Nu este clar din numele lor modul în care cei doi termeni - și ratele dobânzilor pe care le descriu - diferă. Cu toate acestea, înțelegerea diferenței dintre APR și APY vă va ajuta să înțelegeți cât de greu lucrează banii pentru dvs.
APR vs APY: Este vorba despre compoziție
RAP reflectă rata anuală a dobânzii plătită pentru o investiție. Nu ia în considerare modul în care se aplică dobânzile.
Între timp, APY ia în considerare cât de des se aplică dobânzile la sold, care poate varia de oriunde de la zi la an.
De exemplu, să presupunem că ați depus 10.000 $ într-un cont cu un APR de 5%. Dacă dobânzile sunt aplicate doar o dată pe an, ați câștiga dobândă de 500 USD după un an.
Pe de altă parte, să spunem că interesul este aplicat lunar balanței. Aceasta înseamnă că APR de 5% ar fi defalcat în 12 plăți de dobânzi mai mici pentru fiecare lună.
În acest caz, aceasta ar însuma aproximativ 0,42 la sută pe lună în interes. Folosind această metodă, depozitul dvs. de 10.000 de dolari ar câștiga efectiv 42 de dolari după prima lună. Asta inseamna ca in a doua luna, 0.42 la suta ar fi aplicat la noul sold de 10.042 dolari, si asa mai departe.
Prin urmare, în acest exemplu, chiar dacă APR este de 5%, dacă dobânzile se compensează o dată pe lună, veți vedea de fapt aproape 512 dolari de dobândă după un an. Aceasta înseamnă că APY se situează în jurul valorii de 5,12%, ceea ce reprezintă suma reală a dobânzii pe care o veți câștiga dacă dețineți investiția timp de un an.
Desigur, dacă aveți în vedere o investiție în care dobânda este aplicată numai soldului o dată pe an, APR-ul dvs. va fi același ca APY. Acesta nu este un scenariu comun, cu toate acestea, și este puțin probabil să o întâlniți la bancă.
Băncile în mare parte fac reclamă APY
Atunci când băncile caută clienți pentru investiții purtătoare de dobândă, cum ar fi certificatele de depozit sau conturile de pe piața monetară, este în interesul lor să-și facă public cel mai bun randament procentual anual, și nu rata dobânzii anuale.
Motivul pentru aceasta ar trebui să fie evident: randamentul procentual anual este mai mare și, astfel, pare a fi o investiție mai bună pentru consumator.
Comparați întotdeauna aceleași tipuri de rate
Atunci când cumpărăți un nou cont de economii, cont de pe CD sau pe piața monetară , asigurați-vă că comparați mere cu mere. Asta înseamnă că atunci când iei în considerare ratele dobânzilor, compară APY cu APY.
Dacă comparați un cont publicitar cu APR-ul său cu APY al altui utilizator, este posibil ca numerele să nu reflecte care cont este mai bun. Când comparăți APY-ul ambelor, aveți o imagine clară care arată ce cont va aduce mai mult interes.