Asigurați-vă că criza de pensionare nu se întâmplă cu dvs.

by Kimberly Amadeo

De ce Boomers nu se vor pensiona

În 2013, vârsta medie de pensionare era sub 65 de ani, în timp ce speranța medie de viață era mai mare de 85. Asta înseamnă că oamenii trebuie să aibă suficientă economie pentru ultimii 20 de ani. Din păcate, mai puțin de jumătate nu vor avea suficiente pentru a-și menține nivelul de trai , potrivit unui raport recent al Centrului Colegiului Boston pentru cercetare în domeniul pensionării.

Unul din motive este faptul că doar 17% dintre companii oferă planuri de pensii , față de 62% în 1983. În schimb, majoritatea (71%) oferă planuri de 401 (k). Aceasta îi forțează pe angajați să dobândească un set complet de abilități. Ei trebuie să devină planificatori financiari proprii, agenți de colectare a stocurilor și prognoze economice.

Criza financiară din 2008 a agravat situația, deoarece aproape toată lumea a văzut că valoarea lor netă a scăzut, împreună cu prețul pieței bursiere și a prețurilor locuințelor. Atunci când Fed a redus ratele dobânzilor, aceasta însemna că economiștii ar obține o rentabilitate mult mai mică a investițiilor cu venit fix . În același timp, mulți s-au temut să se întoarcă în stocuri. (Sursa: "Criza de pensionare ilustrată", Boston College Magazine , Spring 2015)

Iată câteva dintre cauzele acestei crize de pensionare, unele efecte și ce puteți face în legătură cu aceasta, astfel încât să nu deveniți una dintre aceste statistici.

01 1/3 din americani au 1000 $ (sau mai puțin!) Salvați pentru pensionare

Aveți un plan de pensii? Dacă nu, nu ești singur. Mai mult de jumătate (56%) dintre toți lucrătorii nu știu cât de mult vor avea nevoie pentru a salva pentru pensie. Poate că de aceea 36% dintre lucrători și pensionarii actuali au economii de 1.000 $ sau mai puțin.

Din fericire, puteți evita soarta majorității americanilor. În primul rând, știți cât de multă valoare netă aveți nevoie pentru a vă retrage? Planificați-vă pe salariul anual anual de 10 ori pe an. În al doilea rând, nu luați bani din planul dvs., chiar și într-o recesiune. În al treilea rând, contribuie mai mult decât minimul de 3% ... și salvează în afara planului. În al patrulea rând, folosiți un IRA Roth în locul unui IRA regulat.

Înainte de a putea salva pentru pensionare, trebuie să ieșiți din închisoarea debitorului cărții de credit. Sună atât de simplu - nu cumpărați lucruri decât dacă aveți nevoie de ele, nu înlocuiți articolele până când nu au nevoie de ele, mergeți la colegiu comunitar în loc de prețuri mai mari. Dar, 35 de milioane de americani plătesc minim în fiecare lună factura lor, ceea ce înseamnă că plătesc maximul în interesul lor.

Nu căutați argumentul că americanii trebuie să iasă și să cheltuiască pentru a stimula creșterea economică. Chiar și după 11 septembrie , președintele Bush a sugerat că este o datorie patriotică de a cheltui. Aproape 70% din PIB se bazează pe cheltuielile de consum. Cu toate acestea, sănătatea economică trebuie măsurată prin valoarea netă a familiilor. Este bogăția americanilor, nu cheltuielile, care vor contribui cel mai bine la o economie sănătoasă pe termen lung. Și această bogăție este ceea ce este necesar pentru a permite planurilor de pensionare să aibă succes.

02 Aproape jumătate din totalul lucrătorilor au fost forțați să se pensioneze anticipat

Mulți oameni presupun că, dacă nu au destule să se pensioneze, vor continua să lucreze. Din păcate, 47% dintre pensionarii actuali au fost forțați să se pensioneze neplanificat din cauza concedierilor, a îngrijirii părinților bolnavi sau a soților sau a bolilor proprii. Planificarea de pensionare este esențială pentru a evita această soartă.

Institutul de Cercetare a Beneficiilor pentru Angajați a constatat că aproape jumătate (47%) dintre pensionarii curenți au fost forțați să se pensioneze anticipat. Jumătate dintre aceștia au trebuit să renunțe din cauza unor probleme de sănătate sau de handicap (55%). Un alt 23% a trebuit să aibă grijă de soțul sau de ceilalți membri ai familiei.

De fapt, asistența medicală este a doua cheltuială cea mai mare în majoritatea bugetelor pensionarilor. În plus, un 12 milioane de americani mai în vârstă vor avea nevoie de îngrijire pe termen lung până în 2020. Majoritatea oamenilor nu realizează că această cheltuială nu este acoperită de Medicare.

În mod surprinzător, doar 20% au fost forțați să se pensioneze din cauza schimbărilor la companii, cum ar fi reducerea sau închiderea. Ați crede că acesta ar fi motivul principal, datorită crizei financiare. Cu toate acestea, este posibil ca mulți oameni au susținut dizabilități pentru a primi beneficii care să le suplimenteze veniturile.

