Asigurați-vă că vă puneți banii la muncă
Configurarea unui program de economii automate este o modalitate relativ ușoară de a construi un fond de urgență , cu excepția unei plăți în avans pe o casă, a retrase bani pentru o vacanță de vis sau a planifica o achiziție viitoare a mașinii.
Dar unde ar trebui să vă păstrați economiile dacă vreți să vă maximizați veniturile din dobânzi? Din fericire, există multe vehicule de economisire diferite pentru a alege și este important să știți unde puteți găsi cele mai bune rate.
Cont de economii
Un cont de economii la banca locală sau la uniunea de credit este cel mai convenabil loc pentru a economisi bani. Dacă trebuie să faceți o depunere sau o retragere, puteți să vă prezentați într-o filială locală sau să vizitați ATM-ul. Dezavantajul este că este posibil să vă puneți banii în cea mai bună utilizare posibilă cu un cont de economii tradițional.
La băncile cu cărămidă, vă puteți aștepta de obicei să obțineți un randament anual procentual al economiilor cuprinse între 0,01% și 0,30%. Pentru a pune asta în perspectivă, presupuneți că ați pus 10.000 $ într-un cont de economii cu un procent de 0,02%. După un an, ați fi câștigat un interes de $ 2.
Ratele de dobândă pot varia în funcție de tipul de cont și de bancă, dar, în general, vă puteți aștepta la rate relativ scăzute la băncile tradiționale și la uniunile de credit.
Băncile pot oferi acces la rate mai mari, dar numai pentru economiștii care mențin soldurile de cinci sau șase cifre în economii.
Conturile de economii contabile nu sunt fără merite. Sunt lichizi, ceea ce înseamnă că vă puteți accesa banii în foarte scurt timp. Dar, această lichiditate nu poate compensa câștigurile reduse din dobânzi.
Conturi de economii cu randament ridicat
Conturile de economii cu randament ridicat funcționează la fel ca și conturile obișnuite de economii, cu o singură diferență majoră: oferă o valoare APY mult mai mare pentru sportivi. Aceste conturi se găsesc cel mai frecvent la băncile online, ceea ce înseamnă că sacrificați confortul sectorului bancar. Dar, este posibil să găsiți conturi de economii cu randament ridicat cu un API de până la 5%.
Revenind la soldul de 10.000 dolari din exemplul anterior, câștigurile dvs. din dobânzi pentru acest an s-ar ridica la 512 dolari, presupunând o apreciere de 5%. Chiar și la 1,5%, ați câștiga mai mult de 150 $ în interes, ceea ce este exponențial mai mare decât ceea ce ați putea câștiga cu economiile tradiționale.
Desigur, trebuie să cântăriți factorul de acces. Dacă utilizați pentru depunerea de numerar în economii, va trebui să utilizați un cont la o altă bancă pentru a face aceste depozite, apoi transferați banii la economii online. Depozitul de cec mobil poate simplifica lucrurile, dar puteți aștepta până la o săptămână pentru ca aceste depozite să fie eliminate. Și dacă ceva nu merge bine în contul dvs., nu puteți vorbi cu un reprezentant bancar sau cu serviciul clienți în persoană.
Contul de economisire a pieței monetare și fondurile pieței monetare
Pe lângă un cont de economii de bază , este posibil să întâlniți un alt vehicul de economii numit o piață monetară. Există de fapt două tipuri diferite de conturi de pe piața monetară: conturile de economii de pe piața monetară și fondurile mutuale de pe piața monetară.
Economiile de pe piața monetară funcționează aproape la fel ca orice alt cont de economii, dar cu două diferențe. În primul rând, aceste conturi pot să plătească rate de dobândă mai mari sau să ofere o structură tarifară diferențiată bazată pe soldul dvs., în mod obișnuit, conturile de economii obișnuite nu fac. În al doilea rând, aceste conturi pot apărea și cu privilegii de scriere de cec sau cu carduri de debit. Ca orice alt depozit de economii, economiile de pe piața monetară sunt limitate de regulile Regulamentului D. În esență, aceste reguli vă limitează la șase tranzacții de retragere pe lună.
Fondurile mutuale de pe piața monetară sunt ceva complet diferit. Nu sunt emise de o bancă; în schimb, ele sunt oferite de companiile de investiții. Puteți salva într-un fond mutual pe piața monetară printr-un cont de brokeraj sau puteți stabili un nou cont la compania fondului în mod direct pentru a lua parte la un fond mutual de pe piața monetară .
Aceste fonduri investesc în diverse investiții pe termen scurt colectiv, pentru a produce o rată atractivă a dobânzii .
