Ce trebuie să faceți atunci când circumstanțele neprevăzute vă forțează să luați decizii timpurii
Pentru mulți, pensionarea este ceva de care au de gând și de lucru pentru mulți ani. O mulțime de gândire și pregătire merge în planificarea de pensionare. Există numeroși factori care sunt luați în considerare, inclusiv la ce vârstă intenționați să vă retrageți, cât de mulți bani aveți nevoie pentru a fi economisiți și cât de mulți bani veți avea nevoie pentru a trăi. Dar ce se întâmplă atunci când aveți un plan solid de pensii în vigoare și împrejurări care nu țin de controlul dvs. vă impun să vă împingeți planul de pensionare înainte mai devreme decât era de așteptat?
Potrivit Institutului de Cercetare a Beneficiarilor pentru Angajați, aproape jumătate dintre pensionari intră în pensionare mai devreme decât au planificat. Dintre acești pensionari timpurii, doar un sfert dintre aceștia aleg să se pensioneze de bună voie.
Ce să faceți atunci când primiți o ofertă de pensionare anticipată
În cadrul cercetării lor, Institutul de Cercetare a Beneficiilor pentru Angajați a constatat că una dintre cele mai frecvente circumstanțe negative care îi forțează pe oameni să pună în aplicare planurile de pensionare mai devreme decât se așteptau sunt concedieri de locuri de muncă. Cu toate acestea, de multe ori aceste concedieri de locuri de muncă pot veni de la companii care doresc să reducă și oferă pachete de pensionare atractive pentru angajații lor. Dacă intrăți în această categorie și vi se oferă o sumă forfetară în comparație cu o pensie, știți care este oferta de acceptare? Pentru mulți, aceasta nu este o decizie ușoară, iar primul pas este de a face matematica pentru a vedea dacă suma lunară a pensiei trece cel puțin "testul de 6%". Apoi, dincolo de testul de 6%, luați în considerare modul în care celelalte variabile sfidează cotele către o sumă lunară sau o sumă forfetară.
Pensia ta trece testul de 6%?
Pentru a determina dacă pensia dvs. trece sau nu în testul de 6%, luați oferta lunară de pensii și înmulțiți-o cu 12. Apoi, împărțiți acest număr cu oferta sumă forfetară.
De exemplu: 1.000 de dolari pe lună pentru viață începând cu vârsta de 65 de ani sau cu suma forfetară de 160.000 dolari astăzi?
$ 1,000 x 12 = 12,000 $ împărțit la 160,000 $ este egal cu 7,5%.
În acest caz, ar trebui să faci aproximativ 7,5% pe an pe $ 160,000 pentru a câștiga un echilibru de $ 12,000 pe an. Câștigând 7,5% pe an în mod constant și pentru totdeauna este o sarcină înaltă, deci acest lucru îmi spune că suma lunară poate fi o afacere mai bună pe termen lung (7,5% este mai mare de 6%). Țineți minte, o parte din ceea ce face o pensie este, din punct de vedere tehnic, vă plătesc doar banii proprii. Pe cont propriu, puteți retrage 5% pe an din orice sumă forfetară (chiar dacă fondurile câștigă 0%), iar banii ar trebui să dureze 20 de ani (5% x 20 ani = 100% retrageri).
Alți factori financiari care trebuie luați în considerare
După ce ați făcut calculele, există mai mulți factori care trebuie luați în considerare înainte de a decide dacă o sumă forfetară sau o pensie este potrivită pentru dvs.:
- Vârsta dvs. pentru a începe o pensie lunară față de suma forfetară.
- Longevitatea proiectată. Cu cât trăiți mai mult, cu atât va fi mai valoroasă suma de pensie lunară.
- Tipul plății pentru pensie pe care o alegeți. Se bazează doar pe viața ta și apoi se oprește după ce mori sau continuă și pentru viața soțului tău?
- Solvabilitatea societății "vă promit pensia" timp de 20 de ani plus dacă Pensia Compensation Benefit Guaranty Corporation (PBGC) vă va susține plățile în cazul în care compania dvs. care plătește pensia va înceta activitatea.
- Dacă într-un anumit moment veți avea nevoie de o sumă forfetară "pentru o urgență.
Modalități de utilizare a pachetului de pensionare
Numai după ce stabiliți dacă să luați o sumă forfetară sau o pensie ar trebui să luați în considerare aceste alte opțiuni sau modalități de utilizare a pachetului de pensii:
Aflați dacă include îngrijirea medicală. Dacă nu vă calificați încă pentru Medicare, ar trebui să aflați dacă pachetul dvs. de pensii include asistență medicală. Dacă da, aceasta este o cheltuială pe care nu trebuie să vă faceți griji în timpul pensionării dumneavoastră anticipate.
Utilizați buyout-ul pentru a acoperi cheltuielile. Ai putea să-ți cumperi buyout-ul și să îl folosești ca venit până când acesta nu se termină și ține-ți economiile pentru pensionare atunci când ai nevoie cu adevărat.
Utilizați cumpărarea pentru a achita datoria. Dacă ați primit un buyout, folosind această sumă de bani în numerar pentru a vă achita datoriile poate fi o mișcare bună. Plătește-ți ipoteca, mașina sau scapă de aceste solduri lunare de cărți de credit, astfel încât să îți poți reduce cheltuielile generale.
Salvați buyout-ul și găsiți un nou loc de muncă. O pensionare neplanificată nu înseamnă că trebuie să nu mai lucrați în totalitate. Dacă puteți găsi un loc de muncă în câmpul dvs. sau puteți să vă ocupați de o slujbă cu fracțiune de normă făcând ceva ce vă place, mergeți la el. În acest fel, pachetul dvs. de pensii este pur și simplu "găsit" de bani și poate fi pus în economiile dvs.
Dezvăluire: Aceste informații vă sunt furnizate ca o resursă numai în scop informativ. Acesta este prezentat fără a lua în considerare obiectivele investiționale, toleranța la risc sau circumstanțele financiare ale unui anumit investitor și este posibil să nu fie adecvat pentru toți investitorii. Performanțele anterioare nu indică rezultate viitoare. Investițiile implică riscuri, inclusiv pierderea posibilă a principalului. Aceste informații nu sunt destinate și nu trebuie să constituie o bază primară pentru orice decizie de investiție pe care o puteți lua. Consultați întotdeauna consultantul legal, fiscal sau de investiții înainte de a lua orice considerente sau decizii privind investițiile / impozitele / imobilul / planificarea financiară.