Acest lucru este în mod semnificativ față de anul 2007, când doar 37% dintre lucrători au fost forțați să se pensioneze. În acel moment, 28% nu au putut să muncească din cauza problemelor de sănătate, a reducerii (28%), a îngrijirii pentru un membru al familiei (25%) sau a spus că are abilități depășite.

Numai 7% dintre pensionari au putut să se pensioneze mai devreme din cauza unei bune planificări. Dintre acestea, aproape o treime au făcut acest lucru pentru că au putut să-și permită o pensionare mai devreme, în timp ce aproximativ 1 din 5 pur și simplu dorea să facă altceva.

Pensionarea anticipată reprezintă un șoc mare pentru majoritatea lucrătorilor, deoarece 73% nu intenționează să se pensioneze până la vârsta de 65 de ani sau mai târziu. Asta nu este pentru că își iubesc slujba atât de mult, dar în realitate nu văd că au de ales. Potrivit EBRI, acești muncitori nu sunt siguri de securitatea lor financiară, sunt mai puțin susceptibili de a avea pensii și sunt femei. (Sursa: sondajul privind încrederea în pensie EBRI 2013)

03 Bărbații și femeile lucrează mai mult la pensionare

Din ce în ce mai multe femei între 55 și 64 de ani continuă să lucreze, întârzierea pensionării. Peste vârsta de 65 de ani, ambele sexe lucrează mai mult decât în trecut. Probabil ați observat că grefierii din magazinul mai vechi înlocuiesc adolescenții.

Biroul de Statistică a Muncii prognozează că, până în 2022, numărul lucrătorilor de peste 55 de ani va crește la 25% din forța de muncă, de la 15% în 2006. Acești lucrători vor fi angajați în sectorul serviciilor, unde majoritatea creșterea locurilor de muncă va avea loc. Multe dintre aceste locuri de muncă din sectorul serviciilor, cum ar fi grefierii, chelnerii și profesorii înlocuiți, care au fost deținute anterior de tineri, vor fi deținute de lucrătorul care a lucrat în vârstă de pensionare. (Sursa: BLS 2004-14 Proiecțiile pieței muncii)

Dar muncitorii mai în vârstă nu se vor pensiona

BLS a raportat că, mai degrabă decât să se retragă definitiv, peste jumătate dintre lucrătorii mai în vârstă continuă să lucreze în posturi de "pod". Aceste locuri de muncă sunt luate de cei fără pensii și cei care sunt fie venituri mai mici, fie venituri mult mai mari. Cei aflați la capătul inferior iau locuri de muncă pe punte, deoarece nu își pot permite să se pensioneze, iar cei de la capătul superior deoarece doresc să exploreze opțiuni de carieră care le interesează mai mult.

Un sondaj prudențial din 2009 a arătat că peste jumătate dintre cei cu vârste între 45 și 75 de ani sunt în urmă în planificarea de pensionare. Sondajul a analizat numai persoanele cu active de cel puțin 100.000 de dolari. Cea mai mare parte a acelei averi a fost în capitalurile proprii, care încă nu s-au reîntors la nivelurile din 2006 pentru majoritatea zonelor din țară.

Sondajul exclude pe cei cu o valoare netă mai mică de 100.000 de dolari - oameni fără suficiente pentru a se pensiona. Economia se îndreaptă spre munca liberă și contractată - locuri de muncă care nu oferă beneficii. Chiar dacă 62% dintre cei chestionați cred că își vor recupera pierderile, condițiile economice în schimbare înseamnă că este mai probabil că nu vor.

Cei din capătul inferior nu își pot permite să se pensioneze, deoarece securitatea socială se confruntă cu penurie, ceea ce înseamnă beneficii mai mici, mai ales pentru cei care se pensionează mai devreme.

Companiile oferă 401 (k) s în loc de pensii, risc crescut pentru lucrători. Riscul se datorează faptului că mulți lucrători nu contribuie la planurile lor de 401 (k), iar cei care nu înțeleg riscul inerent pe piața bursieră. Pot constat că investițiile lor au dispărut în cazul în care piața înregistrează o scădere semnificativă atunci când este gata să se pensioneze.

În plus, economiile private se situează la cele mai scăzute niveluri de la Marea Depresiune . După scăderea stocului din 2000, mulți oameni care au fost arși de bursă și-au pus banii în casele lor. Mulți Boomers și-au pierdut economiile de pensii și casele lor în timpul crizei financiare din 2008. Cei care și-au pierdut slujbele nu au avut de ales decât să ia tot ce au putut pentru a supraviețui.

BLS prezice că, așa cum continuă această tendință, "retragerile tradiționale vor fi mai degrabă o excepție decât o regulă".

04 De ce lucrați mai greu, dar simțiți-vă că câștigați mai puțin

O mare parte a productivității crescute se datorează faptului că soluțiile de Internet și alte tehnologii permit lucrătorilor să producă mai mult cu același efort. Forța de muncă americană trebuie să crească producția mai repede decât creșterea veniturilor pentru a rămâne competitivă cu lucrătorii străini. Acest lucru duce la un nivel de trai mai mic în SUA pe termen lung pe măsură ce salariile egalează.