Spre deosebire de un cont de pe piața monetară de la banca dvs., fondurile mutuale de pe piața monetară nu sunt asigurate de FDIC. Banii din fond sunt investiți în piață, ceea ce înseamnă că există un factor de risc mai ridicat implicat în comparație cu economiile de pe piața monetară sau economiile cu randament ridicat. Cu fondurile de pe piața monetară, trebuie să luați în considerare și taxele, în special raportul de cheltuieli . Aceasta este o taxă de administrare care este evaluată ca procent din activele fondului tău. În timp ce un fond al pieței monetare, cum ar fi VMMXX, poate obține o rentabilitate anuală de peste 1%, nu veți păstra toate aceste câștiguri odată ce taxele sunt luate în considerare. Amintiți-vă de asemenea că dobânda pe piața monetară conturile și fondurile sunt impozabile, ceea ce poate reduce în continuare veniturile nete.
Certificate de depozit
Un certificat de depozit , altfel cunoscut sub numele de CD, este un alt loc pentru a economisi bani care este oferit de banca dvs. în mod obișnuit. Un CD este un depozit în timp , ceea ce înseamnă că banii pe care îi plasați în depozit trebuie să rămână acolo pentru o anumită perioadă de timp înainte de al putea retrage.
Puteți achiziționa un CD cu o varietate de intervale de timp de scurtă durată de o lună sau de până la 10 ani. În general, cu cât sunteți de acord să vă lăsați banii la depozit, cu atât mai mult va plăti banca. Băncile pot oferi, de asemenea, rate mai mari pentru menținerea unui echilibru mai mare pe un CD. Unele bănci oferă, de asemenea, CD-uri cu rată de creștere, crescând rata dvs. periodic pe termenul CD.
În ceea ce privește ratele, media națională pentru un CD pe 12 luni a fost de 1,85%, începând cu februarie 2018. Un CD jumbo de cinci ani a dat 2,55% pentru comparație. La prima vedere, aceste rate apar mult mai mari decât conturile de economii cu randament ridicat, dar trebuie să luați în considerare cât de mult trebuie să depozitați cel puțin un CD pentru a le câștiga.
Din moment ce vi se cere să vă lăsați banii pe CD-ul pentru perioada selectată, acest lucru vă poate face banii mai puțin accesibili decât un cont de economii sau de pe piața monetară. Acest lucru poate fi un lucru bun, deoarece vă încurajează să lăsați banii în pace, dar într-o situație de urgență în care banii sunt necesari foarte repede, aceasta poate fi o piedică. Din fericire, puteți să vă accesați banii înainte ca CD - ul să se maturizeze , însă banca va impune o penalizare care ar putea elimina în mod eficient interesul pe care l-ați câștigat.
Obligațiunile de economisire și trezoreriile
O altă opțiune posibilă pentru economiile dvs. este obligațiunile de economii. Obligațiunile de economisire sunt emise de guvernul Statelor Unite și sunt susținute de credința și creditul deplin. Similar cu CD-urile, obligațiunile de economii au o dată de scadență în care obligațiunea atinge valoarea maximă. În majoritatea cazurilor, aceasta este de 20 sau 30 de ani.
Obligațiunile de economisire sunt creditate în fiecare lună și puteți face o garanție de economii în orice moment, deși acest lucru înainte de scadență poate duce la renunțarea la un anumit interes, din nou, similar unui CD. Puteți cumpăra obligațiuni de economii la majoritatea băncilor sau online la Treasury Direct.
Trezoreriile americane, inclusiv facturile și notele, reprezintă o altă opțiune de economisire sigură, care poate genera rate mai mari. Comorile pot fi achiziționate pentru termeni de maturitate mai scurți sau mai lungi și puteți începe economisirea cu doar 100 $. Ratele de dobândă pentru aceste mijloace de economisire sunt fixe, iar randamentele cresc pe măsură ce scadența scade. În februarie 2018, de exemplu, randamentul Trezoreriei de 10 ani a fost de 2,79%.
Ce este potrivit pentru tine?
Când vine vorba de economii, nu există un răspuns corect sau greșit. În cele din urmă depinde de nevoile dvs. Dacă utilizați economiile pentru acoperirea cu descoperit de cont și doriți să îl aveți la dispoziție instantaneu în cazul în care aveți nevoie de el, un cont de economii tradițional sau cu randament ridicat ar putea fi cel mai adecvat. Dacă economisiți pentru o achiziție mare sau ceva previzibil la câteva luni sau ani în jos, probabil că veți găsi rate mai bune cu un CD sau, eventual, cu un fond de piață monetară .
Pentru mulți, este vorba de un amestec de vehicule de economisire multiple. Se va face parte dintr-un fond de urgență într-un cont de economii de la bancă, eventual niște numerar într-un fond de piață monetară într-un cont de investiții , iar unele CD-uri, obligațiuni sau trezoreriile s-au blocat pentru economii pe termen mai lung. Indiferent de situație, doriți să vă asigurați că banii dvs. lucrează la fel de mult ca și cum puteți pentru o creștere maximă.