Ce este un SPDA și trebuie să obțineți unul?
Dacă vă aflați cu o sumă mare de bani, o singură anuitate de primă amânată (SPDA), în ciuda numelui său lung și complicat, este o opțiune pentru plățile garantate pe o perioadă de timp.
În primul rând, o anuitate este un produs care garantează un flux continuu de plăți, indiferent de piață. Pe măsură ce plătiți în anuitate, compania de asigurări va investi fondurile pe piață. În funcție de contract, puteți avea și un cuvânt de spus despre modul în care sunt investite aceste fonduri.
Adesea, anuitățile vin cu plăți lunare și, la fel ca unele IRA sau 401 (k) s , veniturile cresc fără taxe până când persoana începe să primească distribuiri ale fondurilor. Ele sunt adesea utilizate pentru a garanta un flux lunar de venit, indiferent de condițiile de piață. Gândește-te la o anuitate ca o pensie.
Sparge-o
Acum, să ne întoarcem la început. O primă unică înseamnă că există o singură plată - o sumă mare de bani. O persoană ar putea alege să înceapă un SPDA pentru că a primit o moștenire, un 401 (k) cu un echilibru mare a devenit mobil atunci când persoana sa separat de angajator, a vândut o afacere sau un alt eveniment care a dus la o sumă mare de bani . În funcție de anuitate, unii vor avea o investiție minimă de aproximativ 5.000 de dolari sau bine în milioane.
O anuitate amânată este una care nu începe să plătească imediat. Veți finanța mai întâi contul și apoi, mai târziu, într-o perioadă aleasă de dvs., veți începe să primiți plăți.
Deoarece anuitățile sunt adesea impozitate amânate , ele vin cu aceleași reguli ca celelalte conturi de pensii care primesc acest tratament fiscal favorabil. Va trebui să așteptați până când sunteți cel puțin 59 ½ înainte de a retrage fonduri sau veți plăti o pedeapsă de 10 procente în plus față de impozitele pe venit obișnuite care vin cu retragerea.
Recompensele anulate au, de asemenea, garanții. În general, chiar dacă piața are un an rău, contul dvs. nu va pierde bani. Cel mai puțin puteți primi nu este nimic. Nu există returnări negative. Prețul acestei garanții este pierderea unor avantaje. Dacă piețele financiare au un an incredibil, câștigurile dvs. pot fi limitate la o anumită sumă, iar compania de asigurări ține restul.
De asemenea, rețineți că anuitățile de acest tip au sancțiuni de predare care vă încurajează să păstrați banii investiți pentru o perioadă lungă de timp. Dacă trebuie să retrageți fonduri în primii 10 ani sau dacă asigurătorul scrie în contract, veți plăti o taxă de predare. Unii asigurători vor permite retragerea gratuită a unei anumite sume și / sau scăderea taxei de predare în fiecare an până când aceasta va dispărea complet.
În cele din urmă, anuitățile de plată amânate includ un beneficiu de deces care garantează că beneficiarii primesc suma principalului plus orice câștiguri. Ei nu pot primi mai puțin.
Strategii
Utilizați un SPDA pentru a crea un flux garantat, constant de venit mai târziu în viață. Această garanție face planificarea financiară mult mai ușoară deoarece eliminați riscul ca piețele financiare să se prăbușească cu puțin timp înainte de a vă pensiona sau cu alte riscuri neprevăzute, cum ar fi un eveniment de sănătate sau alt eveniment care vă împiedică să plătiți anuitatea.
Consilierul dvs. financiar vă va plăcea această plată garantată, deoarece poate să creeze un plan care să vă prevadă cu ușurință venitul lunar și consecințele fiscale care vin împreună cu acesta.
Haterii
Anuitățile sunt un subiect polarizant în lumea planificării financiare. Unii consilieri iubesc anuitățile pentru toate motivele de mai sus, în special pentru că oferă venituri garantate într-un moment în care mulți nu vor putea să muncească dacă situația lor financiară ar deveni provocatoare. Alți consilieri susțin că, pentru că o anuitate este un produs de asigurare, trebuie tratată ca atare. Persoana ar trebui să plătească o primă lunară pentru a proteja împotriva pierderii, iar crearea de avere care provine din investițiile inteligente ar trebui să provină din produse de investiții.
Dacă persoana are o sumă mare și dacă dorește să o vadă să crească și să devină o sursă principală de venit mai târziu în viață, de ce să nu creați un IRA și să îl investiți cu un nivel de risc corespunzător investitorului?
Argumentele de acest gen se datorează faptului că unele anuități au taxe mari în comparație cu unele produse de investiții.
Deși SPDA nu este, în general, greu de înțeles, există diferite tipuri de politici și numeroase considerente financiare care vin cu alegerea anuităților față de alte produse financiare. Lucrați cu un consilier financiar de încredere pentru a vedea care este cel mai bine pentru situația noastră financiară unică.