelor de dobândă ajută la oprirea sângerării, deoarece soldul împrumuturilor se oprește, iar 100% din fiecare plată se îndreaptă spre reducerea datoriilor. Dar acordați atenție imprimării fine.
Taxe: Aflați dacă trebuie sau nu să plătiți o taxă pentru a transfera soldurile. Costurile sunt adesea în jur de 3 la sută din suma pe care o transferați sau o sumă fixă în dolari - oricare dintre acestea este mai mare. Orice economii obținute de la o rată a dobânzii mai mică trebuie să depășească taxa de transfer. De asemenea, puteți lua noi comisioane anuale dacă deschideți un nou card de credit.
Ratele dobânzii: cele mai bune rate ale dobânzii sunt disponibile pentru clienții cu un credit bun. S-ar putea să vedeți oferte tentante în anunțuri, dar trebuie să examinați ce oferă emitentul de card, după revizuirea creditului. Chiar dacă obțineți 0% APR , această rată ar putea să nu dureze mult. Verificați pentru a vedea când se schimbă tariful și ce se întâmplă după încheierea perioadei promoționale.
Creditul dvs.: Ofertele de transfer de sold nu sunt neapărat negative pentru creditul dvs., dar pot provoca probleme. De fiecare dată când aplici pentru o nouă cartelă, creditorii văd istoricul dvs. de credit, iar acele întrebări pot duce la scoruri de credit . A avea prea multe conturi de consum (cum ar fi cărțile de credit) deschise poate, de asemenea, să vă scadă scorul. Dacă ajungeți să utilizați un card de credit pentru a transfera soldurile, asigurați-vă că le folosiți ca un instrument de plată a datoriilor, și nu ca instrument de creștere a datoriilor. Evitați utilizarea cardului pe care l-ați plătit pentru a merge mai adânc în datorii.
Consolidarea datoriilor
În loc să utilizați carduri de credit, puteți consolida datoria cu un împrumut personal , un tip de împrumut securizat sau un împrumut P2P . Un împrumut mare vă poate permite să combinați mai multe împrumuturi și să obțineți totul într-un singur loc. Împrumuturile de consolidare a datoriilor vin adesea cu o rată fixă, astfel încât acestea au mai mult sens atunci când perioadele promoționale de carduri de credit sunt prea scurte. De exemplu, o ofertă de 0% APR pentru trei luni ar putea să nu fie utilă dacă vă așteptați să luați trei ani pentru a vă plăti datoria.
Taxe: Este posibil sau nu să plătiți taxe în avans pentru un împrumut de consolidare a datoriilor. Cu unele împrumuturi, veți vedea costuri evidente, cum ar fi taxele de procesare sau de origine. Cu alte împrumuturi, costurile vor fi invizibile, dar sunt incluse în rata dobânzii.
Comparați mai multe împrumuturi pentru a găsi combinația de taxe în avans și taxele de dobândă care vă ajută cel mai mult.
Ratele dobânzilor: Rata pe care o plătiți depinde de tipul de împrumut pe care îl utilizați. Un împrumut personal negarantat va avea o rată mai mare decât un împrumut de capital garantat pentru locuințe , de exemplu. Cu toate acestea, probabil veți plăti dobânzi la o rată mai mică decât rata standard a dobânzii pentru cardurile de credit - dar ratele de "teaser" sau de carduri promoționale ar trebui să fie chiar mai mici, cel puțin pentru câteva luni.
Dacă plătiți datoria de mai mulți ani - care este mai lungă decât orice promovare a cărților de credit - s-ar putea să faceți mai bine cu un împrumut de consolidare a datoriilor. Ratele de dobândă pot fi variabile , adică se vor deplasa în sus și în jos ca și ratele cărților de credit sau pot fi reparate. Ratele fixe facilitează planificarea, deoarece veți ști ce plăți lunare sunt pentru întreaga durată a împrumutului.
Dar ratele fixe încep de obicei mai mari decât ratele variabile.
Creditul dvs.: La fel ca și în cazul cardurilor de credit, creditele noi cauzează întrebări care pot influența scorurile dvs. de credit - cel puțin pe termen scurt. Pe termen lung, unele împrumuturi de consolidare a datoriilor ar putea fi mai bine pentru creditul dvs. decât transferurile de sold.
Scorurile de credit sunt mai mari atunci când utilizați un amestec de diferite tipuri de credite, iar împrumuturile pe tranșe vă fac mai atractive decât un împrumutat care se bazează exclusiv pe carduri de credit. Dacă sunteți un utilizator greu de card de credit, se pare că cheltuiți dincolo de mijloacele pentru bunuri consumabile și plătiți dobânzi ridicate - ceea ce nu este durabil.
Un împrumut de consolidare a datoriilor ar putea sugera că ați făcut un angajament de a plăti datoriile și ați folosit tipul corect de datorie în acest scop. Asta înseamnă că ești un împrumutat plăcut, deci probabil vei plăti alte împrumuturi în viitor. Atâta timp cât efectuați plăți la timp și luați doar datorii pe care le puteți permite, creditul dvs. se va întări.
Gajarea garanției
Pentru unele împrumuturi de consolidare a datoriilor, s - ar putea să trebuiască să garantați garanții . Aceasta înseamnă că acordați permisiunea băncii de a vă lua activele și de a le vinde dacă nu veți rambursa împrumutul. De exemplu, ați putea angaja casa dvs. ca parte a unui împrumut de capital propriu , sau ați putea folosi mașina ca garanție.
Păstrați împrumuturile negarantate negarantate: Garanția vă poate ajuta să obțineți aprobarea, dar angajarea activelor dvs. este riscantă. Dacă lucrurile nu funcționează așa cum ați planificat - puteți trăi fără casa dvs.? Poți să te munci și să câștigi un venit fără mașina ta ? Cel mai bine este să păstrați împrumuturile negarantate, deoarece singurul lucru la risc este creditul. Dacă utilizați un împrumut de capital de origine pentru a achita datoriile negarantate ale cardurilor de credit, veți crește dramatic riscul. Dacă se întâmplă ceva neașteptat, vă puteți pierde casa în procesul de blocare .
Refinantarea împrumuturilor garantate: Dacă aveți deja datorii care sunt garantate prin garanție, luați în considerare refinanțarea acestor împrumuturi separat. De exemplu, utilizați un transfer de sold sau un împrumut de consolidare a datoriilor pentru datorii negarantate și obțineți un împrumut diferit pentru datoriile garantate. Acestea fiind spuse, dacă puteți plăti datoriile garantate și le puteți transforma în datorii negarantate, veți reduce riscul - asigurați-vă că merită costuri suplimentare.
Împrumuturi pentru studenți: Utilizați atenție
Dacă aveți împrumuturi pentru studenți, faceți unele teme înainte de a le consolida sau de a le plăti cu orice împrumut personal. Împrumuturile guvernamentale oferă beneficii unice, cum ar fi potențialul de iertare a împrumutului sau capacitatea de a amâna plățile. Dacă vă refinanțați sau consolidați cu un împrumutator privat , puteți pierde accesul la aceste caracteristici împrumutate.
Pentru mai multe detalii, consultați Avantajele Creditelor federale pentru studenți .