Iata de ce.
Iată cum funcționează un HSA
În primul rând, o reamintire a exact ceea ce este un HSA și cum funcționează. Conturile de economii pentru sănătate sunt, bine, conturile de economii / investiții pe care vi se permite să le deschideți dacă cumpărați un plan de asigurare de sănătate de înaltă calitate deductibil. Pentru a se califica în 2018, valoarea deductibilă trebuie să fie de cel puțin 1.350 dolari pentru o persoană, 2.700 dolari pentru o familie. De asemenea, planurile de calificare nu pot oferi nici un beneficiu dincolo de îngrijirea preventivă înainte ca participanții să satisfacă deductibilitatea. Și trebuie să vă limiteze cheltuielile anuale de sănătate în afara buzunarului, fără a include prime, la 6.650 dolari pentru persoane fizice, 13.300 dolari pentru familii. Odată ce deschideți un HSA, persoanele fizice (și angajatorii lor, mai mult pe care le poate avea într-o secundă) pot contribui până la 3.450 dolari în dolari înainte de impozitare pentru 2018, familii 6.900 dolari și indivizi 55 ani și peste, plus 1.000 dolari.
Un cont de pensionare în îmbrăcămintea medicală
La fel ca la 401 (k) s , contribuția vă reduce veniturile brute ajustate în scopuri fiscale.
Asta e bine. Mai mulți angajatori au început să-și ofere morcovilor muncitorii lor pentru a-și putea deschide contul de economii de sănătate și b) să înceapă să pună bani în ele, explică expertul în asigurări de sănătate Shelby George de Manning & Napier. E mai bine ... de asta. Cu 401 (k) s, vorbim despre potrivirea de dolari.
Semnificație: Trebuie să vă loviți puțin din banii proprii pentru a vă angaja pe patronul dvs. cu a lor. Acest lucru nu este întotdeauna cazul în HSA, unde puteți obține de multe ori stimulentele doar prin luarea unei evaluări de sănătate, mergând pentru dvs. anual (acoperit) fizic, sau deschiderea contului. Cu alte cuvinte, este posibil să nu vă costă nimic. Când ne referim la a lăsa bani liberi pe masă, fără a anteza suficient pentru a capta meciul de 401 (k), vom întinde lucrurile puțin; există un cost pentru a obține acei bani. În cazul stimulentelor HSA, banii sunt adesea cu adevărat liberi.
Este totul în modul în care îl folosiți
HSA au, de asemenea, capacitatea de a se transforma în conturi de pensionare mai târziu în viață. Odată ce aveți o HSA și vă aduceți contribuții, puteți plăti facturile medicale neacoperite din cont, în principal făcând acele plăți cu dolari înainte de impozitare și economisiți-vă un procent de 25% din fiecare cheltuială de sănătate. Dar - și aici este ridicația de pensionare - dacă vă puteți permite să plătiți cheltuielile de sănătate cu numerar în afara contului, puteți investi fondurile în HSA. Ele pot crește - la fel ca 401 (k) active-taxe-amânate. Le puteți retrage, fără taxe, să plătiți cheltuielile medicale în orice moment. Dar, odată ce ați lovit 65 de ani, le puteți retrage pentru a plăti pentru orice - și pentru a plăti impozitele pe venit în ceea ce privește creșterea - la fel ca și cu 401 (k).
În acest fel - în special cu toate discuțiile din Washington privind limitarea numărului de dolari deductibili fiscali care pot fi contribuționați la o sumă de 401 (k) la 2.400 USD - HSA devine un cont de valoare suplimentar de pensionare. Ceea ce vă spuneți aici: Dacă intenționați să mergeți pe acest traseu, aruncați o privire asupra opțiunilor de investiții când deschideți HSA. Ele sunt adesea mult mai limitate decât meniul pentru care sunteți obișnuit pentru pensionare.
Și apoi există FSA ...
În cele din urmă, în timp ce vorbim despre HSA, un cuvânt despre FSA sau despre Conturile Flexibile de Cheltuieli. Pentru că sună atât de mult, mulți oameni le confundă pe cei doi, notează Kim Buckey, vicepreședinte al serviciilor clienților la DirectPath, un termen de consultanță pentru beneficii. Spre deosebire de HSA, în cazul în care fiecare dolar pe care-l contribuiți este al tău, FSA-urile o folosesc - sau-o pierde. Dacă nu cheltuiți banii până la termenul limită (adesea la sfârșitul anului), este dispărut.
Dar, în timp ce luați decizia de a finanța un HSA, poate doriți să plasați niște bani într-un FSA, precum și pentru cheltuielile dentare și de viziune. "Dacă aveți un plan de înaltă deductibilitate, nu puteți folosi un FSA pentru cheltuieli medicale", explică Buckey. Pe de altă parte, "nu poți folosi un HSA pentru dentare sau viziune dacă nu e acoperit de planul tău medical, ceea ce de obicei nu este." Deci, dacă știi cât de mult îți petreci anual contactele sau ai mari facturi ortodontiști la orizont, sosirea unor bani într-un FSA oferit de angajator poate fi o mișcare inteligentă și pentru acest an.