Crearea unei scări de CD-uri poate maximiza earings în timp ce adaugă lichiditate
Cum funcționează CD-urile
Certificatele de depozit sau CD-urile (denumite în mod ocazional acŃiuni Term sau Certificate Term) sunt un fel de cont de depozit oferit la aproape fiecare bancă sau uniune de credit .
S-ar putea să te fi întrebat cum poți să-ți creezi banii pentru a câștiga puțin mai mult decât interesul zecilor sau sferturilor obișnuite care se oferă astăzi în contul de economii . CD-urile vă oferă o varietate de tarife care sunt mai bune decât contul dvs. de economii. În schimb, banii tăi sunt blocați pentru un termen pe care îl alegi până când se maturizează și poți decide ce să faci cu acesta, reînnoi la rata actuală, retrage sau ambele. Retragerile rapide vin cu penalități, de obicei din câștiguri, dar uneori costă și o parte din investiția principală (deși există excepții în greutăți). Cu cât termenul este mai lung, de obicei cu atât este mai bună rata.
Lungimile tipice oferite sunt 3, 6 sau 9 luni, până la 60 de luni (cinci ani). Valoarea minimă a dolarului pe care o puteți pune într-un CD este în mod obișnuit de 500 $, iar ratele de bonus sunt uneori disponibile pentru balanțe mai mari (cum ar fi 10.000 $ sau mai mult) sau pentru mai mulți clienți / membri stabiliți.
Un CD tipic pe un an poate fi în jur de 1% APY. Termenul de cinci ani vă poate aduce până la 3%. Aceste depozite, precum economiile și verificările dvs., sunt asigurate de FDIC sau NCUA, astfel încât nu este îngrijorat de o încetinire a economiei care provoacă pierderi. Interesul câștigat este, de asemenea, în mod obișnuit complicat, ceea ce înseamnă că și el poate începe să câștige un interes și mai mare pe parcurs, mai ales pe termen lung.
Aveți grijă să urmăriți APY ( randamentul procentual anual ) și nu rata anuală a procentului (APR), deoarece APY este un stick de măsurare mai universal pentru ceea ce veți câștiga. CD-urile sunt de obicei compuse lunar sau trimestrial. Frecvența la care compușii CD pot face 2% din bancă să vă ofere un profit mai mare decât 2% din altă bancă. Pentru a diferenția, legea federală impune tuturor instituțiilor financiare să utilizeze randamentul procentual anual (APY) în plus față de rata (APR). Acest lucru vă permite să comparați merele cu mere atunci când cumpărăți pentru tarife.
Sculptarea CD-urilor
Cotele mai mari ale unui CD o fac mai profitabilă decât un cont pe piața monetară, iar natura sa asigurată o face mai sigură decât piața bursieră. Dar banii nu sunt disponibili sau lichizi (fără pedeapsă) până la maturitate la sfârșitul termenului. Aici devine utilă o scară a CD-urilor. Nu este ilegal sau neetic; o scară CD este pur și simplu o strategie de investiții.
Spuneți că vă place o rată specială: 3,2% pe un CD pe termen de 60 de luni, dar preferați să aveți cel puțin o parte din fondurile disponibile anual. Termenul de 12 luni câștigă numai 0,9%. Aveți destui bani pentru a investi și simțiți că ar trebui să fiți mai bine decât 0,9%, pur și simplu nu doriți să renunțați atât de mult pentru a face acest lucru. O scară CD ar putea fi doar truc.
Deschideți un CD timp de 60 de luni cu câteva dintre fondurile dvs., poate doar cu minimul necesar și blocați această rată bună de 3,2%. Dar luați celelalte fonduri și deschideți și alte câteva CD-uri, unul pentru 12, 24, 36 și 48 de luni. Acestea sunt mai puțin de 3,2%, dar doar așteptați. Primul pentru 12 luni vine în anul următor, când vroiai să fie disponibil. Luați ceea ce aveți nevoie, dacă nu, și lăsați cel puțin minimul necesar și reînnoiți-l timp de 60 de luni, care este acum de 3,1%. Sa schimbat, dar este încă cea mai bună rată. Cel de-al doilea an se desfășoară în jurul valorii, iar al doilea dvs. CD se maturizează .
Apoi, luați ceea ce aveți nevoie și reînnoiți-l timp de 60 de luni, de asemenea, în loc de versiunea originală 24. În acest moment, actualul 60 de luni oferă o îmbunătățire de 3,3%. Faceți acest lucru în fiecare an, reînnoind CD-urile cu durata de 36 și 48 de luni la 60 de luni, indiferent de rata actuală, știind că este întotdeauna mai mare decât orice termen scurt.
În al cincilea an, reînnoiești al cincilea CD care a fost deja 60 de luni la alte 60 de ani. Cine știe care vor fi tarifele în cinci ani, dar întotdeauna știi că e mai bine decât un termen de 12 luni. Acum, toate CD-urile sunt blocate pentru un total de cinci ani, dar unul diferit vine în fiecare an, făcând acei bani disponibili penalizări gratuite, astfel încât să puteți continua cu scara dvs. sau să utilizați fondurile pentru altceva.
Veți obține ratele unui CD pe termen lung cu disponibilitatea unui termen mai scurt. Această magie simplă se numește o scară CD. Puteți face ca scara dvs. CD să fie largă ca aceasta, sau poate doriți ca un CD să se maturizeze în fiecare lună, astfel încât să creați douăsprezece CD-uri la 12 luni, câte unul în fiecare lună. Nu există nicio limită pentru cantitatea sau frecvența de pe scara dvs. CD, atâta timp cât îndepliniți cerințele minime de depozit ale instituției dvs. Fiecare este în continuare asigurat (până la suma totală de 250.000 USD per deponent) și fiecare este blocată, câștigând cea mai bună rată.