05 Inegalitatea veniturilor a ajuns mai rău

Un sfert dintre muncitorii americani fac mai puțin de 10 USD pe oră, ceea ce creează un venit sub pragul sărăciei . Între timp, cei mai buni 1% din muncitori au câștigat mai mult venit decât 40% din cei mai buni lucrători. Aceasta a fost în 2005, când economia era încă în plină expansiune. Acum, că economia nu se descurcă atât de bine, cele 40% de jos se simt cu adevărat. Cum pot planui americanii să se pensioneze atunci când există o astfel de inegalitate a veniturilor ?

Un șocant 80% dintre americani nu își pot permite să se retragă deloc. Unul dintre motivele pentru care salariul CEO-ului este acum de 208 de ori cel al muncitorului mediu. Acest lucru a crescut de la 1980. Atunci când CEO-ul a plătit a fost "doar" de 42 de ori lucrătorul mediu. Cu alte cuvinte, inegalitatea veniturilor sa agravat. Între 2000 și 2006, salariile medii au rămas netede, în ciuda creșterii productivității muncitorilor de 15%, în timp ce profiturile întreprinderilor au crescut cu 13% pe an.

Un al doilea motiv este ca, in timpul boom-ului de locuinte, americanii si-au folosit casa ca ATM, folosindu-se de acasa pentru a cumpara masini si mobila. Acum, când boom-ul sa terminat, jumătate dintre americani sunt sub un stres de ipotecă. În plus, "boom-ul și bustul" imobiliar au distrus și multe locuri de muncă - jumătate din locurile de muncă create între 2000 și 2005 au fost legate de proprietăți imobiliare.

Un al treilea motiv este că majoritatea lucrătorilor se bazează în prezent pe pensiile pentru pensii, în loc de pensiile de 401 (k). În 1974, 44% dintre lucrători aveau un plan de pensii. Până în 2004, doar 17% au avut unul. Cei mai mulți muncitori nu pun suficient în 401 (k) lor. Întreprinderile petrec mult timp explicând diferitele tipuri de fonduri, însă nu ajută lucrătorii să determine cât trebuie să contribuie la atingerea obiectivului lor de pensionare. Mai mult, întreprinderile nu contribuie la fel de mult ca și cele din alte țări.

06 Patru pași pentru a evita forțarea într-o pensionare neplanificată

Cei mai mulți oameni au pus capăt planificării de pensionare. Ei presupun că va dura prea mult timp și energie. Alții sunt îngrijorați că vor fi prea deprimanți și, de fapt, vor dovedi că nu se vor putea retrage niciodată. Apoi, există și alții care nici măcar nu știu cum să începeți.

Chiar și fără a pune creion pe hârtie, vă puteți apăra împotriva celor patru motive principale pe care oamenii se pensionează mai devreme:

Sănătate - Protejați-vă sănătatea. (Vezi Top Zece lucruri de făcut pentru o viață sănătoasă)
Grijă pentru alții - Uită-te la asigurarea de îngrijire pe termen lung pentru ei. (Consultați Asigurarea de îngrijire LongTerm)
Downsizing - Uitați-vă în propria planificare a carierei. (Vezi Cum să supraviețuiți unei deconectări)
Abilități învechite - Asigurați-vă că abilitățile dvs. sunt la zi. (Vezi cum să dobândești noi abilități)

07 6 Pași pentru crearea unui plan de pensii

Iată cum să creați rapid un plan de pensionare. De fapt, de ce să nu renunțați la acest weekend. Doar urmați acești 6 pași simpli.

Aflați cât de mult aveți nevoie de venit după pensionare. Dacă într-adevăr nu știți, utilizați doar 80% din venitul dvs. curent.
Trageți cea mai recentă declarație de securitate socială sau mergeți la secțiunea "Asistența mea socială" și aflați cât de mult veți obține de la guvernul federal.
Reduceți prestațiile anuale de securitate socială din venitul de care aveți nevoie la pensionare.
Luați ce a mai rămas și împărțiți-l cu .04. Atât de mult trebuie să fiți economisiți înainte de a vă putea retrage. Asta pentru că majoritatea experților spun că ar trebui să extragi doar 4% din ouăle de cuib în fiecare an. Acesta este cel mai bun mod de a nu pierde bani.
Acum că aveți scopul, căutați mai multe modalități de salvare. În timp, veți putea salva din ce în ce mai mult. Un obiectiv bun este de 10% din venitul brut.
Discutați cu un planificator financiar pentru a crea un portofoliu bine diversificat pentru a vă proteja oul.

Americanii petrec mai mult timp în alegerea unui restaurant sau a unui televizor cu ecran plat decât planificarea pentru pensionare, potrivit unui studiu recent realizat de furnizorul de servicii financiare TIAA-CREF. Nu fi tipul ăla. Luați timp pentru acești șase pași și planificați să vă retrageți.